P2P平台引入保险就“保险”了?!别傻了

1评论 2018-09-05 09:15:55 来源:大猫财经 作者:猫妹 A股进入长线抄底区域

很多人买了P2P以后都提心吊胆,尤其是最近这一个接一个的“雷”,炸得大家更是胆战心惊,让不少人对投资平台的信任度又重新归零了。天雷滚滚,大家都希望给自己找个定心丸,比如,保险。

  很多人买了P2P以后都提心吊胆,尤其是最近这一个接一个的“雷”,炸得大家更是胆战心惊,让不少人对投资平台的信任度又重新归零了。天雷滚滚,大家都希望给自己找个定心丸,比如,保险。

  有人问猫妹,“听说这家平台有保险公司做后盾,是不是就可以投了?”

  P2P平台引入保险就“保险”了?!别傻了。

  不可否认,保险确实是可以作为给P2P平台增信的一种手段,但!是!不是所有保险都能增信啊。目前,保险公司和P2P平台合作的险种主要有账户安全险、人身安全保险、财产保险和履约保证保险这几种,猫妹就给大家讲一讲这些P2P保险背后的奥秘。

  01

  账户安全险

  估计大家最眼熟的就是这个“账户安全险”了,P2P跟保险合作,出镜率最高就是它了。

  很多人都有支付宝账户,此“账户安全险”和彼“账户安全险”其实是一回事。

  顾名思义,就是针对个人账户安全提供保障,比如用户在P2P平台进行账户充值、提现,这个过程中发生了资金被盗转、盗用等事件,保险公司会承担相应的损失。大家担心的借款人逾期或者平台跑路,并不在这个保险的保障范围内。

  就算平台买了账户安全险,一旦项目违约,或平台违约,保险公司都是不保障的。

  ●比如,现在还能在网上搜到e租宝出事前几个月,和国内最大的财险公司人保财险签约的“账户安全责任保险”新闻,但是,然并卵。

  ●再比如,刚刚被警方通报的涉嫌集资诈骗案“礼德财富”,现在官网上还赫然挂着“太平洋(行情601099,诊股)保险”的logo以及“个人账户损失保险”的字样。

  对了,现在的平台也都学的很精明,比如大家可能知道“账户安全险”是啥,那他就挂一个“个人账户损失保险”上去,其实本质还是换汤不换药。

  另外,猫妹也要提醒大家,即便是平台投保了账户安全险,也不是所有的账户盗刷都能获得理赔,保险公司都有免责条款。比如,如果是账户持有人主动将资产转入他人账户或主动向他人提供或泄露支付账户密码、安全工具,那么保险公司不会赔偿;另外,很多保险只保障账户挂失或者冻结前48小时的损失。

  02

  人身安全保险

  人身安全保险,还有一个名字叫借款人意外保险这个名字就直白多了,简单说,就是给借款人买一份意外险当借款人出现身故、伤残等情况无力还款时,保险公司就提供跟借款额度相当的保险赔付。

  其实这种玩法很常见,比如前些年买房贷款,银行就会要求贷款人买房贷险。在其他和借贷有关的平台上,保险公司也做过类似的保险。

  这类保险,虽然在某种程度上也能保障P2P投资者的权益,但保险赔付是有先决条件的,只能是发生约定的保险事故,而并非“出事儿”就有保险兜底。

  03

  抵押物安全保险

  有些P2P借款,是有抵押物作担保的,比如房子、车子,一旦这些抵押物出现损毁,那么可能就会影响还款。因此,针对这种情况,保险公司开发了“抵押物灭失险”,一旦抵押物发生意外事故,比如房子遭火灾,车子被洪水冲走等等,保险公司就会提供赔付。

  和人身安全保险类似,抵押物安全保险虽然在一定程度上能保障投资人的权益,但是它针对的只是小概率事件,只有抵押物出现意外事故才可能赔偿,多数情况下,违约并不都是抵押物出现意外引起的。

  我们可以看出,不管是账户安全保险、人身安全保险还是抵押物安全保险,都只是在特定的、小概率的事件下才会起作用,但很遗憾的是,不少平台明明知道它们的保障局限性,却仍当做噱头来片面的宣传其“保险”作用。

  04

  履约保证保险

  干货来了,履约保证保险,这才是真正能为投资者保驾护航的保险。

  履约保证保险,又叫个人借款保证保险,一旦债务人(P2P借款人)不能按照合同履约(就是还款),那么保险公司就要按照保单约定承担赔偿责任,向债权人(就是P2P投资人)支付本金和收益。

  毋庸置疑,目前的这些P2P保险中,履约保证保险是保障功能最强大的,但依然有它的局限性。

  比如猫妹在某知名网贷平台首页最显眼的位置上看到的产品宣传语是这样的,“中国人保财险PICC为您的网贷出借保驾护航” ,但怎么个保障法语焉不详,点开也没有介绍,最后猫妹才在其他页面翻到这家平台和人保财险签约的新闻,里面说了几点:第一,这个借款人履约保证保险只针对特定产品,第二,承保产品借款周期不超过12个月,第三,借款金额不超过20万人民币,第四,只对逾期超过90天的借款给付保险金,第五,具体保障内容以相应保险合同为准。

  总结一下,这家平台的履约保证逻辑是:要找到特定的产品,同时注意投资期限、投资额度,另外,还要等到足够久,最后,具体保障内容还是以相应保险合同为准,那么问题来了,合同在哪?没找到啊。

  类似的保险条款细则其实各家平台都不相同,比如有些保险兜底的条件还是蛮苛刻的,大家在投资时最好能详细的“扒一扒”。

  即便如此,履约保证保险在P2P平台中也不多见,据有关报道显示,目前也就十多家。

  有猫友估计会问,为啥数量这么少,猫妹总结了一下:

  信用保证保险,之前在跨国贸易领域用的很多,如今进入金融领域,算是伴随商业信用发展而出现的创新型业务。新业务,其实蛮考验各家保险公司的风控能力的,稍有不慎保险公司就会遭受巨额损失。2016年有个震惊一时的“侨兴债”,惠州侨兴集团旗下企业私募债券出现违约,给该项目提供相关保证保险服务的浙商保险,因此陷入了巨额理赔的窘境。受此事影响,浙商保险高管被撤、偿付能力不足,一直都现在都没缓过劲儿来。因此,现在很多保险公司对这项业务也是非常谨慎的。

  与此同时,监管部门也注意到近年来该险种的爆发式增长背后所隐匿的信用等相关风险,出台了《信用保证保险业务监管暂行办法》,并一直在行业开展自查整改,即便保险公司有风控能力去开展业务,也会对P2P平台的信用、风控能力、借款人信用、还款能力等多维度进行严格评估,那么就会筛掉一些不合格的合作对象。

  爆雷那么多,保险公司也会更加谨慎,相应的履约保证保险费率也会贵一些,比如猫妹之前就看到某平台两个投资期限相同的标的,有履约保证保险的标的收益就比没有保险的低0.2个百分点,羊毛出在羊身上,最终都会转嫁到投资人身上。

  说了这么多,希望下次你再看到P2P平台写“保险公司100%资金保障”时,你不会简单地理解为这就是有“保险公司兜底”。

  类似的文字游戏,其实不光P2P平台这么干,希望大家能举一反三。

关键词阅读:P2P平台 保险

责任编辑:Robot RF13015
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