余丰慧:数字科技金融产品持续落地的思考

1评论 2019-01-04 09:15:10 来源:金融界网站 作者:余丰慧 感谢300643

  作者:华中科技大学兼职教授、著名财经金融评论家 余丰慧   

  一则消息映入眼帘:12日,京东金融携手中信银行(行情601998,诊股)、浦发银行(行情600000,诊股),发布京东小金卡升级版。对于一个银行从业39年的我这个老金融来说,急需了解传统银行与新科技公司的融合合作点在哪里?睁大眼睛、目不转睛往下看,确实有亮点,更重要的是解决了我正在急需破解的难题。

  传统银行存款流失几年了,揽储压力越来越大,临近年底考核指标完不成,基层储蓄员急疯了一般。再急也没有用,因为没有好产品。

  什么是好产品?既具有流动性,又有安全性与效益性,这类产品就是好产品。鱼与熊掌不可兼得,收益性高,往往会牺牲安全性和流动性;具有安全性,但往往收益性低;想保持随时变现的流动性,在银行就只有年息0.35%的活期存款。这个利率,就是翻倍,也吸引不来存款的。这就是银行的现状。

  而外部环境却不容许银行在现实面前原地踏步。各类宝宝产品特别是余额宝、目前微信零钱通等,就是既有流动性(活期),又有较高收益率,而且相对安全的产品。这已经倒逼传统银行必须谋变、创新、开放、合作,使其负债性产品升级转型,焕然一新,把投资者和客户的眼睛亮瞎。

  这就回到了前面所说的中信、浦发京东小金卡这款神奇产品上。神奇在哪里?可在京东线上申请,办理卡后直接快递到家。卡内余额超过1000元超出部分将自动签约中信银行的明星余额理财产品薪金煲产品。假如用户存入51000元后,其中的50000元将自动申购薪金煲,按照1220日,7日年化收益3.084%计算,用户将在1个月里获得约128.5元的收益,安全高效盘活用户卡内闲钱。活期存款享受定期存款收益率,具备了上述谈到的好产品的三性原则。

  这款京东小金卡是线下存款账户第一款具有智能自动理财并保持随时支取足够流动性的产品。就这样的诞生了。

  站在一个金融分析家与老金融的角度,看重的并不是一款产品,而是这款产品背后的创新升级,传统金融转型,开放融合,以及金融未来发展的一种新模式。

  目前金融市场缺这样一个东西:高科技轻资产的数字科技高端服务公司包括金融服务。一方面由于金融监管趋严,互金、科技金融市场准入门槛被抬高,发展金融重资产的金融科技公司制度性难度越来越大,风险防控能力要求越来越高。在这种情况下,大型互联网公司走科技金融的重资产之路不好走。同时,大型互联网公司如果放弃金融之路,那么,自身积累的大数据金矿被白白浪费掉,自己的算法算力的技术能力又被闲置浪费,产生不了生产力与效益,岂不太可惜?

  从传统金融机构包括银行、证券、保险、基金、信托、融资性担保公司、各类小贷公司等,线下之路基本是死路,而线上之路至今没有找到出路。

  目前这些传统金融机构与大型互联网平台合作,我也参加过一些签约仪式。基本是务虚的多,务实的少;架在空中的多,落在地上的少。类似京东小金卡与银行合作落地产品不多。

  同时,必须看到银行等传统金融机构与已经有金融公司的大型互联网平台合作,平台怎么处理与内部金融公司的关系呢?金融产品同质化很强,可复制性很高,如何摆布好与内部金融产品包括销售在内的布局呢?是个大难题。而诸如蚂蚁金服等都是全牌照、集团化金融控股公司,比你银行业务还要全,怎么与你合作。

  这就需要大型互联网公司成立以数字科技为主体的高科技高端服务公司。不做具体金融实务,不涉及具体金融产品,资产负债表上不出现金融资产与负债,只利用自己的大数据、云计算人工智能区块链、算法算力等强大平台与强大技术进行产融对接撮合,促使其落地开花结果。这样的公司目前已经出现一家,那就是京东数字科技。

  关键在于双方的开放融合才能落地生根。大型互联网公司利用自己在技术、业务、场景、流量和客户等层面的优势,全面向银行等合作伙伴开放和分享,从而打通银行体系内部的存款、理财等多样化产品,实现对银行资产的深度连接,共同推动数字化技术和金融行业的无界融合和深度合作,为用户打造更便捷、更个性化和更安全可靠的金融体验。

  作为银行等传统金融机构更需要走开放融合之路。突破物理网点、手机APP的局限,开放产品和服务,将其嵌入各个合作伙伴的平台特别是大型互联网平台。

  传统银行最需要思考的是今天的客户在哪里?已经大部分不在线下柜台,而在随处可见、随时随地、无时无刻大家都盯着的那个东西-移动互联网上。在这个方面,传统银行必须以开放的心态与大型互联网公司合作,这是唯一可行的出路。

  类似中信、浦发京东小金卡落地给数字科技轻资产模式开启了一个良好开端。当然,这只是C端客户的一个起步,接下来更多B端客户将会蜂拥而至。

  京东数字科技副总裁许凌说得好,数字科技的使命,首先是帮助产业数字化,然后进一步帮助产业将数据转化成资产,实现资产化,对接到金融机构。未来,我们会帮助金融机构将金融机构的资产再进一步数字化,更高效地流转。

  京东数字科技已经抛出橄榄枝,传统银行等金融机构还等什么呢?

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关键词阅读:数字科技金融 余丰慧

责任编辑:江平波
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