“开放银行”（Open Banking）是近年来金融领域的热门词汇，成为银行业转型发展的新思路。开放银行这一模式最早起源于英国，是指利用API（应用程序编程接口）、 SDK（软件开发工具包）以及 App（应用程序）等技术，实现银行与金融科技公司、合作伙伴等第三方机构之间的数据共享和场景融合，进而提升客户体验的平台合作模式。作为同属金融行业的保险，无论是提升客户体验，还是打造新业务场景，也面临着“开放”的历史命题。保险行业数字化转型不断推进，保险数字化生态蓝图渐显，“开放保险”已然在路上。

　　“开放银行”风靡全球，“开放保险”已然在路上

　　参照开放银行的定义，结合保险自身的特点，可以将“开放保险”定义为：开放保险是一种创新的平台化商业模式，通过利用API等技术，与商业生态合作伙伴共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为客户、科技公司、第三方开发者、供应商和其他合作伙伴提供服务，实现保险产品与服务的“即插即用”，共同构建开放的泛保险生态系统。因此，开放保险应该具备以下六个特征：

　　（一）以服务客户为基本理念

　　无论是开放银行，还是开放保险，之所以成为未来发展的重要方向，都是源于并基于“以客户为中心”的经营理念，随着社会的发展与进步，这一理念已逐渐成为服务行业共识。开放保险实现保险机构与第三方之间的互联互通，将保险业务融入到更广泛的社会和服务场景中，为客户提供更加便捷、高效、无缝的保险服务，这是开放保险的初衷、逻辑和路径，更是现代保险的基本理念。

　　（二）以服务场景为基本背景

　　无论是开放银行，还是开放保险，其本质均是对传统金融经营模式的挑战。就传统金融而言，特别是从“安全”的视角看，均是以自己为“主场”的思维，同时，采用的是严格规定前台与后台的概念和边界，导致经营的僵化和效率低下，更重要的是难以适应时代发展的需要。开放的本质是全面导入“客场”思维，将“营业网点”前置，并网络化和数字化，与服务场景实现深度融合。

　　“开放银行”风靡全球，“开放保险”已然在路上

　　（三）以API为技术基础

　　从服务客户和场景应用的视角看，易构是基本要求和前提。API是一种应用程序编程接口，可以看成是不同的计算机应用之间的通用网络语言，类似于“电源插座”，其他应用软件可以像电器用电一样“即插即用”。根据特点和适用范围不同，API可以分为三类，即内部API、伙伴API以及开放API。开放API的特性更加符合开放保险的要求，适宜充当保险机构与第三方机构深度融合的桥梁。一是API支持实时地、自动地进行大批量的数据交换；二是API 具有傻瓜式的易用性，操作简单易上手；三是API驱动的数据共享无需获取用户名、密码等涉及用户隐私的信息，数据共享更加安全、方便。

　　（四）以数据共享为主要核心

　　数据既是保险经营的基础，也是价值创造的源泉。构建开放保险的关键点，在于数据的访问、处理、存储和共享，数据共享是实现价值共享的前提和基础。在经过客户同意、保障隐私的前提下，允许第三方机构安全、便利地访问保险机构的数据，才能在流动和共享中盘活数据，结合场景需求，积极开展创新，推出更多利于客户、便于客户的保险产品和服务，通过价值增值，实现多方利益共享，多方共赢。因此，数据安全将成为开放保险的基础能力。

　　（五）以数字平台为商业模式

　　借助开放API，开放保险可以实现“保险即平台”（IaaP）的运作模式，保险或科技公司可以基于某个软件平台共享核心功能，并向外部开发者提供可以交互操作的模块，打造数字化的平台模式。相较于传统保险的渠道式商业模式，平台商业模式具有两大核心优势：一是很大程度地减少了保险消费者与供应商之间的信息不对称，通过降低搜寻、匹配、协商与签约成本，从而实现交易成本的有效降低，也可以说，平台商业模式的核心不是出售保险产品，而是出售降低交易成本的保险服务；二是平台商业模式带来的强大网络效应，使得平台用户获得的边际收益随着平台用户数量增加而不断递增，正向网络效应推动整个保险生态系统实现良性循环。

　　（六）以生态系统为终极目标

　　在开放保险体系下，更加强调互联互通与合作共享，保险机构与科技公司由之前的对立面关系，转化为互利共赢的生态合作伙伴，开放保险逐步成为一个包容共享的生态系统。在这个生态系统中，主要参与者包括保险机构、科技公司、第三方开发者、供应商、保险消费者，以及保险监管机构和行业服务机构，各类参与者各司其职，各尽其责，共享协作，最终构建出一个“数字+场景+服务”的互动生态系统。

　　“开放银行”风靡全球，“开放保险”已然在路上

　　从开放保险的定义和主要特征不难看出，开放保险的核心关键字是“开放、数字、链接、共享”。开放保险将价值创造与利益共享作为目标和出发点，突出“以客户为中心”，重视数据驱动和互联互通，强调开放共享与价值创造，最终推动保险商业模式重构与升级。而要实现真正意义上的开放保险，关键是要实现“五个开放”：

　　第一，观念开放是前提。不同于以往保险经营相对封闭和独立的商业模式，开放保险更加强调开放与共享，而观念上的开放，是实现其他层面开放的前提。

　　第二，技术开放是手段。一方面，通过技术开放，搭建起与第三方机构的合作实现路径；另一方面，通过对外技术输出，为技术研发相对较弱的合作伙伴提供有力技术支撑，为客户提供高效便捷的保险产品和服务。

　　第三，平台开放是基础。通过提供统一的开发者中心，进行统一的证书管理与配置管理，实现全平台对外开放，营造开放保险平台生态。

　　第四，安全开放是保障。无论是从金融属性看，还是从射悻合同特征看，安全性均是保险经营的重中之重，如果安全问题不能得到可靠解决，那么，开放保险就将成为空中楼阁。

　　第五，服务开放是目的。基于开放平台，与外部科技公司、保险中介机构、供应商、合作伙伴等相关机构合作开发数据和应用服务，创新保险产品和服务，直接共享给保险中介机构、合作伙伴等相关机构，将保险服务融入到B端、C端和G端，强化商户与用户的互动关系与业务联系，为保险消费者或机构客户提供场景化、端到端、全面无缝的综合服务解决方案。