网络互助与保险有何区别？

　　“0元即可加入，最高可获得30万互助金。”这是如今大多数网络互助计划的宣传口号。近年来，以“一人生病、众人分摊”模式为特色的网络互助计划正逐渐成为互联网新一代爆款产品。以蚂蚁金服旗下“相互宝”为例，截至4月25日，短短半年时间，“相互宝”吸引了超过5300万用户参与，相当于每分钟就有近200人加入。然而，在网络互助平台短时间内吸引大量消费者的同时，监管也对此密切关注。近期，中保协就明确“相互宝”的前身“相互保”是将网络互助计划伪装成相互保险，一时间关于网络互助计划的定性问题引起了热议。

　　周运涛：网络互助是一种新兴的表现形式，最近也比较火热，实际上它的核心还是基于互联网技术来进行互助的撮合平台。首先从本质上来看，根据我国目前的法律体系，尤其是根据《保险法》，不管是投保人，被保险人，以及保险费的给付，它都与网络互助有一个非常大的不同，整个合同的契约关系也有很大的差异。

　　从购买条件上来看，网络互助是有一个比较低的门槛，我们会看到很多网络互助平台对外宣称的时候是零门槛的状态，相当于我对你的资信条件、资产状况、社会阶层都没有任何要求，所以它的门槛相对来说比较低。

　　从网络互助本身来看，领域相对比较集中在重大疾病领域。像我们传统的健康险，或者其他的人身险、养老险，目前这些有涉及更多的领域。所以整个保障范围网络互助比保险要窄的多。

　　另外在保障的力度、额度上也有一个比较大的差异。目前更多的网络互助实际上是一个相对标准化的计划，比如说向我提供一个30万或者40万类似的额度，但是从重大疾病实际赔付角度来看，其实重大疾病一旦发生，尤其一二线城市，实际的医疗支出数十万甚至上百万，这种情况是网络互助本身不能覆盖的。

　　更何况保险公司实际上还有一个更大的作用在于本身它能够为客户提供保险的增值服务，包括保险过程当中以及赔付过程中的服务，实际上是保险的特殊价值。

　　另外在经营上面，从形式上来看，保险这块更多它的背后其实是基于一种刚性兑付的偿付能力体系管理，这是它的核心。而在网络互助没有这块，它没有实现刚性兑付的机制，差异还是很大。

　　郝演苏：保险是经过专门的监管机关批准，而且一家保险公司成立，首先你要把你的准备金拿上来，一单业务还没有做，你要按照监管部门的要求，把准备金放在监管部门能够控制的地方，然后你要按照相关的规定来开发相关保险产品。监管部门为了保护公众利益，监管部门每年、每月都要关注保险公司的偿付能力。

　　由于网络互助不具备刚性兑付的机制，消费者在加入网络互助计划后如遭遇重病，有可能会遇到不能获得赔付的情况。

　　周运涛：首先在供方，网络互助平台这块，它在实现赔付的情况下要进行分摊，本身平台的这种透明、公正机制非常关键，它是不是能有一个公正的相对透明的分摊机制，就影响到用户能不能很好的维护自己的合法权益。

　　第二点，本身这个平台经营的可持续性，也影响到用户的分摊。如果说这个平台本身由于经营不善，或者资金流断裂，造成他不能实行分摊，这样的话可能客户也得不到很好的分摊。

　　另外从需方来说，也就是从用户的角度来讲，用户本身作为网络互助的会员，如果要进行分摊的话，先决条件在于他必须参与每次平台的分摊，一旦他没有因为实时分摊，就会自动被剔除会员资格，也就不具备后期参与分摊的情况。

　　同时，用户本身对于网络互助计划的了解和认知程度，也决定了他自己的这种情况是不是符合互助计划的分摊，实际上对于他后期能否得到合理的分摊也有一定影响。

　　网络互助为何如此火热？

　　在保障力度、范围和赔付能力上均不及保险产品的网络互助计划，近年来却以惊人的速度发展，引起极高的市场关注度。上海对外经贸大学研究团队数据显示，截至2018年12月，国内11家网络互助平台会员人数已经超过1.5亿人，累计互助金额接近11亿元。其中，用户规模超过5000万的网络互助平台就有三家。

　　郝演苏：背后的原因很简单，事实上因为中国的人群很多，我们的基本医疗保障的覆盖面是有限的，而商业保险对于某些客户有很大的经济压力。蚂蚁金服、支付宝的系统在国内外是有一定的品牌地位的，它的号召力、影响力很容易打动普通的民众，所以它的成长相当迅速。

　　因此回到刚才所讲的话题，既然短短的也就半年多的时间超过了5000万人，我们应当反思一下为什么。我们的基本医疗有哪些遗憾的地方，有哪些缺位的地方？我们的商业保险有哪些不能够应对、不能够解决的问题？

　　基于基本医疗保障的覆盖缺口及商业健康险相对较高的定价，网络互助计划也成为中低收入者在购买大病保障类产品时的不二之选。以头部网络互助平台相互宝为例，其发布的数据显示，目前所有成员中有31％来自农村和县城。

　　周运涛：目前的网络互助实际上也有一个特定的针对人群，现在来说网络互助可能对于一些社会的中低收入者，或者保险保障程度比较低的这些人群上面，会体现的相对比较多一点。我们从数据上也能够看到这一点，以国内某一家头部的网络互助平台为例，他们在分摊的这些用户会员当中，大概有63％是来自于家庭的劳动力跟家庭支柱，而80％的人群是来自于社会的中低收入者。所以我们从供需两方面都可以看到，网络互助解决了一部分社会中低收入的保障问题，对于这些人来说，因为他本身门槛又低，相对来说又有一个比较高杠杆的分摊，所以网络互助可能对这些人群比较有吸引力。

　　互联网巨头纷纷入局

　　在瞄准了网络互助计划这块巨大蛋糕后，互联网巨头纷纷入场。除蚂蚁金服去年推出“相互保”外，腾讯此前就已布局“水滴互助”，京东和滴滴也于去年年底分别上线“京东互保”和“水滴相互”。而近日，水滴公司获得由腾讯领投的B轮融资，总金额为5亿；苏宁也低调内测旗下互助产品“宁互保”。网络互助计划一度成为资本的宠儿。

　　周运涛：我是这么看的，首先第一个就是可能不排除有一部分机构更多看中于保险的牌照，因为我们知道在国内，保险是持牌经营的领域。所以保险牌照也是一个相对比较稀缺的牌照，很多机构如果要想经营保险这块业务的话，实际是很难接近的。所以也不排除有些机构希望借助于网络互助打擦边球，做一些保险领域的事情。

　　第二点，我们看到网络互助其实在它发展的过程当中，这种流量平台的聚合效应非常明显，非常突出，可能在短短的一个周期内，一到两个月的周期内要积累数十万甚至上百万的用户。很多机构非常看中这一点，也就是说借他的流量平台实现流量的转化，而达到一个商业转化的目的。

　　第三点，因为目前网络互助大部分是集中在健康保险，所以也不排除一些机构可能更看好中国未来健康产业的发展，希望通过对于网络互助平台的布局，而通过这个渠道打通整个公司在健康产业领域的上下游，从此形成一个基于互联网平台的健康生态。

　　“相互保”更名“相互宝" 怕被误当保险？

　　随着互联网巨头纷纷入局，监管也对此密切关注。2018年11月13日，“京东互保”上线1天就被叫停，京东金融方面称公司当日属于灰度上线测试，此后将对产品进行优化升级后再择期推出。不过该产品至今未再上线。半个月后，蚂蚁金服的“相互保”突然宣布升级为“相互宝”，升级原因为信美人寿相互保险社受到监管约谈。而近日，信美人寿因“相互保”涉嫌违法违规，企业及相关负责人遭银监会处罚；相互保也被中国保险业协会点名“创新不当”，涉嫌存在未按规定使用经报备的条款费率、误导性宣传、信息披露不充分等问题。

　　“相互宝”等宝宝们火热背景下的保险业界冷思考

　　郝演苏：（相互宝）实际上产品并没有变化，最初用的是保险的保，而保险的保实际上是持牌照的。既然你要把保险的保放在相互的后面，就意味着它和保险行业、保险公司是有着直接的联系。而保险行业是一个特殊监管的行业，我们知道保险公司的成立、管理、破产是有严格的规定。所以把这个保和真正的保、有保险公司牌照的机构捆绑在一起，显然就是有问题。

　　所以监管部门在今年年初也去了一些措施，后来相互保，把保险的保改成了宝贝的宝，这样一来它不属于真正意义上被保险监管机关监管的保，也就是说相互宝，你的信用、信誉，是来自于支付宝，而不是来自于使用保险公司的背书。所以说脱离了保险的保，进入到真正的“相互宝”这个概念，它实际上和我们经常谈的传统的商业保险是分割了。分割之后，它就是针对支付宝的会员所做出的一个合理安排。

　　监管对网络互助的态度尚未明确？

　　然而，由于网络互助计划并非保险，监管部门的“出手”仅是严防网络互助计划向保险越界，而互助计划及其经营主体本身，尚未存在一个明确的监管部门对其进行引导和指正。目前，仅有2016年 9家网络互助平台共同签署的《中国网络互助行业自律公约》用作行业内部的自律监管。

　　因为他们完全是自己的，只要不和保险行业任何一种保险服务模式挂钩，这一点社会、政府是容忍的，因为它是锁定了一个特定群体。

　　但是它应当从消费者这个角度，能够保证履行他的承诺。这一点不管我们相关的政府机关是否已经公开说对这个监管还是不监管，但是一旦出现了大问题，起码消费者群体是不让的。所以仍然还有监管需求，但是在没有发生问题之前，不会有这样的明示。就像我们正常开车没有问题，但是你一旦开车违规了，还是有人管你的。

　　消费者该如何选择重疾保障类产品？

　　网络互助计划日渐成为“爆款”也折射出大众对大病保障的渴求。如何根据自身情况挑选合适的大病类保障产品，也成为普通消费者备受关注的话题。

　　周运涛：保险的发展有一个渐进的过程，虽然保险发展到现在有几十年的过程，但是相较于成熟的西方保险市场，我们的发展阶段还是相对来说比较浅的层次，我们在保险深度跟密度上较西方发达的国家仍然具有一个比较大的差异，这是第一点。

　　第二点，本身保险在进步的过程当中也从事着对保险消费者的教育过程，所以我们消费者对保险的认知也是一个渐进的过程。从产品上来看，传统的人身险跟养老险，或者这些相对说比较传统的保险，可能慢慢已经开始走入普通老百姓的生活，人们开始逐渐的购买。但是作为健康保险，尤其是健康护理保险这块，实际上在过去的过程当中离我们的生活相对来说远一点，大家对于它的认知也不是很完善。所以这种渗透率相较于普通的人身保险会低。

　　网络互助虽然在某些领域有一些自己积极的作用，但是它本身没法替代保险，所以我个人觉得，如果说一个用户他本身有重疾险这方面需求，首先一个考量肯定是要从正规和传统的角度去购买传统的重疾险，这样的话能实现对风险的覆盖。

　　郝演苏：如果有财力、有经济能力，可以买一些保额上百万、甚至上千万的重疾险和健康险，这根据你的经济能力。如果有一定的财力，可以买一些国内的重疾保险，如果你的经济条件更好，可以买海外的重疾保险，就是商业保险。