（1）第一个话题：被吞没的现金流

　　后台总有人问，现在楼市处于横盘期，手头现金流紧张，该如何安稳度过？

　　大家应该明白，房产，金融属性是与生俱来的，房价已经经历了疯狂上涨的黄金二十年，赚的主要是房价上涨带来的资本利得的钱。

　　但只要是资产，就有涨有跌。任何购房行为，既然享受了杠杆的涨幅，就要承受杠杆带来的成本。

　　在楼市一旦进入房价走平的阶段，买的房实际就在亏钱。

　　大家喜欢用年化收益来考量投资的成败，就来简单算一下买房这笔账。

　　以北京买房为例，买一套价值800万，100平左右的房子。

　　北京现在房贷利率是5.8％左右，扣除物业等支出，把房子租出去的收益率大概为1.3％（已经算不错了）

　　那么每年的亏损就是4.5％左右，也就是36万。

　　以上是静态算账，背后起决定性的还有房价的涨跌。如果房价上涨能够覆盖成本，每年4.5％左右的现金流亏损算不上什么。

　　但如今楼市打压之下，长期横盘，你的现金流就可能受到考验。虽然长线看，北京作为核心城市房价还会涨，你最终一定能盈利、能保值，但关键你能否扛过未来一段时间，赢得最后的胜利。

　　这个“忍耐期”或许是1年，或许是3年甚至更长，没有人能说得清。

　　而不少人的资产状况，还房贷如同紧绷的弦，信用卡信用贷一块上，杠杆几乎加到了极致。

　　要明白杠杆是暴富的钥匙，但也是深渊的阶梯。

　　在不断周转资金中，人最大最恐慌的就是手上的现金流能维持多久？

　　｜一旦有个外部的突然冲击，你辛苦运营的现金流闭环，就会中断崩溃。

　　（二）第二个话题：投资与兜底

　　时代的节点在变，在机遇面前，你敢拿出多少钱来投资房产？

　　有人用几乎所有的资产，100％，做资产的二次配置与投资；

　　而有人用“闲钱”做投资，10％，做投资。

　　效率和体量是你的10倍。在过去二十年几乎单边上涨的楼市行情中，10倍的投资差，最后呈现的区别是巨大的。

　　但同时风险也是如此。在身边，的确有一些殷实家庭、大款家庭，因为投资某个必赚钱的项目，最后弄到全家流离失所的地步。在投资的世界里，不懂得真正“兜底”的人，无论之前积累了多少巨额财富，很容易一棋毙命。

　　不妨问问自己，假设最坏情况下你的一切打了水漂，家庭温饱和老人孩子养育，是否也会被你波及？

　　周末聚餐听到一个朋友的事，尤其让人感慨。他去年加杠杆上海买的二套房，为了房贷拼命赚钱，谈业务出差熬夜……没想到两个月前突发脑溢血，送去医院ICU，医生说：活多久，就看准备了多少钱。

　　住了半个月、花费将近60多万，身上数不清的针孔，人还是走了。还有年迈父母未能尽孝，房贷压力陡然落在收入不高的妻子身上......

　　管理学上有一个著名的木桶“短板效应”：木桶能盛水的多少，是由这个木桶中最短的木板决定的。你风险最薄弱的一块，决定了你财富的水平。

　　你无法规避风险，规避风险等同于规避利润。盈亏同源，赚钱来自于风险。你唯一能做的就是管理风险，控制风险。

　　中产阶级，最痛苦的的危机在于，随着年龄和收入的增加，身体的状况也开始走下坡路，前四十年用命赚钱，后四十年用钱换命……

　　（三）2019最后两个月的忠告

　　讲到这很多人就看明白了，其实想说的就是两点：

　　一，绝大多数人投资股票或者买房，要做好三张表：资产负债表（实力如何），利润表（能力如何），现金流量表（抗风险力如何）。

　　要做好现金流与优质的杠杆控制力度，别倒在大涨前夕。守住财富要有强大的风险控制能力。

　　二，建议你们认真了解保险，都做一次财务体检，审视家庭保障缺口。

　　赚钱体系之中最重要的不是赚钱技巧，而是如何防范风险。

　　人生是长跑，不是短跑。财富自由的前提有两个：一是你要有足够的财富，二是拥有驾驭这些财富的能力。

　　想在一个高度不确定的世界里长时间守住财富，要靠真正的持续清醒。没有风险控制的资产配置系统深刻认知，只能是做财富短暂的保管者。

　　一直以来，我都劝大家一定要尽早给家庭做好保障工作。我接触的非常有钱的人都很认可保险作为资产配置的底层核心产品，现金和保险一样非常重要。

　　然而，很多人真打算买保险的时候，却发现到处都是陷阱。“特殊国情”有太多坑你的业务员，需要跳过保险公司精心设计的四个坑才能成功上岸。

　　用保险理财，给孩子买了教育金，结果发现，利率还不如银行定期，孩子生病也起不到任何作用；

　　给老人买了重疾险，结果“心脏瓣膜手术”，必须要是“开胸手术”才属于重疾险赔付范围，可目前大部分是“微创手术”，不能赔付；

　　亲戚在卖保险，碍于情面，买了一堆，表面看覆盖很齐全，细细一看，要么保额不足，要么保额共用，真遇到事，完全扛不住；

　　买了30多份保单，三口之家一年交保费60多万，实际上，如果有家人去世，保险赔付，仅为自己已交的保费。

　　如果你中了以上4个中的一项，那么你要重新审视买的保险能否真正起到作用。