【每周金融观察】支持民企更需银行业“雪中送炭”

1评论 2018-11-26 09:00:00 来源:金融时报-中国金融新闻 涨停板套利三天赚20%

  日前,银保监会副主席周亮在出席第九届财新峰会时,就各界颇为关注的金融支持民企问题再度发声。

  周亮表示,银保监会坚定落实“两个毫不动摇”,对国有和民营经济一视同仁,对大中小企业平等对待,特别是要求银行保险机构采取有力有效措施缓解民营企业和小微企业融资难融资贵,多做雪中送炭的事。

  从整体来看,“晴天送伞、雨天撤伞”是金融机构在商业逻辑驱动下天然的“趋利避害”之举,乐观形势下无论是实体经济还是金融机构都具有扩张冲动,而在困难时期风险规避心理往往会占据上风。此次监管层强调多为民企、小微企业做“雪中送炭”的事,可谓切中要害。然而,政策落实知易行难。市场普遍担心,本轮高密度、强力度的支持民企政策是否会催生“一窝蜂”支持,导致部分企业的经营风险进一步传导至金融业;而另一重隐忧则是,一旦稍后政策重点转向其他重要领域,对民企的支持能否保持一定的力度和可持续性。

  由此可见,要激励银行业“雪中送炭”,除了阶段性政策引导和目标设定,更重要的是通过机制改革,增加在“意愿”和“商业”层面的双重可持续。

  首先,优化内部激励机制,解决好愿不愿“雪中送炭”的问题。

  “雪中送炭”之所以难,一个不容回避的原因是其总与高风险相伴相生。特别是在经济增速压力增大时期,百亿元的贷款放给一家企业,业务开展和风控都相对简单;而分散至百家中小企业后,不仅业务开展难度大,且对风控能力也提出更高要求,稍有不慎,业务人员也要承担相应责任。

  因此,在多次业内人士的发言中,把优化银行内部的激励考核机制视为推动小微业务的先手棋。做好“雪中送炭”,要督促银行改革完善内部绩效考核体系,建立尽职免责、纠错容错机制。

  其次,优化体制机制设计,解决好能不能“雪中送炭”的问题。

  我国幅员辽阔,各地经济、民生情况差异较大,“顶层设计”往往心愿美好,但有时无法结合当地实际。这就要求充分调动基层员工的主观能动性,因地制宜寻找发展模式。

  然而,大型商业银行体量庞大,层层机构设置复杂,审批流程漫长、限制条款众多,部分基层员工本着“多一事不如少一事”的心理,对创新性开展小微业务存在排斥、畏难情绪;或业务创新项目从申报到审批再到落地障碍重重,进展缓慢。因此,不少银行虽然多次表态支持民企、小微企业,但基层业务转型难度较大。

  针对这种情况,除了对基层员工进行阶段性结果导向的直接奖惩政策调整,同样不容忽视的还有决策机制、审批机制、审批权限、内部考核标准等一系列优化。实际上,与大型银行相比,不少区域性银行凭借业务的“接地气”和模式的“灵活”,把小微业务做出了特色、做成了“招牌”。

  常熟银行即在这方面取得了不俗成绩。据报道,为了打通信用建设“最后一公里”,该行秉持“下沉式”原则,配置千名客户经理深耕区域零售(尤其是小微)。零售贷款中重头小微资产收益率8.9%,较贷款平均高出2.05个百分点。尽管比起“垒大户”“吃快餐”这样的业务耗时耗力,但常熟银行已经尝到了甜头。最新发布的三季报显示,该行营收同比增速为18.27%,净利增速更高达25.32%。此外,常熟银行加大拨备力度,拨备覆盖率较年初提高80.81个百分点至406.74%。在农商行整体不良有所增加的背景下,常熟银行的亮眼成绩表明,聚焦“三农”、小微并不一定意味着高风险与高让利,形成双赢局面并非纸上谈兵。

  再次,加强技术支撑,解决好会不会“雪中送炭”的问题。

  需要强调的是,尽管扶助民企、小微企业是市场所求、发展所需、政策所向,重在对此前存在的“重国企轻民资、垒大户轻小微”现象的纠偏,但不意味着罔顾风险,“一窝蜂”盲目支持。实际上,银行要解决的是国际形势变化、国内转型阶段中市场波动、政策变化等多重因素叠加下,企业面临的流动性问题,因此,解决企业流动性之困,并不意味着放松风险防控,而意味着优化风控机制、加强精准匹配效率。

  对于该支持哪一类民企,如何支持民企,周亮明确表示,对暂时遇到困难、具有发展前景、生产经营正常的民营企业,不盲目断贷、抽贷、压贷;对出现股票质押融资平仓风险的民营企业,采取补充抵质押品等增信方式缓释风险、稳妥处置。其中,寻找“具有发展前景、生产经营正常”的民企,而非大水漫灌,也是本轮金融支持能否见实效的关键。

  而这一点离不开技术的支撑。此前,工商银行董事长易会满在10月31日的国新办新闻发布会上指出,银行现在的大头服务还是线下为主,线下审查、线下审批、线下服务,与企业的发展不太对称。作为银行业的龙头,工行仍受此困扰,可想而知,不少银行的技术支撑力度有待提高。

  所幸,伴随着智能手机、移动支付的普及,金融机构自身承担的金融基础设施铺设成本有所降低,金融知识的传播也更为容易。这些都意味着,金融机构可借力现代化工具和手段,以更低成本、更多元化方式优化业务与风控,通过把自身业务“做精”来实现支持民企,特别是小微业务的“商业可持续”。

  实际上,要求银行业“雪中送炭”,并非一时之需,更是大势所趋。伴随着中国经济进入高质量发展阶段,中国经济离不开每一个“经济细胞”释放活力,此前粗放式增长模式下的“垒大户”“看大数”的银行惯性思维与业务模式必须改变。唯有秉持把短期业务做成长期经营之心,把加强金融科技建设、优化体制机制改革作为长久发展的必备之策,才能让银行业不仅能“锦上添花”,更乐于“雪中送炭”,真正成为实体经济发展的助推器。

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