齐俊杰:鹅城式房贷!又是一次伟大的缺德创新

1评论 2019-01-08 08:52:36 来源:金融界网站 作者:齐俊杰 黄金三角

  作者:财经专栏作者、投资人 齐俊杰   

  根据媒体报道,杭州农业银行(行情601288,诊股)部分支行近日调整了房贷政策,规定房屋按揭贷款最长可贷到80周岁,一举打破贷款人最高年龄纪录。以前最多贷款到65岁,也就是说你如果退休了还想贷款买房,顶多给你贷款五年,而现在杭州农业银行可以说敢为天下先的大胆创新,即使你已经躺在床上不能动了,也要拉出来还房贷。

  有人问了,银行就不怕钱回不来吗?他们也怕,所以也进行了规定,可以父母和子女两代人来偿还贷款,所以不怕你活不到80,只要你有子女,这钱就跑不了。据说这种接力贷已经遍地开花,杭州农业银行是集大成者,敢放到80岁,而其他的银行也基本都放到了70岁,甚至75岁。

  更长的房贷期限,也就意味着每月的还款额度更低,银行们发现如果严格按照50%的房贷收入比,30年贷款期限,已经没什么潜在贷款客户了,毕竟一套房500万,月还款接近15000,也就意味着家庭月收入要破30000,即使在北上广深杭这种地方,这样的家庭也并不多,可能不超过10%,而且这里面又有80%都有房了。所以导致银行很郁闷,要么就得对房贷收入比这个考核睁一只眼闭一只眼,要么就的想其他的办法。而接力贷这种东西,就是在这种背景下被创新出来的,可谓是缺德带冒烟了。这就是告诉大家,原来夫妻两个人30年的房贷捆绑,现在要变成一大家子人一辈子的房贷压力。没想到电影让子弹飞里的一句话成为了现实,前几任县长把鹅城的税都收到90年之后了。

  这种接力贷其实也并非什么新鲜事物,之前其实就有,只是如今在房贷上面,被用到了极致,之前我们都说,掏空六个钱包,以前是父母为孩子凑首付,子女自己还房贷,但后来房价不断上涨之后,银行发现,子女连月供都还不上了,所以很有必要把父母一起拉进来还贷款,于是就嫁接了接力贷。银行也不傻,不可能什么人都贷款,根据媒体的调查,对年龄偏大的借款人审核会比较严格,利率也会更高,所以这种接力贷,其实还是给现在的年轻人准备的。顺便榨干了老年人的棺材本。而银行不管那么多,我要做业务,我也要资产安全。至于你怎么活,关我屁事。

  但这个东西真的能降低风险吗?显然不可能,他只是让风险看起来降低了而已,主力人群是针对那种父母有工作,子女也有工作的家庭,如果父母已经退休了,那么能够贷款的额度也就非常有限。但问题是,未来父母终将退休,而且很快就会退休,你怎么去衡量现在和未来的收入关系,有的父母退休前,可能月入大几万,但退休后就只有退休金了,银行以什么标准来发放贷款?这种50-60岁的父母,子女应该在20-30岁左右,有一定的收入能力,但是赚钱能力也不是特比的强,银行主要是看中他们的需求。所以说白了银行这种接力贷,无非就是把父母这一辈,20年的退休金生生的拉进了房贷里。但问题是两个老人的退休金一共也就8000多,之前父母已经掏空了棺材本付了首付,这下还要跟着一起还房贷,这日子还怎么过?银行不管这么多,不是还没退休吗?在你们退休之前,这起码还是一项好资产,好业务,至于父母退休了,子女收入成长不及预期,银行该怎么办?这个他们可能自己都没想过。反正那是几年之后的事了,到时候你们已经还了大把的房贷,银行的安全垫已经积累的很厚了,而购房家庭的沉没成本也已经越来越多,这样他们弃房断供的风险也就会越来越小。

  银行的算盘是不错,特别是短期业绩可能会有提升,只要房价一直涨,就会掩盖所有问题,但是一旦房价开始掉头向下,将非常的危险,以前子女供房,父母还能成为预备队,随时贴补,但现在你彻底榨干了父母,也就完全失去了弹性,一旦遇到生病,大额支出,失业,收入不及预期,或者房价下跌银行要求补充资金,这个家庭将无以为继,再也没有了后备资金。

  所以综合来看,接力贷无非就是想让房价跟房贷看起来更加的合理,自己给自己找个借口,甚至不惜透支几代人的储蓄,以及未来的收入。但是不合理的东西,终究不合理,再怎么掩盖他也是不合理的,银行追求安全的资产,反而把家庭至于巨大的风险之中。透支几代人的收入去买房,这种金融创新,不要也罢。我相信这个政策影响的人并不多,但他却开了非常坏的头,很容易被一些坏人利用,比如绕开限购,投机炒房,或者坑爹等等,一些老人可能会被他坑的很悲惨。

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关键词阅读:杭州 房贷 齐俊杰 接力贷

责任编辑:江平波
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