汽车金融蓝海的保险解法

1评论 2019-02-11 13:37:42 来源:金融界网站 作者:周运涛 低风险隔夜套利2%技巧

  汽车金融蓝海的保险解法

  自2009 年以来,中国汽车产业持续保持在高速增长区间,产销量连续蝉联全球第一,在全球车市一枝独秀。进入2018年以来,中国汽车市场尽显疲态,下半年乘用车销量连续出现同比负增长,全年全国汽车销售2808.1万辆,同比下降2.8%,这是中国汽车全年销量28年来出现的首次年度下跌,中国车市迎来新拐点。与此同时,汽车金融行业发展逆车市而上,延续迅猛增长态势,吸引着汽车产业链多方资源积极投入布局。2018年11月14日,东正汽车金融H股IPO申请获得上海银保监局筹备组批复,有望冲刺汽车金融第一股,汽车金融领域迎来巨大发展机遇期。

  得益于汽车产业结构调整、汽车消费升级以及社会基础服务设施的不断完善,汽车金融需求快速释放,市场规模迅速扩大,行业影响力不断增强,给汽车金融保险带来难得的发展良机。

  1、汽车产业重心不断向后市场转移

  从国外实践看,发达国家汽车产业价值链中汽车服务占比为57%,汽车金融是整个汽车产业中利润率和价值贡献最高的行业,分别高达40%和23%。相比之下,我国整车制造和汽车零部件销售利润占比合计达80%,包括汽车金融在内的汽车服务市场的利润占比仅为11%。随着我国汽车消费市场下行、新车销售成本压力增大、前端销售利润摊薄,汽车产业链的经营和资源重心不断向汽车后市场转移,汽车产业利润格局发生快速变化,汽车金融在整个产业链中的存在感愈发增强。

  2、汽车消费信贷需求增长持续强劲

  2010年以来,我国汽车金融消费信贷保持着超过25%的复合增长率,2017年汽车金融消费信贷规模达到1.16万亿元。这一方面得益于近十年汽车销量的快速增长以及海量的存量车市场,为汽车消费信贷提供了庞大的基础资源;另一方面得益于汽车消费人群结构变化与汽车金融产品的吸引力不断增强,对于新兴汽车金融产品更加青睐的90后消费占比不断提高,2025年其消费占比有望达到54%,逐步成为汽车消费市场的中坚力量,同时汽车金融公司、车商等机构从消费主体需求出发,不断推出具有市场吸引力的创新产品与服务,在汽车金融市场扩容中发挥了重要作用。相较于发达国家汽车市场平均70%的金融渗透率,我国当前40%的渗透率还有很大的发展空间,预计2020年我国汽车金融消费信贷规模可达到2.4 万亿元,增长前景极为广阔。

  3、汽车金融行业发展基础不断夯实

  汽车金融涉及主体多,业务场景复杂,需要多方协同合作,日渐夯实的社会和行业环境,为汽车金融发展奠定了坚实基础。一是政策有效支持与引导。监管部门相继在融资渠道、消费信贷、风险控制等领域颁布系列支持、引导和规范政策,在有效规范和防控行业经营风险的基础上,大力鼓励和支持汽车金融消费信贷发展。二是信用体系日趋完善。央行征信体系不断完备,互联网征信快速发展,社会信用评价维度和广度不断深化。三是信息科技支撑不断增强。从汽车金融业务贷前审核,到贷中审批和贷后管理,创新科技的有效应用,在不断提升业务操作效率的同时,对业务风险实现了较好筛查和控制,对行业发展形成有效支撑。

  在当下严监管的金融环境下,汽车金融消费信贷市场规范势在必行,监管合规的压力将市场上的汽车金融业务向保险领域不断挤压,保险在汽车金融行业将肩负起更具担当的角色,发挥更为广泛的积极作用。

  作为汽车金融领域的重要组成部分,保险充分发挥自身的保险保障作用和风险管理职能,积极融入汽车金融行业,在推动汽车产业转型升级、构建持续健康的汽车生态、服务高效诚信的社会治理体系过程中将发挥重要的助推作用。

  1、借助履约险增信手段,打造多层次、广覆盖的汽车金融普惠体系

  9月20日,国务院鼓励保险公司在风险可控的前提下,由银行、消费金融公司与保险机构加强合作,开展消费金融业务创新,为消费信贷提供融资增信支持。借助履约保险的增信作用,可有效解决汽车金融资金需求机构或个体信用不足的问题,特别是对于具有真实资金需求、良好交易履约或信用记录以及可靠还款来源的企业或个体,借助保险手段,可以有效提升其融资能力,降低融资成本,激发汽车金融消费信贷需求,实现更广范围、更深程度的金融普惠。

  2、发挥保险保障作用,建立通畅可靠的资金融通机制

  在汽车金融履约险业务场景中,当投保人未履行借款合同约定的还贷义务时,视为保险事故发生,保险公司则依照保险合同的约定,向被保险人赔偿投保人未偿还的贷款本金以及贷款利息,确保被保险人投资本息不受损失。规范的履约险模式运作,可以有效解决资金供给方对资金安全的担忧,同时强化对投保人的现金流风险的有效管控,在资金需求方和供给方之间,搭建起相对通畅可靠的资金融通机制,有效维护市场各方对于汽车金融消费信贷的信心。当然,为有效控制业务风险,该模式对保险公司的风险审核、催收追偿、精算定价等能力提出很高的要求。

  3、完善汽车产业交易链条,构建多方共赢的汽车新生态

  借助场景化的保险产品和服务,保险公司可以有效融入汽车产业链条的几乎所有交易场景,能够有效打通汽车产业售、修前后两端,成为链接资金端与资产端的重要纽带和中转枢纽,将主机厂、经销商、金融机构、融资租赁公司、修理企业、SP服务商等汽车产业链上下游的众多主体有效链接在一起,通过线上线下平台的结合,深度对接和满足B、C两端汽车金融服务需求,推动汽车产业链各个环节的连通与深度融合,实现完整统一的汽车产业链闭环,在构建全新汽车生态的过程中实现多方协作、互利共赢。

  4、穿透涉车资产风险管理,防范和化解系统性风险

  汽车金融行业资方机构的客户筛选呈现出非常明显的梯度效应,银行将最优质的客户筛走,汽车金融公司、融资租赁公司依次跟进,风控意识和资信状况最差的客户被推向资金成本最高的互联网金融平台。2017年,我国P2P车贷市场交易规模达到2477亿元,近四年的复合增长率高达89%。在竞争压力下,很多车贷平台开打价格战,放松风控,采取“轻贷前重贷后”的运营策略,平台逾期、坏账率攀升,这些银行表外的高度非标资产,风险累积严重,缺乏针对有效的金融监管工具,系统性风险敞口巨大。保险公司通过有效整合严格可靠的线上风险审核与管理系统以及丰富广泛的线下汽车产业链资源,能够保障贷前审核的有效性,对车贷资产进行穿透式管理,同时更好地开展线下车辆跟踪管理与处置,及时发现和管理风险暴露,有效防范和化解系统性风险。

  5、改善汽车金融信用环境,助力社会信用体系构建

  2017年我国汽车保有量达2.17亿辆,汽车金融渗透率快速提升,汽车金融消费信贷逐渐成为社会信用评价体系关注的一个重要领域。保险融入汽车金融领域,可以在以下两个方面积极参与到社会信用体系构建过程中:一是通过风险管理与理赔处理数据,对银行表外和高度非标涉车资产涉及的相关机构和人员的资信状况进行真实反映,建立黑、白、灰名单,对银行征信体系形成有效补充;二是利用承保的风险筛查高门槛、差异化风险定价机制、风险管理机制和工具的运用与引导,对于汽车金融资金端风险状况进行分级,利用保险杠杆惩恶扬善,鼓励风险管理优化,形成信用机制的良性引导,改善汽车金融行业的整体信用环境,为社会全面、良好、健康的信用体系构建提供有力支持。

  保险可以有效链接汽车产业链多方资源,特别是实现资金端与资产端的有效对接,贯穿于汽车产业链上中下游领域,充分融入造车、购车、用车、换车的汽车全生命周期,从需求场景出发,依托“资金+保险+服务”形式,协同汽车金融行业多方主体,整合多方资源,为打造“人+车+生活”的全新汽车产业生态注入强劲活力。

  1、为“造车”的持续性和创新性提供有力支持

  汽车制造属于资本密集型行业,对于资金需求高、消耗快,在汽车生产和库存环节对融资存在很大需求,贷款保证保险产品的引进,可以有效盘活汽车制造过程中的资金融通体系,建立可靠稳定的融资机制,为汽车制造企业引入持续稳定、成本低廉的多渠道资金支持。同时,汽车制造,特别是零部件设计制造环节的创新风险是制造企业关注的重要风险点,借助产品质量保证保险和产品质量责任保险,可以实现制造企业零部件创新研发与生产的风险转嫁,为汽车制造行业的突破创新解决后顾之忧,助推行业创新发展。

  2、为“购车”提供“B+C”综合金融服务方案

  由于汽车单均价值高,且人们习惯于到店看车试驾,以及主机厂在汽车销售中处于强势地位,一家中等规模的中端品牌4S店建店成本在4000万元至1亿元,同时为保障正常销售,库存深度一般为1.2个月至2个月,因此,汽车经销商建店成本高昂,且需要大量的库存周转资金,故而建店和库存融资需求旺盛。利用融资贷款保证保险为经销商集团增信,可有效提高金融机构对其授信额度,同时降低资金成本,尤其对于规模较小、资金实力较弱、无法获得厂商金融及银行资金支持的二网、大卖场及二手车商,保险的介入对于其能否获得稳定融资至关重要。在购车环节的C端,通过汽车消费贷款保证保险、融资租赁保证保险等产品,可以有效满足多种交易场景下的客户资金需求,并解决资金方的风险转移,实现多方共赢,进而在B、C两端齐头并进,对症下药,提供有针对性的金融服务方案。

  3、为“用车”提供“保险+服务”一揽子解决方案

  除了传统的车险产品外,保险在客户用车环节还可提供一系列的金融产品和服务。例如,对于车抵贷等有资金需求的业务场景,通过引入贷款保证保险,有效满足市场对于灵活融资形式的迫切需求,严格风控管理,真实反映交易环节各项费用,减少涉车资金融通层级,降低融资成本,促进交易达成与资金融通效率。又如,整合产品质量保证保险产品与线下汽车行业资源,为平行进口车维保提供保障,可以解决其“质保无门”的困境。再如,将机动车延长保修保险、代步车保险等产品与维修、保养、代检等多种服务进行有效整合,打通汽车金融服务链条,以“保险+服务”的整体解决方案,为用车客户提供全程无忧、高效便捷的用车、养车、修车服务体验。

  4、为“换车”提供多场景、全方位的服务保障

  随着我国车市新车销售进入拐点、汽车整体保有量持续增加、以及民众汽车消费日趋理性务实,汽车后市场,特别是二手车置换交易将迸发出巨大需求。我国二手车金融渗透率近几年迅猛增长,现已超过20%,但距离发达国家平均50%以上的水平还有很大距离,仍具极大发展潜能。二手车金融渗透率的快速提升,离不开二手车贷款保证保险的有效支持。保险将二手车交易资方、车商、客户等各方有效整合,畅通交易通道,透明交易流程,降低交易成本,提升交易效率。同时,借助机动车置换费用补偿保险,还可为基于车险的符合赔付条件的用户提供换新服务,由保险公司承担车辆置换时的折旧和贬值成本,或者利用残值保险,由保险公司对车辆置换时预估外的残值差额部分进行补偿,从而为客户车辆置换提供多场景、可选择的保险产品和服务保障。

  当前,汽车金融领域发展迅猛,以租代购、“互联网+新零售+汽车金融”等新模式、新业态层出不穷。创新的业务场景和商业模式,在为汽车金融发展带来良好机遇的同时,也给行业的持续健康发展带来巨大挑战。保险是汽车金融行业中专注于风险管理与保障的产品和服务提供商。复杂的汽车金融业务交易关系、层层的资产打包之后,风险被转嫁给保险企业。穿透式的资产管理、严控前端承保风险成为保险企业做好汽车金融业务的基础和前提,这对于保险企业的风险审核技术与风险管理能力提出了极高要求。在业务蓝海面前,保险公司不能贸然出击,盲目地抢地盘、冲规模,而是要量力而行,循序渐进,真正基于保险保障输出,有效整合产业链多方资源,用好用活科技创新手段与风险管理工具,线上结合线下形成有机联动,打造安全稳健的风险管控体系与灵活高效的业务支持格局,在积极融入汽车金融行业创新浪潮的过程中,充分发挥保险的风险管理与保险保障职能,助力汽车金融行业健康持续发展,在服务社会与政府治理中做出更加积极的贡献。

关键词阅读:汽车产业

责任编辑:鲍方
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