爱问保险:新时代—2020年中国保险业展望(上)

1评论 2020-02-26 09:11:35 来源:金融界网站 作者:爱问保险 华资实业20%大肉分享

  爱问保险 【保险观察】

  2020年2月24日下午14:00时,爱问保险邀请中央财经大学陈辉博士做了一次主题为《新时代—2020年中国保险业展望》的线上分享,分享形式采取的是微信群内“语音+pdf”的模式。

  陈辉博士分享的内容共有六大部分,分别是:

  一、2020年之新时代;

  二、2019年中国保险业回顾;

  三、2020年中国经济危形势;

  四、2020年中国保险业转型;

  五、2020年中国保险业专题;

  六、2020年新保险。

  此篇分享的是陈辉博士第一、第二部分内容,爱问保险做了文字整理,并合成了现场录音。

  

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  - A I A S K I-

  开场

  大家好,非常高兴今天这么一个特殊的时期,通过这么一个特殊的形式和大家分享这样一个话题。这个话题是我在2019年年末准备的,当时是在山东保险协会年会上作了一个报告,2020年年初,我又在一家保险公司做了一次专题分享。

  本来想春节之前,把这个话题和大家一起交流的,因为今年春节比较早,春节之后,又因为新冠肺炎疫情一直拖到现在,才能和大家一起来探讨这个话题。所以说这个话题现在来看好像已经有点晚了,因为毕竟2020年已经过去了两个月,但是我还是想和大家一起来分享一下这个话题。

  今天我的报告主要从六个部分来谈,第一个是2020年之新时代。我想着还是先对我们这个时代有个认识,然后再和大家一起来回顾一下2019年中国保险业。第三个是谈一下中国的经济形式,第四个是谈一下中国保险业转型的问题。第五从四个专题的形式,探讨一下2020年中国保险业。最后我们谈一点新保险,谈点畅想。

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  - A I A S K I-

  第一部分:2020年之新时代

  下面我们先进入第一个话题,2020年之新时代。“新时代”这个话题是2017年十九大提出来的,但是我想说的是,新时代更是一个大时代。

  为什么这么说呢?

  从G5即联合国常任理事国到G2即习特会,这是我们现在正面对的一个话题,2017年习特会之后,其实已经开启了一个G2时代。面对G2时代到底会产生什么样的问题,其实在奥巴马时期“战略东移”、“重回亚太”到特朗普“让美国再强大”,我们就已经不可避免的进入了G2时代。在G2这个大时代下会产生一些新的问题:

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  这些问题与保险有什么关系呢?大家看好像没有关系。

  其实可以看一下,在今年新的议题下,全球供应链的问题,全球价值链的问题已经暴露出来了。大家有可能说这些问题离保险有些远,我们可以看一下,在这些问题下衍生的保险,都会产生哪些问题。

  第一,低利率环境下,中小公司如何生存?我们先看一个例子,日本进入低利率环境之后,七家寿险公司破产,一家财险公司破产。央行的负责人在多个场合也提到,不排除继续降息的可能。昨天召开关于统筹新的疫情防控与经济发展的会议上,也谈到了要采取积极的财政政策和稳健的货币政策,这里面有一点就是可能要降息,这是我们必须要思考的问题。

  第二,对商业车险改革来说,财险公司如果生存?爱问保险CEO庞博就这个问题,进行了深入探讨,我就不再展开了。

  第三,什么决定中国健康险的未来?后面我会有专题的形式来谈。保险公司面对两万亿的市场,2025年要达到每年2万亿的保费规模,这么大的一个市场,保险公司是否准备好了,我们有没有“资本”进行疯狂?

  第四,养老问题的“灰犀牛”,作为第三支柱的商业养老保险能做什么?黄副主席提到,到2025年我们以养老为目的的年金存量要达到六万亿,这时候我们保险公司要做什么?

  第五,信贷风险的“灰犀牛”。因为今年新冠疫情,我们可以预计,中国企业坏账,还有个人住房抵押贷款的坏账率都会上升。这样的话,保险业又能做什么事情,怎么样来助力金融体系安全?

  第六,自然灾害的黑天鹅。面对巨灾保险,我们能做什么?大家知道,我们70%的城市都建在地震带上,多位院士也谈到在未来50年之内,我们一定会再发生一次大地震,这事我们做好了吗?

  第七,面对传染病与流行病的黑天鹅。比如今年的新冠疫情,我们是否做好了?这都是我们值得思考的问题。

  第八,十四届四中全会2019年中央经济工作会议谈到,保险如何助力人民的获得感、幸福感和安全感,保险如何参与国家现代治理体系建设,保险如何助力构建国家安全网?还有今年刚下发的“保险如何参与社会化管理”这么一个重要文件。这些文件都对保险业未来的发展寄予厚望,背后其实一定是有些问题,需要我们用保险能够解决,这是值得大家在思考的。我们要通过新时代看到背后大时代,通过大时代看到背后的新问题。

  在这些新问题下的新保险,已经不是简单的互联网保险这么简单,也不是简单的金融科技赋能保险,它一定是基于一种新的科技、新的经济、新的社会、新的思想的下的新的保险,这时候保险要展现出更多的普惠、民主保险的意义。

  另外一点,我们对于保险的思考要上升到国家战略层面,要上升到如何助力人民的获得感、幸福感、安全感上来说,这时候我们谈保险问题才更有意义、才更有价值。所以说,新保险未来展现出新的特点,一定是分享、协作、自由、平等、普惠、民主等。

  我在我的相互保险丛书里面也谈到,在新的保险下一定会产生新的关系,比如说人际关系、人与自然的关系、人机关系、人境关系、代际关系、八零后九零后零零后之间的关系、亲戚关系、各个地区之间的关系、国际关系、网际关系,这些都是新保险需要处理的事情,这些都不再是简单的人与人之间的关系,人与企业之间的关系,企业与企业之间的关系。它已经扩展到了这么多地方,中国的保险已经是全球第二的保险,也不再是一个中国的问题,而是一个全局的问题,所以说我们在思考公司的发展、行业的发展的时候,我们需要把它拉到更大的一个关系体系里面去。

  再有就是,随着人工智能的发展,这里面不可避免的,会产生新的人际关系、机器关系、超人关系、信任关系,这些关系和前面的六多大关系的叠加,所产生的关系网络更加复杂,保险所面临的情景也更加复杂,这些不再是简单的一个现象的问题,而是一个互联互通的、一个新的体系。

  面临这些新的问题,我们不可能再用传统的方式来进行思考。汪寿阳老师2013年提出的BRICS方法,虽然说已经过去十几年了,已经从2003年的非典到了2020年的新冠肺炎,但是这些思想我感觉运用到今天还是可以适应的。比如说基于行为与风险、基于集成、基于文化与电子的分析方法,这些都是我们面临的新问题,所以要思考这些方式方法。

  大家也可以来考虑一下,面对这些新问题,我们是否可以借助这样的方式来进行分析。

  再有,我在2019年茶道燕梳一次报告会上,提出的“VIE”方法,叫价值、信息、产业、生态,联和起来就是VIE。VIE在英文里面是激烈竞争的意思,但是在投资界VIE还是另外一个概念,叫做“可变利益实体”。我们面对整个行业发展,面对整个公司发展的时候,我们可以思考一下我们是否需要进行激烈的竞争,还是在寻找一个可变利益实体?

  这其实就是一种思路,要改变我们的方式,我们是价值创造而非价值寄生,我们是信息沟通而非信息垄断,我们助力产业升级而非阻碍产业升级,我们优化保险生态而非破坏保险生态,在后面,我会再详细的探讨VIE。

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  2019年已经过去,2020年已经过去了两个月。面对这么一个2020年,我相信爱因斯坦那句话:我们创造的世界是我们思考的过程,要改变世界,必须改变我们的思维方式。

  我们首先要认识到,新时代更是大时代,大时代下产生新的问题,新的问题需要新的保险,新的保险需要新的思考方式。所以说开篇,我就希望通过这么一个话题表明,我们先要改变一下我们的思维方式。

  我们面对的已经不再是一个原来的世界,正如最近一个电视剧叫《新世界(行情600628,诊股)》,我们即将开启一个新世界,我们的思维方式也要随之进入一个新世界、新时代。

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  - A I A S K I-

  第二部分:2019年中国保险业回顾

  第二部分,关于2019年中国保险业回顾,其实就四个问题,主体多元化、市场的潜力、科技的变革和链条的优化。我更想探讨的是,这些到底给我们整个保险业带来了什么?

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  第一个是2019年关键词,这些关键词其实也会带入2020年,因为这是2019年我们走过的路,同样也必将是2020年中国保险业面临的困境,关于这些问题,我们还要继续思考。

  那大家现在有没有思考过2019年的关键词到底是什么呢?2019年金融业的关键词,比如说银行是借5G促转型、证券是创业新时代、基金是资源新时代、信托是去杠杆、互金是寻路未来。

  具体到保险,2019年的关键词是什么?

  在座的各位,大家都是保险从业人员,2019年你印象最深的是什么呢?

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  其实罗列了很多,说实在的,没有找到一个关键词。2019年保险业到底做了什么?可喜的是,我们看到2019年中国保险业还是保持了一个相对高速的增长。

  现在我们的保险主体,到2019年末已达到229家,这里面涉及到保险集团、保险资产管理公司、寿险公司、财险公司、再保险公司这种所谓大牌照。还有小牌照,如保险中介集团、代理公司、区域性公司,经纪公司,还有我们的从业人员,我们已经形成了一个相对多元化的市场主体。

  按说,这样的一个市场主体,接下来要进入的应该是一个理性竞争的阶段。因为我们的种类比较多,有专业养老保险公司、健康险公司、责任保险公司、农业保险公司、互联网保险公司,还有销售保险公司,自保公司,有中资、外资,种类非常丰富。

  第二个是潜力巨大的市场。整体上来说,去年中国保险业还是取得了一个巨大的成绩,无论是从产寿险、意健险,还是从我们整个分布来看。关于这一块儿,我就不再详细的说了,因为数据通过语音效果也不太好。

  第三个问题是金融科技化的市场。我想大家要重点来看一下,为什么这么说呢。因为这是我们认知世界、认知金融科技对于金融业、对于保险业的影响。

  大家通过图可以看一下,从1838年电报时代,到2020年我们进入AI 时代,这一路走来,在进入2020年以前,这时候我们看到的还是互联网、计算机、语音技术等,这些更多地停留在技术层面上。但是在进入2020年之后,人工智能的发展所改变的不再是技术层面,它已经通过人机的互动上升到了一种认知的层面。

  上升到认知层面之后,我们所主要做的事情已经发生变化。认知通过人机互动,这时候其实不再是简单的我们传递一种支持,而是要在我们的场景里面,在我们的语境里面,在我们的产品里面,前置我们的盈利或套利模型,只有这样,我们才有可能创造未来的机会。

  大家可以看一下,一路走来,我们从围绕交易的资金收付清算,走向围绕信息数据寻找盈利机会,到围绕认知前置盈利或套利模型,所有的事情已经变了。

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  这张图要告诉我们的是,科技改变的不再是一个纯粹的技术性问题,它是我们思想的问题,更是我们接下来怎么做的一个问题。

  在科技的变化过程中,我们看到保险业在进行变化,特别是从最近十年来,我们看到的一些变化。比如说在信息时代、IT时代、数字时代、DT时代到了自动时代,AI时代,在这个过程中,整个保险产业链也在发生变化,从电子化、信息化、网络化、移动化到了自动化、智能化。

  通过这些过程,我们也可以看到保险的变化。从两个纬度来说,一是从整个行业的角度来说,我们看到了我们的服务,我们的数据,我们的平台都在改变。从技术角度来说,我们看到一些数字化的保险,连接性的保险,自动化的保险。所以说,整个保险价值链链是在优化的。这是我们看到的,必须要认知到的一个变化。

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  保险主体的多元化,保险市场的巨大潜力,金融科技的变革,保险价值链的优化,为什么2019年我们找不出一个关键词呢?为什么保险市场还如此寂静?虽然说我们听到了几声雷声,迎来的不是惊蛰,没有唤醒春天,也不是炮火,没有杀出重围。我们到底迎来了什么呢?迎来的就是保险应该走另外的路。

  什么是现在路,什么是另外的路?

  回到我们开篇提到的,现在的路就是VIE,就是激烈的竞争争夺,不关心是走向地狱还是天堂;另外的路也是VIE,那就是让自己变成可变利益实体,让自己快乐地游走在地狱和天堂之间,最终走向“天堂”。

  有可能,这也是2020年的大时代。2019年回顾的时候,我们得出了一个结论,那就是走另外的路,而不是现在的路。

  新时代—2020年中国保险业展望(上)

  

  THE

  END

关键词阅读:保险业

责任编辑:曹静
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