商业银行APP不妨竞合发展

1评论 2018-07-28 07:43:00 来源:金融时报-中国金融新闻 2018年A股放心王

  随着移动金融的发展,越来越多的金融消费行为转移到了移动端,APP成为银行触达客户的主要渠道。如何利用App更好地服务于自身发展,不同银行有着各自不同的认知与打算。

  有些银行围绕App做“加法”,将主推业务单独设计上线。中国建设银行针对租赁市场推出“CCB建融家园”App,还针对公寓、长租房推出了“CCB建融公寓”“CCB建融共租”两款App。招商银行发布企业App,主打“智能牌”“体验牌”和“生态牌”。还有部分银行的App是将信用卡业务拆分出来,如招商银行的“掌上生活”、交通银行的“买单吧”、浦发银行的“浦大喜奔”、中信银行的“动卡空间”等。

  与之相反,有的银行则在App上做“减法”,尽可能将覆盖率较高的App功能加以整合。平安银行上线的“口袋银行”4.0版,就将原平安口袋App、橙子银行App以及平安信用卡App三个应用合一,整合后新的App可实现全部功能与服务,解决入口过多、App功能重复等问题。

  商业银行App究竟该做“加法”还是“减法”?自然不好一概而论。可以肯定的是,各家银行不会无的放矢,其选择也是认真考虑了各自的实际情况,基于自身业务重心的拓展,基于更好地满足市场需求、改善客户体验而进行探索与改良。

  不过,不得不指出的是,个体层面上的理性之举,放在整体经营态势上审视,往往则适得其反、缺憾百出,经济性、便利性等方面未免受到一定程度影响。据观察,商业银行App批量面世的同时,也造成市场同质化现象加剧,且用户体验差、缺乏使用场景、页面不美观、使用过程易出现卡顿等问题,使得用户打开率远远不及支付宝、微信这类第三方支付平台。

  稍加分析不难发现,各个银行开发、维护各自的App,投入的财力、物力、人力成本不容忽视;而且,每个银行推出的App通常不止一款,太多的App泛滥、打架,客观上也给客户的熟练使用增添了不小障碍。与其这样各顾各而导致App数量膨胀、功能重复,反倒令客户感觉不便,还不如走集约化、竞合式发展之路。

  在此方面,兴业银行当初在国内率先推出的银银合作品牌或可借鉴。银银平台本着“联网合作,互为代理”的建设构想,较好地实现了银行之间的合作共赢。它将管理、科技、业务流程等作为可输出产品,为各类合作银行提供全面的金融服务解决方案。据悉,签约银行已达446家,上线银行372家,其中柜面互通联网银行187家,连接网点25600多个,科技输出合作银行签约218家,从而成为我国颇具规模的支付结算网络和商业银行信息系统提供商。借助于银银平台和兴业银行推出的“钱大掌柜”综合财富管理平台,广大客户与合作银行在支付结算、投资理财等业务上皆获得了经济与便捷。

  商业银行App的开发应用,不妨也在“竞合”上多做文章。笔者建议,相关银行最好能以开放的心态处理同业之间的关系,在央行、银保监会银行业协会的组织协调下,静下心来共同分析研究各自业务现状与当前市场需求,进而选择由那些具备诚信合作精神、金融科技实力强、基础设施相对完善的商业银行挑头,结合相关金融业务对App予以适度整合,尽力搭建起集中统一的业务操作平台,引导各个银行的同质化业务皆在此平台上运行,精简、高效地服务于客户,以此降低银行经营的无谓成本,使银行、客户更多地因之受益。

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