大树:年轻时活不好 人生最大财务风险

1评论 2018-10-09 08:50:50 来源:金融界网站 作者:大树 黄金三角

总结起来,我们的人生将面对四大风险。通俗的说,这四大风险分别是:活得太短、活得太长、年轻时活得不好、年轻时活不好。

  作者:广州赢韬投资咨询有限公司董事长、创始人 陈国刚    

  最近股市跌出翔,

  找大树聊股市的小伙伴,

  越来越少了,

  但是来找我聊保险的,

  越来越多了。

  不知道为什么,

  也许是因为动荡的市场环境,

  大家都需要点安全感吧。

  关于保险

  被问到最多的问题是:

  我应该买些什么保险?

  这个问题很简单。

  保险嘛,顾名思义,

  对风险的财务保障而已。

  所以需要买什么保险,

  取决于你的人生到底面临什么风险。

  现代社会的不确定性越来越高,相应的我们的人生不确定性也越来越高,但是我们人生中将面临什么样的财务风险,这件事是比较确定的。

  总结起来,我们的人生将面对四大风险。通俗的说,这四大风险分别是:

  活得太短、

  活得太长、

  年轻时活得不好、

  年轻时活不好。

  这四个风险里前两个比较好理解,第三个稍稍有点绕,而第四个风险却是当前新时代里最紧迫需要面对的。

  下面让大树一一和大家念叨念叨。

  1

  第一大风险:活得太短

  赵本山说:

  人生最痛苦的事是钱没花完,人先没了。

  这事对于自己当然是个悲剧,但是如果真是这样,对于自己的亲人也许是件好事,起码财务上是安全的。

  然而,现实的情况是,不是钱没花完,而是钱要一直的花,但是人先没了。这才是对于亲人最大的悲剧,感情和财务双重重击,最终成为不可承受之重。

  因此,作为一个有点责任心的人,面对这个风险必须要给自己的家庭做好财务风险安排,做法很简单,买个定期寿险或是意外险就可以了。在买这个保险的时候注意两点:

  一是给谁买,

  另一个是买多少。

  给谁买这个问题很简单,就是谁承担责任就给谁买,谁给家里挣钱就给谁买,所以小朋友是不用买的,年老的父母也是不用买的。

  至于买多少,通常的说法是买年收入的10倍保额即可。为什么是10倍呢,因为假设了10%的收益率,认为这笔保险金用于理财刚好可以弥补劳动收入损失。

  然而这个通常的数可能并不可靠,首先这笔保险金替代的是过去一笔确定性收入,因此它是不能承担风险的,这就使这笔钱的收益不会有10%那么高,另外当家庭少了一个人时相应的开支也会减少,考虑到子女教育和房贷的刚性,这个支出减少至之前的7成吧,在4-5%的固定收益下,寿险的保险金额应该是年收入的14倍比较合理。

  你可能会说,14倍的年收入啊,这得多大一笔钱,不要担心,意外和定期寿险的杠杆率很高,多花不了几个钱的。

  2

  第二大风险:活得太长

  赵本山的徒弟小沈阳说:

  人生最痛苦的事情是人还在钱没有了

  说的是什么呢?

  就是这个活太长的风险。

  这个风险在人均寿命越来越长的现代,发生的概率也越来越高,尤其是传统代际养老模式的崩塌,让这个风险变得越来越突出。

  当然你可能会说,没关系啊,等我老了还有房子啊,我可以以房养老。对于这个想法大树想说的是别天真了,等到我们老了谁买房子呢?以房养老本质上也是一种代际养老,代际养老都崩溃了,房子有个毛用。所以对于这个风险,我们能做的就是将现在的收入安全的转移至未来。这可以靠长期投资来达成,也可以靠终身寿险。

  以前大树是建议大家用基金定投或是长期投资来积累这笔钱,但是现在我不这样认为了。

  这与资本市场的弱势无关,而是因为终身寿险有两大好处,一个是,终身寿险本质上是你与保险公司对赌平均寿命,这事只要你注意下生活习惯大概率是能赢的。

  另外一个就是对于大部分人来说,没点强制性根本存不下钱。站在这两点上,即便终身寿险去掉前期费用后真实收益也就是通胀水平,但它也有其不可替代之处的。

  3

  第三大风险:年轻时活得不好

  这个风险说的是年轻的时候罹患重大疾病,从而对家庭财务带来突如其来的冲击。

  这个风险有点绕,绕在哪呢?就是这个年轻时,也就是说只有年轻时活得不好是风险,而年老时并不是,因为年老时得重大疾病是个高概率事件,这不是风险,因此也不能站在风险的角度去解决这个问题。

  面对这个风险我们该怎么办呢?

  当然是买重大疾病险了。

  在买这个保险的时候最关键的问题是买多少,这里面我们要考虑两个因素:

  一个是医疗支出的通胀性,

  一个是疾病治疗期间对收入的影响。

  目前,治疗一个重大疾病,你要想获得比较好的医疗条件,医保范围之外大约30万吧。那么考虑完通胀,你至少要买到50万的保额才能提供比较长的保障。

  再考虑到治疗疾病期间收入下降个50%,因此你还要加上这个数,这个数也要考虑通胀因素,假如你现在收入是20万一年,这部分算上通胀后,每年损失大概为15万,加一起,现在一个30来岁的人,买重大疾病险65万起吧。这个可能是所有保险里面最大的一笔支出。

  4

  第四大风险:年轻时活不好

  这个风险,以前的理财理论里并没有给予足够多的重视。但是在社会主义新时代,应对这个风险却越来越紧迫。

  现在都说新时代我们要转型升级,什么叫转型升级?用经济学的话说,就是在这个时期,社会资源要进行重新的配置,这个重新配置当然也包括人力资源。

  所以这个风险就是说,在转型期,我们现在的技能很可能在未来不再被社会所需要,并且因为分工的细化,我们的这点技能更难找工作,由此产生的收入中断风险。

  这个风险导致的悲剧在有的地方已经发生了,比如说去年的华为自杀离职员工的故事。而到了2018年,我想已经越来越多人开始感觉到当前工作的艰难,这些艰难如果是周期性的低谷还好说,就怕它是结构性的衰亡。

  面对这个风险,没有保险公司提供失业险,虽然社保里有这一项,但是不好意思,那点钱就够给你买馒头的,想要维持工作时的生活门都没有。

  怎么办呢?只能靠自己。做好两件事情:

  一个是尽快将自己的财务自由度提升到一年以上,哪怕是节衣缩食也是值得的,另外一个是不要墨守成规,尽快去学习一门符合新时代的新技能、新技能、新技能!

  重要的事情说三遍。

  安全感从来都不是别人给的,

  而是来源于自己的恰当安排

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关键词阅读:财务风险 保险

责任编辑:江平波
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