能写的热点不够，继续技术贴来凑！

　　新鲜的变化越来越少，各种分析评论也陷入了无限的重复，看来未来很长一段时间要技术贴来凑了。

　　今天群里有个筒子问，大树老师既然想写技术贴，那能不能写一个家庭应该如何理财？

　　差点没一口老血喷出来，这可是个30万字往上的题目啊！

　　即便我能写，你也不见得就能看呀。

　　不过这个问题确实是一个很现实的问题，虽然大家的收入这么多年来提升了很多，但是日子过得却越来越焦虑。到底哪里出了问题？

　　不要讲什么情怀，焦虑来焦虑去，其实就是钱出了问题。

　　我们的钱出了什么问题？

　　很简单，就是钱总是不够用嘛。

　　为什么钱不够花呢？

　　月薪2000觉得不够花，

　　月薪两万还是不够花，

　　到底哪里出了问题？

　　对于大部分人来说，

　　钱不够花不是赚多少的问题，

　　而是理财出了问题。

　　怎么解决这个问题呢？

　　很多人意识到问题，于是乎有些人跑去银行理财师那里科学的规划了整个理财方案或是找本理财的书自己啃一啃学点科学理财知识什么的，然而这些人所做的一切似乎并没什么卵用，该缺钱照样缺钱。

　　为啥会这样呢？

　　不是科学理财知识有啥大的错误，也不是理财师不专业，而是步子迈得太大扯到蛋了。

　　理财既是一个认知也是一个行为，它是门知识同时也是一种能力，获取知识我们可以从书本或是请教高人一步到位，但是要想掌握一个能力，却要一步一步循序渐进的来。否则，以前固有的习惯，会成为你科学理财路上的极大障碍，想一步登天的，往往都只是在原地踏步罢了。

　　所以，家庭如何理财？

　　首先从逐一改正错误的财务行为开始。

　　说起理财不过就是关于赚钱、花钱和存钱，站在这三个维度上，大树给大家总结了六个短期很爽但长期后悔的六个错误理财行为，对照这个六个行为一一改善，你的家庭财务状况就会发生翻天覆地的变化。

　　首先，在存钱这个维度上常见的错误是「先花钱、再存钱」

　　理财的三个维度，赚钱、花钱和存钱都非常重要，但是哪个最重要呢？有的筒子可能会说是赚钱。

　　是啊，只有赚更多的钱，才能从根本上解决缺钱的问题不是吗？也有的筒子可能会说是花钱，是啊，钱只有在花出去的时候才能实现其价值不是吗？

　　对，赚钱和花钱两个维度的确都是重要的事，但是如果从财富的积累和实现财务自由的人生来说，大树认为存钱才是最重要的。

　　因为对于绝大部分人来说，你一辈子赚的钱注定是有限的，而花钱的欲望是无限的，如果没有存钱这一条，你永远只会是个穷人。

　　所以，当我们把存钱摆在第一位的时候，我们每拿到一笔收入的时候优先应该干的事情是按一定的比例存起来，然后再考虑开支的问题。这是正确理财的开始。

　　然鹅，现实的情况却是，我们往往是等钱花完了才想到要存钱，而这样做虽然会让你花钱花得很爽，但其结果往往是成为月光族，长期下来一点积累都没有，什么创业、投资、买房什么的也就无从谈起了。

　　如果不把存钱摆在第一步，即便你的收入在提高，但是你的消费等级往往会更快速的跟上，最终除了短时间的爽其他却一无所获。

　　其次，在花钱这个维度上有两个常见的错误

　　花钱是使用金钱进行交易的过程，这个交易的目的是为了获得某种效用。既然是个交易，那就有一个效率的问题。

　　高效率花钱不是说很短时间内花掉很多钱，而是在金钱一定的情况下，让消费的效用最大化，而这个效用是一个时间的函数，效用最大化是各个时间序列上产生的效用之和。不过我们消费时决定我们花钱的往往是短时间内的效用，这个效用很刺激但是却并不一定是效用最大化的选择，这也就导致了我们花钱时的低效率。

　　一块钱本来能让我们得到两个苹果的效用，但是却因为低效率而变成了一个苹果的效用，低效率的花钱实际上可以当做一种财务的损失。

　　互联网时代，除了我们自己的冲动外，还有无数的精英通过各种设计，甚至是人工智能算计你，他们赚的超额利润是什么，其实就是千方百计让你基于短期的爽做出非理性的低效率决策，你损失的那部分效应就变成了人家的超额利润了。

　　如何避免这种情况，让花钱的效率提高起来？

　　其实做法很简单，但是大部分人都没有干的一件事，就是做消费预算。

　　在这个过程中你可以理性的去计划自己如何花钱，可以最大程度的降低非理性的消费，也可以避免外部环境对你的刺激。每个月一个小时的预算，你就会发现你花的钱变少了，而获得的效用却有可能是变大的。

　　在花钱的这个维度，除了不做消费预算这个常见错误外，还有一个常见的错误就是我们喜欢把花在身体和灵魂上的钱都当成消费，而把这两种花费当成一个性质的事情的结果就是，我们给灵魂上的花费往往是不足的。

　　花在身体上的是消费，但是花在灵魂上的往往是一笔投资。

　　前文大树说过，人的一生能赚到的钱是有限的，但是如何让这个上限得以提高呢？存量部分还可以靠一把子力气，而增量部分靠的只能是头脑。

　　如果把花在灵魂上的钱的当成是对自己头脑的投资，那么它的花费理应就比当做消费时要高。事实上也如此，目前普遍的情况是我们给自己灵魂花的钱是不足的。

　　最后，在赚钱这个维度上，我们有三个常见的错误理财行为

　　我们获得收入的途径有两个，一个是工作收入一个是投资收益。

　　对于如何提升工作收入的问题，这件事情全世界最在行的可能是中国人了，不用我说。

　　这里仅说说咱们在获得投资收益中的三个最致命错误。

　　01.有钱投资，没钱还债

　　大树身边就有一些朋友，一边借债消费贷一边炒着股票，还美其名曰自己是在空手套利，结果却一步一步踏入财务陷阱上不了岸。

　　其实，还债本身就是一种投资，想想那些短期的消费贷款，利率最便宜也要8％-10％，这样的利率水平有多少人能够稳定的达到呢？

　　如果你达不到这个收益水平，那还债就成了最佳的投资选择。

　　除了利率上没有稳定的套利空间外，关键的是这种短期债务还会加大你的心理压力，投资本来就是一件很挑战人性的事情了，在投资本身的压力下你尚不能泰然自处，再加上一个债务压力，想要正确的投资决策那就更是难上加难了。

　　借债虽然看上去钱多了，但是它最终带给我们的不是更加淡定，而是蛋疼。所以，除了房贷这种长期贷款外，正常情况下，一个财务健康的家庭是不应该有短期消费借贷的。

　　02.只学习怎么获利，忽视风险管理

　　我们在学习如何投资的时候往往只关注如何去市场上获利，于是乎我们读了大量的涨停板秘笈和擒庄技巧之类的书，然而和投资收益伴随而生的就是风险。

　　收益越大风险越大这是常识。在这样的关注倾向下，我们往往在选择金融理财产品的时候给予收益更高的权重，对风险的评价更低，这就会让我们做出不理性的投资决策，严重的时候还要踩大雷。

　　这种负面的例子太多了，网上一划拉一大把，不用大树多说什么大家都懂的。但是为什么道理都懂我们却还是会时不时犯这样的错误呢？

　　因为追逐利润是顺人性的，而风险往往是人性的盲区。

　　怎么破呢？既然是反人性的盲区，那么矫枉就要过正，我们可以把风险直接前置，就像我们把存款前置一样。

　　投资里面有一句话，叫做「未虑胜先虑败」，这是有道理的，只有对风险过分的关注，才能在人性的拉扯下最终形成投资收益和风险的平衡选择。

　　03.把别人的短期收益当成自己的投资收益预期

　　既然要投资，我们总是要对投资收益所有期待的，没有这个期待也就没有所谓的投资了。投资始于对投资收益的期待，这是投资的起点，但是这个投资往往也毁于这个起点。

　　其实还是那句话，有多高的收益就有多高的风险，如果你的投资收益预期不符合常识和基本的规律，你就要承担额外的风险，而这个额外的风险最终会导致你投资的失败。

　　在形成投资预期的这件事情上，我们是很容易受到外部的影响的，新闻上也好或是身边的朋友也好，我们听说的关于投资这事的信息往往都是两个极端，很少有正常的。

　　要么谁谁谁一年赚了多少倍，要么谁谁谁巨亏破产，再不就是巴菲特年化20％这些，这也难怪，正常的收益是不能成为新闻或是谈资的。

　　这些情况都是事实，但他们不具有普遍性，都是不正常的收益，都是低概率事件，尤其是人们天然就有回避错误的本能，我们能看见听见的谁谁谁短期赚了大钱的事情比亏钱要多得多，在这样的环境下我们对自己的投资收益预期就很难不受到影响。

　　怎么办呢？

　　给自己一个理性而又符合常识的收益预期吧。

　　保守一点，以后要是收益比自己的预期高，全当是生活中的惊喜吧。那这个比较保守的合理预期应该是多少呢？参考下M2的增速吧，这是这个社会一年增长出来的钱的平均增速，现在是8.2％。

　　好了，6个错误总结一下：

　　1、先花钱、再存钱

　　2、没有预算的花钱

　　3、花在灵魂上的钱太少，花在身体上的太多

　　4、有钱投资没钱还债

　　5、只关注收益忽视风险

　　6、拿别人短期投资收益当自己的长期投资预期

　　家庭理财先从纠正错误开始。

　　依然简单粗暴，

　　依然效果好到爆。