买保险和体检 误解居然这么深!这些事你必须要知道

1评论 2018-08-21 09:29:36 来源:大猫财经 作者:猫妹 抢反弹最强涨停战法出炉!

买保险前先去体检,主动要求保险公司给自己体检,买完保险赶紧体检……OMG,猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈,这是好事儿,但是,在买保险这个问题上用错了地方啊。

  买保险前先去体检,主动要求保险公司给自己体检,买完保险赶紧体检……OMG,猫妹从来没想过大家的健康体检意识居然这么强烈,这是好事儿,但是,在买保险这个问题上用错了地方啊。

  01

  投保时一定需要体检吗?

  还有很多人问猫妹,是不是买保险就一定得体检啊?

  答案是有些人买保险,会被要求体检,但并不是所有人都要体检。

  因为不管是自营的体检中心,还是合作的体检中心,保险公司的体检都是有成本的,而客户体检后一旦投保,体检就是免费的,这个费用就要保险公司出,所以保险公司出于控制成本的考虑,不会要求所有人都去体检的。

  一般来说,有三种情况可能会被要求体检:

  有既往病史的人:如果在投保的“健康告知”环节,客户告知了某些病史,保险公司将会根据病史的情况来评估,部分健康问题就会被要求体检。

  超额投保的人:保险产品都有自己的“免体检最高保额”,超过这个额度就会被要求体检,这也是保险公司的风控手段。但是对于不同年龄的投保人来说,这个额度是不同的,年龄越大免体检额度越低。

  被随机抽到的人:保险公司也会随机抽取一部分客户参加体检,这也是一种风控手段。

  02

  主动要求保险公司给自己体检靠谱吗?

  很多人,有保险意识,但是潜意识里又把保险公司当“坏人”,尤其是看到“健康告知”的一长串内容后,觉得保险公司总会在这里做文章,找各种理由不给自己赔钱。

  于是有人问猫妹,那我是不是主动要求保险公司给自己体检,就可以不用做“健康告知”,也就能避免以后被拒赔了呢?

  答案当然是No。体检结果不能代替健康告知义务是有明确规定的。

  最高人民法院《关于适用<;中华人民共和国保险法>;若干问题的解释(三)》第五条第一款:保险合同订立时,被保险人根据保险人的要求在指定医疗服务机构进行体检,当事人主张投保人如实告知义务免除的,人民法院不予支持。

  这种情况进了法院,法院也不会支持投保人的主张。

  2017年有个投保人状告保险公司拒赔她的甲状腺癌,说自己2016年投保的时候保险公司体检了,体检结果是甲状腺正常。但保险公司举证,这位投保人2013年开始,体检结果就有“结甲或腺瘤合并钙化”,之后的几年时间,也查到她去医院检查甲状腺的医疗记录。最终法院判保险公司胜诉。

  所以,保险公司没要求体检的情况下,自己主动体检,除了得到一次免费体检机会(体检项目也不多),并不会在理赔时占到任何便宜。

  03

  买保险前先去体个检?

  还有人问猫妹,“健康告知”问的内容,“我也不知道自己有没有啊,是不是需要先去做个体检?”

  答案是多此一举。没有好处,还可能徒增烦恼。

  首先,保险公司的“健康告知”要求是“如实告知”,什么叫“如实”,很简单,就是自己知道的就说,不知道的不用说。

  举个栗子,如果隔壁老王投保时已经有甲状腺结节了,但当时他真不知道自己有甲状腺结节,回头过几年因为甲状腺癌去理赔了,保险公司也得老老实实理赔。

  保险公司不能随便拒赔,拒赔都是要拿到“实锤”的。

  “实锤”从哪来?主要根据就医时跟医生陈述的“既往病史”来寻找蛛丝马迹,然后再去排查被保险人的就医记录,体检记录。

  如果隔壁老王买保险前去做了个体检,体检结果提示他有甲状腺结节,那么他就不能以“自己不知道自己有甲状腺问题”来免责了,这份体检结果一旦被发现,就会成为保险公司拒赔的“实锤”。

  猫妹之所以举甲状腺结节的问题,是因为这样的事儿真不少。不信你去问问身边的同事,尤其是女生,去年体检甲状腺啥毛病没有,今年就说有结节了。

  04

  买完保险赶紧体检?

  买保险前不适合体检,买完保险赶紧体检也不对,因为很多保险都有“等待期”。

  “等待期”又叫“观察期”,是保险公司为了防止逆选择而设定的。像重疾险、医疗险、定期寿险,都存在“等待期”。

  在“等待期”出险,不同的保险产品处理的方式不同,但绝大多数都是保障终止,保险公司会退回保费(也有少数“坑货”保险等待期出险退现金价值)。当然,极少数产品可能会做不同的处理,比如有的重疾险规定,如果是等待期患轻症或重疾,那么保险不予理赔,保单继续有效,但该项保险责任后期做除外处理;或者等待期患轻症后,不予理赔,但是重疾责任继续。

  不管怎样,等待期查出问题,对被保险人来说,都不是什么好事。

  虽然有的情况可以去跟保险公司“咬文嚼字”一下,比如看合同中写的是“首次发病”还是“首次确诊”(发病的时间往往会晚于确诊时间,如果写“首次确诊”,对投保人更有利一些),但无论如何,都存在一定的风险。

  很多单位将体检的时间安排在秋天,但并不是只有秋天才适合体检。猫妹觉得,如果不是因为某些特殊原因,还是不要在等待期内体检了,徒增风险。

  买保险前不适合体检,买完保险不适合马上体检,杠精们不要挑毛病,再声明一下,说了这么多,其实没有叫大家不要去体检的意思,而是让大家尽量在保证自己利益的前提下,选择好体检的时机。比如猫妹去年加保了重疾险,就选在等待期结束后再去体检的。

  去靠谱的机构做定期体检,还是能在早期发现一些疾病的,猫妹身边就有几个朋友,都是体检时发现异常,最后将癌症的隐患及时消除的。

  虽然保险买了不少,但猫妹觉得买再多的保险,都不如健健康康不出险。  

关键词阅读:买保险 体检 误解

责任编辑:Robot RF13015
快来分享:
评论 已有 0 条评论
精彩推荐
美国财政部半年度报告:未将中国列为汇率操纵国

2018-10-18 05:02:50来源:金融界网站

赖小民案细节:家藏2.7亿现金 情妇中或有知名女明星

2018-10-17 14:46:35来源:直面传媒

李克强:促进各领域务实合作实现更大发展

2018-10-18 05:41:09来源:人民日报海外版

两融需要追保客户数量增多 部分券商调整合约部分条款

2018-10-17 20:41:30来源:券商中国

调味品协会:29款酱油不达标网络文章严重误导消费者

2018-10-17 11:33:39来源:金融界网站

重磅!重启美国大豆进口 两艘货船已驶向中国

2018-10-17 14:31:21来源:fx168财经

李克强访荷拿下“百亿美元大单”

2018-10-17 20:27:18来源:金融界网站

地产大雷终于引爆!中弘打响上市房企跑路第一枪!

2018-07-21 08:30:45来源:米宅北京

乐天彻底告别中国:从高调进击到大溃败

2018-10-17 09:05:00来源:中国企业家杂志

范冰冰消失135天后露面 但江山已改

2018-10-17 10:57:20来源:金融街侦探

获1.62亿美元C+轮融资 车好多斥巨资布局线下门店

2018-10-18 02:37:06来源:证券日报

外媒:波场币市值跻身加密货币前十

2018-01-05 21:29:37来源:凤凰国际iMarkets

新财富不雅饭局当事人处理结果出炉:马军被降级降薪

2018-10-17 18:21:25来源:金融界网站

“迪士尼”还没干掉 王健林却被传甩卖万达文旅

2018-10-17 11:25:21来源:国际金融报

恒大FF员工被开除 知情人士:其直接听从于贾跃亭司机

2018-10-17 15:33:10来源:金融界网站

新财富不雅饭局马军被方正处罚:连降四级 从MD到SVP

2018-10-17 20:43:15来源:券商中国

财政部:9月末全国地方政府债务余额182592亿元

2018-10-17 14:52:25来源:金融界网站

消失的陈光标:曾经以上头条为乐的首善 去哪儿了?

2018-02-01 06:39:34来源:快刀财经

港珠澳大桥开通仪式本月23日在珠海举行

2018-10-17 17:27:33来源:金融界网站

不雅饭局背后的新财富 竞逐名利场还是保住饭碗战争?

2018-09-20 07:50:40来源:大猫财经

加载更多

更多>> 以下为您的最近访问股
全网|财经|股票|理财 24小时点击排行
实时热点