最近股市跌出翔，

　　找大树聊股市的小伙伴，

　　越来越少了，

　　但是来找我聊保险的，

　　越来越多了。

　　不知道为什么，

　　也许是因为动荡的市场环境，

　　大家都需要点安全感吧。

　　关于保险

　　被问到最多的问题是：

　　我应该买些什么保险？

　　这个问题很简单。

　　保险嘛，顾名思义，

　　对风险的财务保障而已。

　　所以需要买什么保险，

　　取决于你的人生到底面临什么风险。

　　现代社会的不确定性越来越高，相应的我们的人生不确定性也越来越高，但是我们人生中将面临什么样的财务风险，这件事是比较确定的。

　　总结起来，我们的人生将面对四大风险。通俗的说，这四大风险分别是：

　　活得太短、

　　活得太长、

　　年轻时活得不好、

　　年轻时活不好。

　　这四个风险里前两个比较好理解，第三个稍稍有点绕，而第四个风险却是当前新时代里最紧迫需要面对的。

　　下面让大树一一和大家念叨念叨。

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　　第一大风险：活得太短

　　赵本山说：

　　人生最痛苦的事是钱没花完，人先没了。

　　这事对于自己当然是个悲剧，但是如果真是这样，对于自己的亲人也许是件好事，起码财务上是安全的。

　　然而，现实的情况是，不是钱没花完，而是钱要一直的花，但是人先没了。这才是对于亲人最大的悲剧，感情和财务双重重击，最终成为不可承受之重。

　　因此，作为一个有点责任心的人，面对这个风险必须要给自己的家庭做好财务风险安排，做法很简单，买个定期寿险或是意外险就可以了。在买这个保险的时候注意两点：

　　一是给谁买，

　　另一个是买多少。

　　给谁买这个问题很简单，就是谁承担责任就给谁买，谁给家里挣钱就给谁买，所以小朋友是不用买的，年老的父母也是不用买的。

　　至于买多少，通常的说法是买年收入的10倍保额即可。为什么是10倍呢，因为假设了10％的收益率，认为这笔保险金用于理财刚好可以弥补劳动收入损失。

　　然而这个通常的数可能并不可靠，首先这笔保险金替代的是过去一笔确定性收入，因此它是不能承担风险的，这就使这笔钱的收益不会有10％那么高，另外当家庭少了一个人时相应的开支也会减少，考虑到子女教育和房贷的刚性，这个支出减少至之前的7成吧，在4-5％的固定收益下，寿险的保险金额应该是年收入的14倍比较合理。

　　你可能会说，14倍的年收入啊，这得多大一笔钱，不要担心，意外和定期寿险的杠杆率很高，多花不了几个钱的。

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　　第二大风险：活得太长

　　赵本山的徒弟小沈阳说：

　　人生最痛苦的事情是人还在钱没有了

　　说的是什么呢？

　　就是这个活太长的风险。

　　这个风险在人均寿命越来越长的现代，发生的概率也越来越高，尤其是传统代际养老模式的崩塌，让这个风险变得越来越突出。

　　当然你可能会说，没关系啊，等我老了还有房子啊，我可以以房养老。对于这个想法大树想说的是别天真了，等到我们老了谁买房子呢？以房养老本质上也是一种代际养老，代际养老都崩溃了，房子有个毛用。所以对于这个风险，我们能做的就是将现在的收入安全的转移至未来。这可以靠长期投资来达成，也可以靠终身寿险。

　　以前大树是建议大家用基金定投或是长期投资来积累这笔钱，但是现在我不这样认为了。

　　这与资本市场的弱势无关，而是因为终身寿险有两大好处，一个是，终身寿险本质上是你与保险公司对赌平均寿命，这事只要你注意下生活习惯大概率是能赢的。

　　另外一个就是对于大部分人来说，没点强制性根本存不下钱。站在这两点上，即便终身寿险去掉前期费用后真实收益也就是通胀水平，但它也有其不可替代之处的。

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　　第三大风险：年轻时活得不好

　　这个风险说的是年轻的时候罹患重大疾病，从而对家庭财务带来突如其来的冲击。

　　这个风险有点绕，绕在哪呢？就是这个年轻时，也就是说只有年轻时活得不好是风险，而年老时并不是，因为年老时得重大疾病是个高概率事件，这不是风险，因此也不能站在风险的角度去解决这个问题。

　　面对这个风险我们该怎么办呢？

　　当然是买重大疾病险了。

　　在买这个保险的时候最关键的问题是买多少，这里面我们要考虑两个因素：

　　一个是医疗支出的通胀性，

　　一个是疾病治疗期间对收入的影响。

　　目前，治疗一个重大疾病，你要想获得比较好的医疗条件，医保范围之外大约30万吧。那么考虑完通胀，你至少要买到50万的保额才能提供比较长的保障。

　　再考虑到治疗疾病期间收入下降个50％，因此你还要加上这个数，这个数也要考虑通胀因素，假如你现在收入是20万一年，这部分算上通胀后，每年损失大概为15万，加一起，现在一个30来岁的人，买重大疾病险65万起吧。这个可能是所有保险里面最大的一笔支出。

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　　第四大风险：年轻时活不好

　　这个风险，以前的理财理论里并没有给予足够多的重视。但是在社会主义新时代，应对这个风险却越来越紧迫。

　　现在都说新时代我们要转型升级，什么叫转型升级？用经济学的话说，就是在这个时期，社会资源要进行重新的配置，这个重新配置当然也包括人力资源。

　　所以这个风险就是说，在转型期，我们现在的技能很可能在未来不再被社会所需要，并且因为分工的细化，我们的这点技能更难找工作，由此产生的收入中断风险。

　　这个风险导致的悲剧在有的地方已经发生了，比如说去年的华为自杀离职员工的故事。而到了2018年，我想已经越来越多人开始感觉到当前工作的艰难，这些艰难如果是周期性的低谷还好说，就怕它是结构性的衰亡。

　　面对这个风险，没有保险公司提供失业险，虽然社保里有这一项，但是不好意思，那点钱就够给你买馒头的，想要维持工作时的生活门都没有。

　　怎么办呢？只能靠自己。做好两件事情：

　　一个是尽快将自己的财务自由度提升到一年以上，哪怕是节衣缩食也是值得的，另外一个是不要墨守成规，尽快去学习一门符合新时代的新技能、新技能、新技能！

　　重要的事情说三遍。

　　安全感从来都不是别人给的，

　　而是来源于自己的恰当安排。