姜兆华:108道令牌 P2P或退出江湖

1评论 2018-08-23 10:59:17 来源:金融界网站 作者:姜兆华 完整呈现002247的打板逻辑!

在金融去杠杆背景下,P2P平台爆雷风险呈上升态势。截至6月末,全国运营P2P平台2835家,新增P2P平台36家,关停721家。进入7月份,短短9天又有32家平台出现爆雷。P2P爆雷跑路频发,平台兑付风险事件增多,监管当局采取各种手段,加快P2P平台良性出清。

  作者:某全国股份制银行总行零售部负责人   

  8月13日对P2P平台来说是一个不轻松的日子。全国网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展 P2P 网络借贷机构合规检查工作的通知》(以下简称通知),随文下发《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》,全面开展P2P合规性检查。问题清单涉及合规检查标准108项,108道“令牌”,每一道都直击P2P要害。苟延残喘中的P2P,又迎来新一轮大“清洗”。爆雷潮中的P2P会否就此退出江湖?

  一、108道令牌所为何事

  按照《通知》要求,本次检查将严格按照网贷“1+3”制度框架及有关规章制度,统一明确标准,从严把关,全国性合规检查将于2018年12月底前完成。108道“令牌”,直接剑指P2P平台合规经营。从问题清单披露看,本次检查具有以下明显特征:

  一是明确经营定位。P2P平台是个人借贷双方撮合交易的服务信息中介。回归信息中介本源是P2P平台的现实选择。P2P平台应坚守“平台不碰钱、项目不兜底、业务不自融”的经营底线。任何触碰经营底线的P2P平台,都可能埋下爆雷跑路的经营风险。

  二是规范交易行为。线上交易是网络借贷的一个基本属性。检查清单将P2P平台线下项目推介、报刊电视产品宣传、融资项目期限错配、发行代销理财产品、投资股票场外配资、股权众筹等交易行为列为禁止性规定,进一步规范P2P平台市场交易行为。

  三是强化风险管理。检查清单对P2P平台应履行法定义务和风险管理作出明确要求,重点强化项目融资真实性审核、反洗钱和反恐怖融资、客户实名注册、信息科技安全、对接征信系统、客户信息管理、客户资金存管等15个方面管理,P2P平台风险管理将进一步升级。

  四是严格信息披露。检查清单对P2P平台信息披露做出严格规定,在信息披露内容、信息披露制度、信息披露报备、信息披露时间、信息披露形式等做出详尽制度安排,从制度层面刚性约束虚假宣传、诱导销售、虚假记载、重大遗漏等违规行为。

  五是落实监管法规。检查清单重点加强审慎性监管法规的落实,对校园贷、现金贷、首付贷、赎楼贷、贷款收费、交易所合作、非法催收等都做出明令性禁止;对存量、增量规模双降时间节点做出适当性安排。

  从以上五个方面不难看出,此次P2P网贷平台检查的标准规范统一,要求严格具体,具有很强的实操性。P2P行业将面临着很大的监管挑战。

  二、P2P还会持续爆雷吗

  在金融去杠杆背景下,P2P平台爆雷风险呈上升态势。截至6月末,全国运营P2P平台2835家,新增P2P平台36家,关停721家。进入7月份,短短9天又有32家平台出现爆雷。P2P爆雷跑路频发,平台兑付风险事件增多,监管当局采取各种手段,加快P2P平台良性出清。

  一是实施专业化处置。有媒体报道,近期银保监会召集四大资产管理公司(简称“AMC”)高管开会,要求四大AMC主动协助化解P2P风险,维护社会稳定。四大资管公司是国家专门处理银行坏账的国有金融企业,在合并重组、破产清算、资产托管、资产处置方面具有专业优势。四大资产公司的引入,将缓解P2P平台风险处置压力。

  二是严打恶意逃废债。8月8日,互联网金融风险专项整治工作领导小组下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》,要求各地严厉打击借款人的恶意逃废债行为;将P2P借款人逃废债信息纳入征信系统,最大可能保护P2P平台权人合法权益。

  三是开展打黑除恶。近期银保监会下发《关于银行业保险业做好扫黑除恶专项斗争有关工作的通知》,重点打击民间非法集资、非法放贷、非法催收等非法金融活动,构建良性的民间融资环境。

  P2P平台能否软着陆,取决于外部金融监管环境,更取决于108条检查标准落实。从当前情势看,随着金融监管当局和地方政府的联合行动,P2P平台爆雷跑路事件将有所降低;但对绝大多数P2P平台来说,还很难做到人债两清,全身而退,P2P平台爆雷跑路事件或将持续。

  三、P2P或将退出江湖

  在金融强监管背景下,P2P平台将何去何从,社会各界评判不一。检查《通知》下发后,有媒体乐观认为,此举或将加快P2P平台备案进程。这一判断值得商榷,原因主要有三点:

  一是P2P监管动向。近日,中国人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位召开互联网金融风险专项整治工作部署动员会,会上明确指出:“引导机构无风险退出,开展行政处罚和刑事打击,稳妥有序加速存量违法违规机构和业务活动退出”。由此可见,对P2P平台监管当局的态度是合理有序、无风险退出。

  二是检查清单标准。从《通知》检查清单列明108项标准看,能够全面符合监管要求的P2P平台寥寥无几。按照这一标准执行,P2P平台能不能备案还很难说;退一万步讲,即使有平台备案成功,其业务也未必能重新开展起来。这是P2P平台最大经营难点。

  三是民众风险意识。经历了一轮又一轮的P2P平台爆雷事件洗礼,社会民众对P2P平台风险已经心有余悸。在血的教训面前,还会有多少人会挺而走险呢?P2P平台显然遇到了发展瓶颈。

  108道检查令牌,能否唤回P2P平台备案不得而知,倒逼P2P平台退出江湖却是大概率事件。P2P平台退出历史舞台或将不远了。

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