杜坤维:马云银行当铺思想严重说的轻松但知易行难

1评论 2020-10-29 09:27:30 来源:金融界网站 作者:杜坤维 龙头股,这样抓!

  作者:金融界网站专栏作者 杜坤维   

  马云俗称马爸爸,往往是人红讲的话也红透半边天,日前马云一句银行银行当铺思想严重,让市场震惊不已,引发很多的争议。

  今天的银行延续的还是当铺思想,抵押和担保就是当铺,还真是一语中的,道出了中国金融业尤其银行的金融本质,那就是根据抵押品发放贷款,这会扼杀初创企业和高科技等轻资产企业发展。

  央行指出,根据市场监管总局统计的所有小微市场主体户数数据,2863万户小微经营主体获得信贷资金意味着小微企业的信贷支持覆盖面已经超过了四分之一。同时,5月份新发放普惠小微贷款的平均利率是5.23%,比上年末下降0.65个百分点。可见信贷支持小微企业的覆盖率依然并不高。

  中国中小微企业融资难融资贵还是很典型的,就在于缺少可抵押品,很多中小微企业是租用标准厂房或者是场地,根本没有可抵押的土地房子,也就很难获得银行的贷款。银行之所以需要抵押品才愿意贷款,就在于内部的考核机制,谁贷款出去谁负责收回,这是一种终身的不良贷款追责制度,如果没有抵押品,信贷员是不愿意发放贷款的,毕竟这需要承担巨大的风险,也很难获得银行的风控部门审核同意,没有可抵押资产,贷款出去很容易出现问题,一旦经营不善,意味着贷款无法收回。

  为了减少银行贷款人员的主体责任,银保监会印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》,对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构,在无违法违规行为的前提下,对相关业务责任人可免于追责。同时监管提高了不良贷款容忍度,将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。但是这并不能让银行大幅度提升没有抵押品的贷款额度,在于金融市场诚信意识依然缺失,部分贷款人有逃废债的倾向,一锅粥被一粒老鼠屎坏了。

  这种贷款机制,就是银行不断的向国有企业和部分民营企业盲目放贷,造成有的企业贷款太多,不想要,甚至当起了二道贩子,把贷款用于再贷款获得利差,而有的企业因为缺少贷款而陷入经营困难。银行需要抵押品才愿意贷款,实际上就是减少自己的风险,但是增加了企业融资难度,正如马云说的那样:中国金融的“当铺思想”非常严重,也影响了很多企业家。有些企业家要把资产全抵押出去,压力非常大,压力非常大动作就变形。企业本来是有限责任公司,在个人财产和公司财产之间建立一道防火墙,可是在抵押担保下,企业经营风险无限制扩大,公司经营风险向个人风险蔓延,有限责任公司失去了意义。因此最近有关方面发布的《关于支持民营企业加快改革发展与转型升级的实施意见》两个着力点就是支持开展信用融资和拓展贷款抵押质押物范围,理想是很丰满的,现实可能会依然很骨感,在于金融市场的诚信意识依然没有普遍的建立起来,信用贷款难以在银行信贷市场普遍开展。蚂蚁集团(行情688688,诊股)属于金融科技,也算得上是互联网金融,根据马云的观点,互联网金融这个概念,它强调三种核心要素(丰富的数据;基于大数据的风控技术;强大的信用体系),从现实当中看,蚂蚁集团就是借助大数据和芝麻信用发放信用贷款,改变了银行当铺的概念。

  银行有银行的难度,毕竟需要为股东负责,在金融市场依然诚信匮乏下,在逃废债还是存在下,监管难以有效跟上下,片面要求银行在没有抵押品下加大信贷投放力度,是会把风险转嫁给银行的,银行也是难以承载的。

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关键词阅读:马云

责任编辑:李鹏涛
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