大树:相互保1毛钱保30万?马云即将颠覆保险业?

1评论 2018-10-24 08:16:55 来源:金融界网站 作者:大树 黄金三角

「相互保」是网络上的一种互助保险,简单的说,是参保人群AA制,互相承担保费的一种保障方式。参与的人越多,发病率会越高啊,你分担的钱也可能会越多,因为疾病赔付的频率和概率都更大了。风险只能被转移,不能被消灭。

  作者:广州赢韬投资咨询有限公司董事长、创始人 陈国刚    

  最近,支付宝推出了一个叫做「相互保」的产品,0元领保额30万的大病保障,宣传很让人心动有没有?

  据说,只要芝麻分650分及以上、年龄60岁以下的蚂蚁会员就能领取一份包含恶性肿瘤的100种大病保障。参与不用花钱,只在他人患病产生赔付时才参与费用分摊,自身患病则可一次性领取保障金,实现大病保障低门槛以及互助共济。

  BUT,天下没有免费的午餐!

  虽然这句话被说了无数遍,却是一条简单而又朴素的真理。

  「相互保」真的有那么好,能免费领取保障?对比动辄大几千的重疾,它如何能做到花几毛钱就有保障呢?

  「相互保」到底是什么?

  「相互保」是网络上的一种互助保险,简单的说,是参保人群AA制,互相承担保费的一种保障方式。

  其实,保险的最原始形态,就是互助。在发达国家,互助保险是保险市场的主要形式之一,约占27%的的市场份额。我们熟知的美国大都会保险,前身就是互助保险。

  但「相互保」这样的网络互助保障计划,是互助保险么?

  互助保险是指一群有共同要求和面临同样风险的人自愿组织,定义好风险补偿规则,预缴风险分摊资金,从而保障每一个参与者的一种保险形式。

  互助保险对比起普通的商业保险,有以下两个特点:

  1、投保人是股东,对公司有所有权、管理权和监督权,所支付的保费要全部用于风险保障,保费收益归全体投保人所有。

  2、投保人是同类人群,具有同类型的风险保障需求。

  因为有共同点,所以投保人互相之间更容易信任,对互助保险组织的忠诚度和长期参与度更高。

  「相互保」等网络互助计划,投保人并不是股东,参与人群也并不是特定同类人群,因此它既和传统的商业保险不一样,和国外已经很成熟的互助保险也不太一样。

  我国网络上的互助计划,是国外互助保险在中国当前特殊的监管环境下的一个变体。

  现在网络上的互助计划,有以下几个问题:

  01.

  从监管上来看:

  合法、非法、擦边球?

  目前,除了支付宝的「相互保」,网络上比较有名的网络互助平台还有夸克联盟、e互助和水滴互助。看上去,介绍都是一律的高大上:

相互保1毛钱保30万?马云即将颠覆保险业?

  品牌介绍是卖保险的高大上平台,然而,当再去看经营范围的时候,就会发现:

  它打着卖保险的名头,其实是一家科技公司?

相互保1毛钱保30万?马云即将颠覆保险业?

  科技公司也可以卖保险了么?

  保监会不出来管管么?

  慢着,也许,这事本就不归保监会管。何况人家保监会也是做过相关提示的。

  保监会曾发文《建议关注互联网公司涉嫌非法经营保险业务存在的风险》提示,点名了一些互联网公司涉嫌非法经营保险业务,甚至有非法集资的可能性。

  按照保监会的规定,相互保险(又称互助保险)是由保监会进行同意监管的,而网络上的这种互助计划,不是传统保险,也不是互助保险,自然也就不受保监会的监管了。

  不受保监会的监管,但也不能说这些平台就是非法的,只能说是一种打着类保险服务的擦边球,类似于保险业的P2P吧。

  我们不能说P2P不好,但缺乏监管的情况下,产品的鉴经营就需要靠平台的良心了。

  02.

  从价格上来看:

  相互保更划算吗?

  现在的重疾险,年纪越大价格越贵,而「相互保」这样的产品看上去就便宜多了,只要芝麻分650以上,年龄30天到59岁,都可以参加。40岁以下保额30万,40-59岁10万。

  参加时不用付钱,有人需要赔付时,大家均摊,每个人不超过1毛钱,这样的宣传,让不少人会觉得参加的人越多,分担的就越少。

相互保1毛钱保30万?马云即将颠覆保险业?

  可实际情况是,参与的人越多,发病率会越高啊,你分担的钱也可能会越多,因为疾病赔付的频率和概率都更大了。

  互助保是用一个不确定的付出,去应付一个不确定的损失,这其中,谁更便宜,就很玄妙了。有人参加过的互助计划,每个计划里存了10块钱,本来是奔着便宜去的,结果每个月都有互助事件发生,不到2个月,存的钱都被扣光了。

  风险只能被转移,不能被消灭。对比起谁更便宜,我们更应该关注的是谁赔的几率大。

  这类网络互助计划,保费是后置的,让人从心理上觉得保费付出会比传统保险要低,但实际上,它从化解个人的风险的角度上来看,有点鸡肋。

  先不谈保额够不够的问题,只从保障年龄上看,相互保的设计肯定是经过精心计算的。根据保险公司的重大疾病经验发生率表,39岁和59岁是疾病发病的飙升时点,然而这款产品,39岁后,保额从30万降到10万,59岁后,强制退出,这样的条款,在个体最需要保障的时间点保额没了,只能说,有点鸡贼。

  03.

  从运营和风险控制上来看,

  相互保还不够成熟。

  目前来看,互联网的这些互助平台门槛都很低,因此某种程度上来说,这些平台会面临较高的赔付率,这对平台的持续运营和风险控制能力要求会很高。

  对比起经过精算的保险产品,平台方是否能鉴别故意骗保事件的发生,接入的第三方调查机构是否靠得住?收取的的资金是否有披露,资金托管是否安全等等,也是需要考虑的问题。

  保险产品需要考虑道德风险。如果平台缺乏运营方和风控能力,很可能会造成赔付率上涨,最终也会传导至价格端,届时很可能好的客户需要付出坏的价格。

  很多时候,初心也许是好的,但如果是别有用心的人去做,可能就会变味。就好像P2P一样,本来是一个很好的融资方式,结果玩着玩着,就变味了。

  相互保这类的网络互助产品,要买可以,但不要抱着占便宜的心理,也不要想着能够替代重疾等商业保险。

  按照目前的形式,它最多能作为商业保险的一个有益补充,有点产的朋友们,还是先把正经的保障做好。如果真对这种互助计划有兴趣,不妨等一等,观望其发展一段时间。

  就像P2P一样,雨打风吹过后,剩下的才是最好的。

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关键词阅读:相互保 马云 保险业 大树

责任编辑:江平波
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