爱问保险 【保险观察】

　　2020年2月24日下午14:00时，爱问保险邀请中央财经大学陈辉博士做了一次主题为《新时代—2020年中国保险业展望》的线上分享，分享形式采取的是微信群内“语音+pdf”的模式。

　　陈辉博士分享的内容共有六大部分，分别是：

　　一、2020年之新时代；

　　二、2019年中国保险业回顾；

　　三、2020年中国经济危形势；

　　四、2020年中国保险业转型；

　　五、2020年中国保险业专题；

　　六、2020年之新保险。

　　此篇分享的是陈辉博士第一、第二部分内容，爱问保险做了文字整理，并合成了现场录音。

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　　开场

　　大家好，非常高兴今天这么一个特殊的时期，通过这么一个特殊的形式和大家分享这样一个话题。这个话题是我在2019年年末准备的，当时是在山东保险协会年会上作了一个报告，2020年年初，我又在一家保险公司做了一次专题分享。

　　本来想春节之前，把这个话题和大家一起交流的，因为今年春节比较早，春节之后，又因为新冠肺炎疫情一直拖到现在，才能和大家一起来探讨这个话题。所以说这个话题现在来看好像已经有点晚了，因为毕竟2020年已经过去了两个月，但是我还是想和大家一起来分享一下这个话题。

　　今天我的报告主要从六个部分来谈，第一个是2020年之新时代。我想着还是先对我们这个时代有个认识，然后再和大家一起来回顾一下2019年中国保险业。第三个是谈一下中国的经济形式，第四个是谈一下中国保险业转型的问题。第五从四个专题的形式，探讨一下2020年中国保险业。最后我们谈一点新保险，谈点畅想。

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　　第一部分：2020年之新时代

　　下面我们先进入第一个话题，2020年之新时代。“新时代”这个话题是2017年十九大提出来的，但是我想说的是，新时代更是一个大时代。

　　为什么这么说呢？

　　从G5即联合国常任理事国到G2即习特会，这是我们现在正面对的一个话题，2017年习特会之后，其实已经开启了一个G2时代。面对G2时代到底会产生什么样的问题，其实在奥巴马时期“战略东移”、“重回亚太”到特朗普“让美国再强大”，我们就已经不可避免的进入了G2时代。在G2这个大时代下会产生一些新的问题：

　　这些问题与保险有什么关系呢？大家看好像没有关系。

　　其实可以看一下，在今年新的议题下，全球供应链的问题，全球价值链的问题已经暴露出来了。大家有可能说这些问题离保险有些远，我们可以看一下，在这些问题下衍生的保险，都会产生哪些问题。

　　第一，低利率环境下，中小公司如何生存？我们先看一个例子，日本进入低利率环境之后，七家寿险公司破产，一家财险公司破产。央行的负责人在多个场合也提到，不排除继续降息的可能。昨天召开关于统筹新的疫情防控与经济发展的会议上，也谈到了要采取积极的财政政策和稳健的货币政策，这里面有一点就是可能要降息，这是我们必须要思考的问题。

　　第二，对商业车险改革来说，财险公司如果生存？爱问保险CEO庞博就这个问题，进行了深入探讨，我就不再展开了。

　　第三，什么决定中国健康险的未来？后面我会有专题的形式来谈。保险公司面对两万亿的市场，2025年要达到每年2万亿的保费规模，这么大的一个市场，保险公司是否准备好了，我们有没有“资本”进行疯狂？

　　第四，养老问题的“灰犀牛”，作为第三支柱的商业养老保险能做什么？黄副主席提到，到2025年我们以养老为目的的年金存量要达到六万亿，这时候我们保险公司要做什么？

　　第五，信贷风险的“灰犀牛”。因为今年新冠疫情，我们可以预计，中国企业坏账，还有个人住房抵押贷款的坏账率都会上升。这样的话，保险业又能做什么事情，怎么样来助力金融体系安全？

　　第六，自然灾害的黑天鹅。面对巨灾保险，我们能做什么？大家知道，我们70％的城市都建在地震带上，多位院士也谈到在未来50年之内，我们一定会再发生一次大地震，这事我们做好了吗？

　　第七，面对传染病与流行病的黑天鹅。比如今年的新冠疫情，我们是否做好了？这都是我们值得思考的问题。

　　第八，十四届四中全会2019年中央经济工作会议谈到，保险如何助力人民的获得感、幸福感和安全感，保险如何参与国家现代治理体系建设，保险如何助力构建国家安全网？还有今年刚下发的“保险如何参与社会化管理”这么一个重要文件。这些文件都对保险业未来的发展寄予厚望，背后其实一定是有些问题，需要我们用保险能够解决，这是值得大家在思考的。我们要通过新时代看到背后大时代，通过大时代看到背后的新问题。

　　在这些新问题下的新保险，已经不是简单的互联网保险这么简单，也不是简单的金融科技赋能保险，它一定是基于一种新的科技、新的经济、新的社会、新的思想的下的新的保险，这时候保险要展现出更多的普惠、民主保险的意义。

　　另外一点，我们对于保险的思考要上升到国家战略层面，要上升到如何助力人民的获得感、幸福感、安全感上来说，这时候我们谈保险问题才更有意义、才更有价值。所以说，新保险未来展现出新的特点，一定是分享、协作、自由、平等、普惠、民主等。

　　我在我的相互保险丛书里面也谈到，在新的保险下一定会产生新的关系，比如说人际关系、人与自然的关系、人机关系、人境关系、代际关系、八零后九零后零零后之间的关系、亲戚关系、各个地区之间的关系、国际关系、网际关系，这些都是新保险需要处理的事情，这些都不再是简单的人与人之间的关系，人与企业之间的关系，企业与企业之间的关系。它已经扩展到了这么多地方，中国的保险已经是全球第二的保险，也不再是一个中国的问题，而是一个全局的问题，所以说我们在思考公司的发展、行业的发展的时候，我们需要把它拉到更大的一个关系体系里面去。

　　再有就是，随着人工智能的发展，这里面不可避免的，会产生新的人际关系、机器关系、超人关系、信任关系，这些关系和前面的六多大关系的叠加，所产生的关系网络更加复杂，保险所面临的情景也更加复杂，这些不再是简单的一个现象的问题，而是一个互联互通的、一个新的体系。

　　面临这些新的问题，我们不可能再用传统的方式来进行思考。汪寿阳老师2013年提出的BRICS方法，虽然说已经过去十几年了，已经从2003年的非典到了2020年的新冠肺炎，但是这些思想我感觉运用到今天还是可以适应的。比如说基于行为与风险、基于集成、基于文化与电子的分析方法，这些都是我们面临的新问题，所以要思考这些方式方法。

　　大家也可以来考虑一下，面对这些新问题，我们是否可以借助这样的方式来进行分析。

　　再有，我在2019年茶道燕梳一次报告会上，提出的“VIE”方法，叫价值、信息、产业、生态，联和起来就是VIE。VIE在英文里面是激烈竞争的意思，但是在投资界VIE还是另外一个概念，叫做“可变利益实体”。我们面对整个行业发展，面对整个公司发展的时候，我们可以思考一下我们是否需要进行激烈的竞争，还是在寻找一个可变利益实体？

　　这其实就是一种思路，要改变我们的方式，我们是价值创造而非价值寄生，我们是信息沟通而非信息垄断，我们助力产业升级而非阻碍产业升级，我们优化保险生态而非破坏保险生态，在后面，我会再详细的探讨VIE。

　　2019年已经过去，2020年已经过去了两个月。面对这么一个2020年，我相信爱因斯坦那句话：我们创造的世界是我们思考的过程，要改变世界，必须改变我们的思维方式。

　　我们首先要认识到，新时代更是大时代，大时代下产生新的问题，新的问题需要新的保险，新的保险需要新的思考方式。所以说开篇，我就希望通过这么一个话题表明，我们先要改变一下我们的思维方式。

　　我们面对的已经不再是一个原来的世界，正如最近一个电视剧叫《新世界》，我们即将开启一个新世界，我们的思维方式也要随之进入一个新世界、新时代。

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　　第二部分：2019年中国保险业回顾

　　第二部分，关于2019年中国保险业回顾，其实就四个问题，主体多元化、市场的潜力、科技的变革和链条的优化。我更想探讨的是，这些到底给我们整个保险业带来了什么？

　　第一个是2019年关键词，这些关键词其实也会带入2020年，因为这是2019年我们走过的路，同样也必将是2020年中国保险业面临的困境，关于这些问题，我们还要继续思考。

　　那大家现在有没有思考过2019年的关键词到底是什么呢？2019年金融业的关键词，比如说银行是借5G促转型、证券是创业新时代、基金是资源新时代、信托是去杠杆、互金是寻路未来。

　　具体到保险，2019年的关键词是什么？

　　在座的各位，大家都是保险从业人员，2019年你印象最深的是什么呢？

　　其实罗列了很多，说实在的，没有找到一个关键词。2019年保险业到底做了什么？可喜的是，我们看到2019年中国保险业还是保持了一个相对高速的增长。

　　现在我们的保险主体，到2019年末已达到229家，这里面涉及到保险集团、保险资产管理公司、寿险公司、财险公司、再保险公司这种所谓大牌照。还有小牌照，如保险中介集团、代理公司、区域性公司，经纪公司，还有我们的从业人员，我们已经形成了一个相对多元化的市场主体。

　　按说，这样的一个市场主体，接下来要进入的应该是一个理性竞争的阶段。因为我们的种类比较多，有专业养老保险公司、健康险公司、责任保险公司、农业保险公司、互联网保险公司，还有销售保险公司，自保公司，有中资、外资，种类非常丰富。

　　第二个是潜力巨大的市场。整体上来说，去年中国保险业还是取得了一个巨大的成绩，无论是从产寿险、意健险，还是从我们整个分布来看。关于这一块儿，我就不再详细的说了，因为数据通过语音效果也不太好。

　　第三个问题是金融科技化的市场。我想大家要重点来看一下，为什么这么说呢。因为这是我们认知世界、认知金融科技对于金融业、对于保险业的影响。

　　大家通过图可以看一下，从1838年电报时代，到2020年我们进入AI 时代，这一路走来，在进入2020年以前，这时候我们看到的还是互联网、计算机、语音技术等，这些更多地停留在技术层面上。但是在进入2020年之后，人工智能的发展所改变的不再是技术层面，它已经通过人机的互动上升到了一种认知的层面。

　　上升到认知层面之后，我们所主要做的事情已经发生变化。认知通过人机互动，这时候其实不再是简单的我们传递一种支持，而是要在我们的场景里面，在我们的语境里面，在我们的产品里面，前置我们的盈利或套利模型，只有这样，我们才有可能创造未来的机会。

　　大家可以看一下，一路走来，我们从围绕交易的资金收付清算，走向围绕信息数据寻找盈利机会，到围绕认知前置盈利或套利模型，所有的事情已经变了。

　　这张图要告诉我们的是，科技改变的不再是一个纯粹的技术性问题，它是我们思想的问题，更是我们接下来怎么做的一个问题。

　　在科技的变化过程中，我们看到保险业在进行变化，特别是从最近十年来，我们看到的一些变化。比如说在信息时代、IT时代、数字时代、DT时代到了自动时代，AI时代，在这个过程中，整个保险产业链也在发生变化，从电子化、信息化、网络化、移动化到了自动化、智能化。

　　通过这些过程，我们也可以看到保险的变化。从两个纬度来说，一是从整个行业的角度来说，我们看到了我们的服务，我们的数据，我们的平台都在改变。从技术角度来说，我们看到一些数字化的保险，连接性的保险，自动化的保险。所以说，整个保险价值链链是在优化的。这是我们看到的，必须要认知到的一个变化。

　　保险主体的多元化，保险市场的巨大潜力，金融科技的变革，保险价值链的优化，为什么2019年我们找不出一个关键词呢？为什么保险市场还如此寂静？虽然说我们听到了几声雷声，迎来的不是惊蛰，没有唤醒春天，也不是炮火，没有杀出重围。我们到底迎来了什么呢？迎来的就是保险应该走另外的路。

　　什么是现在路，什么是另外的路？

　　回到我们开篇提到的，现在的路就是VIE，就是激烈的竞争争夺，不关心是走向地狱还是天堂；另外的路也是VIE，那就是让自己变成可变利益实体，让自己快乐地游走在地狱和天堂之间，最终走向“天堂”。

　　有可能，这也是2020年的大时代。2019年回顾的时候，我们得出了一个结论，那就是走另外的路，而不是现在的路。

　　THE

　　END