朱邦凌:80岁“接力贷” 这家银行心好还是心狠?

1评论 2019-01-07 08:33:14 来源:金融界网站 作者:朱邦凌 7天抓涨停

  作者:财经专栏作家,资深财经评论人 朱邦凌   

  快80岁了还在还房贷,这是怎样的一种经历?父母不行了,子女接着还。最近,杭州一家银行推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品。这一贷款年限已远远高出其他银行。有人戏言,活到80岁还在还银行按揭,看来是要当一辈子房奴;也有人拍手称快,认为这一房贷新政对部分购房者来说是个利好。

  目前杭州多数银行规定房屋按揭贷款最长可贷到65周岁,少数银行最长可贷到70周岁。以一名60周岁的购房者为例,若贷到65周岁,那么按揭年限最长只能申请5年;若贷到70周岁,最长也只能申请10年。据悉,目前杭州房贷市场上,仅这家银行推出了最长可贷到80周岁的“接力贷”产品。这一贷款年限已远远高出其他银行。

  据悉,使用这款产品的大多借父母名义买房。据银行经理说,我们对贷款申请人的资质审核会比较严格,同时还要求指定其子女作为共同还款人,贷款人和共同还款人都必须具备还款能力。一旦贷款人丧失还款能力,其子女就要承担相应的还款义务。

  那么,应该如何理解杭州银行(行情600926,诊股)推出的这种接力贷产品呢?它到底意味着什么呢?实际上,这种产品在实际效果上是对房贷的一种变相放松,方便一些借助老人名义买房的房地产投资者。一些人可能有多套房,自己没有资格购买了,属于限购范围,那么就用父母的名义购买。银行也是看到了这个市场的潜力,名义上让父母还,可贷到80岁,但在实际上恐怕大部分购房者都是子女在还贷,或者一家人一起还。也就是说,杭州这家银行的做法,是对房地产限购政策的一种变相突破。

  事实上,不但在杭州,最近其它一些地方银行也开始对房贷利率政策或明或暗地放松。深圳首套房贷利率上浮幅度已经从此前的15%下调至10%,这个水平与目前北京房贷利率标准一样;而上海的首套房贷利率为基准利率基础上打9.5折,这一标准几乎是一线城市中首套房贷利率最便宜的城市。

  虽然房贷利率开始结束连涨,但房贷规模依然居高不下。根据国家统计局公布的11月数据显示,个人购房按揭贷款方面,11月份的贷款规模为2012亿元,为7月份以来的最高值,此前8、9、10月三个月分别为1950亿、1917亿和1880亿元。

  事实上,2018年11月,全国首套房贷款平均利率结束连续22个月的上涨。从融360提供的数据来看,2018年11月全国首套房贷平均利率为5.71%,相当于基准利率1.165倍,环比10月持平,结束连续22个月的上涨;同比去年11月首套房贷平均利率5.36%上升6.53%。而在统计的典型10个城市中,仅北京、上海首套房贷利率不变;广州、深圳、杭州、南京首套房贷利率下滑,其中广州和杭州实现两连降;青岛、苏州、长沙、无锡则上涨。

  那么,19年房地产市场将如何运行呢?调控政策真会放松吗?我们认为,调控全面退出的可能性较小,否则极有可能导致调控成果半途而废。 “房住不炒”和“因城施策”两个原则将坚持。预计政策以结构化放松为主,对一二线和三四线、供给端和需求端等差异化考虑。房贷利率在2018Q4-2019Q1有见顶回调之势。

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关键词阅读:80岁 房贷 银行 杭州 接力贷 朱邦凌

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