最近一个年纪轻轻就中产了的小朋友和我聊

　　说每个月供房子压力太大

　　感觉到很焦虑

　　然后就对房价太高表示了极度的愤慨

　　看着他在那吐槽大树觉得有些好笑

　　不是笑话他

　　而是笑话自己

　　想想自己像他这个年纪刚买房的时候

　　也是这么骂的

　　连词都差不多

　　不过时至今日，房贷早已经不再是问题，而真正值得焦虑的事情也才刚刚浮出水面。

　　这个世界上确定性的东西是最不值得焦虑的，一个东西一旦是确定性的，那你就一定会想办法去应对，如果没有办法应对，那焦虑也没用。

　　就像房贷的月供，期初看上去高了一点，但是它每个月那些钱是确定的，随着时间的推移，要么你更努力的工作赚更多的收入，要么坐等通胀稀释债务，最多痛苦个三五年，后面也就不算什么压力了。

　　这个世界上最值得焦虑的是那些不确定的事情，因为事情不确定，它是否会发生只是一个概率，你可以模模糊糊的感受到，但是却因为人对概率天生的不敏感和可得性偏见，使我们往往对这些事情没有一点防备，而这些事情一旦发生，那么中产阶级一夜反贫都是轻的。

　　那么人的一生中会对自己的财务具有巨大冲击的不确定性事件或者说是风险有哪些呢？总结起来四件事情，把这四件事情搞清楚，别的不说，考个中文四级考试应该没问题。

　　01

　　活得太短

　　活得太短这件事情没什么好解释的，大家都懂。

　　所谓天有不测风云嘛，虽然我们很忌讳但是却不能否认这种风险随时存在，最讨厌的是我们还没法去完全规避，即便你处处小心，但是还是有人坐在办公室里都会被货车撞到，你又能如何呢？

　　只能和保险公司对赌一把，事情还是那个事情，但是起码财务上的补偿能够让你需要负责的人不受物质上的影响，经济学上这是消除了风险事故的外部性，算是个理性的选择了。这个对赌合约就是意外险，它发挥的作用是财务补偿，所以该买给谁很清楚，谁赚钱就买给谁，不赚钱的家庭主妇和儿童就没有必要整这个了。

　　02

　　活得太长

　　对，你没有看错，活得太长也是个风险，尤其是现代社会这个风险是大大的。古时候的养老是家庭和宗族式的，如果你活的太长，大家会把当吉祥物供着，吃喝自是不愁。

　　但是现代社会这种养老方式早就瓦解了，如果你没有准备又特别长寿，那无疑将是件悲催的事情。

　　然鹅，一个更悲催的事情是我们根本无法知道自己能活多久，难道为了一个概率上存在的长寿就要更多的节制现在的消费去存钱吗？这也不见得就是一个理性的选择。

　　所以，理性的选择是再和保险公司赌一把，当然这种赌约具有很长很长的长期性，所以选择一个制度稳定的国家和长寿的保险公司就显得额外重要了。

　　03

　　年轻的时候活得不好

　　年轻的时候活得不好指的是年纪轻轻就罹患重大疾病。

　　为什么要强调下年纪轻轻时？因为只有年轻时是不确定的，当年纪大了，这事就是确定的，它就不是风险了。确定性的事情你可以慢慢去准备。事实上我们准备的养老金其实大部分都是医药费，而不是给你吃喝玩乐的。

　　那对于这种风险我们怎么办呢？很简单，继续和保险公司对赌！这种对赌是对未来支出的一种补偿，所以凡是有风险存在的都得买保险，不赚钱的家庭主妇和儿童也不例外。

　　04

　　年轻时活不好

　　年轻时活不好不是大家想的那个邪恶的事情，而是因为种种原因，你的职业甚至是整个行业被社会淘汰了，从而使你的收入中断。对于这种风险国家是有个失业保险的，但这种显然是不够一个中产家庭维持稳定的生活的。

　　更让人可气的是，这种风险还没人和你对赌，所以只有自己搞定自己了。

　　你可以选择分散风险，就是组建家庭的时候选择一个不同行业的另一半；你还可以选择转移风险，那就是年轻时尽可能的负债购置资产，先把未来的工作收入折现到当下。先把工资都收了，那风险就是债权人的。

　　保险不是骗人的，骗人的永远都是人，买错了保险是别人骗了你，没买保险那是自己骗了自己。