徐阳洋:关于发展数字小微金融的几点思考

1评论 2018-06-19 13:37:19 来源:金融界网站 作者:徐阳洋 低吸也能抓涨停!

小微企业融资难、融资贵一直是一个难以解决的问题,但是随着区块链、大数据、物联网等数字技术发展与成熟,这一问题有望得到彻底的解决。

  作者:江苏紫金财富金融信息服务有限公司战略发展中心总经理 徐阳洋    

  我国有数千万家小微企业,这些小微企业是我国经济最具活力的群体,吸引就业最多的地方,极大的缓解了我国就业市场的压力,中小微企业管理灵活,能够及时应对市场带来的冲击,发展速度快,极具创新力和凝聚力,这也是小微企业特有的优势的。小微企业通常是充当经济改革的急先锋,凡是重大创新往往都是从小微企业中来。但是小微企业在发展过程中也存在很多困难,人才不足、制度不健全、生长环境有待改善等等,而这些难题中,最大的一个难题便是小微企业融资难、融资贵问题,这也是悬在小微企业头上的“达摩利斯之剑”,制约了小微企业的进一步成长。

  长期以来,学术界和理论界都在探索如何解决小微企业融资难、融资贵问题。但是在传统的金融体制下,在现有的金融制度下,传统金融是不可能给小微企业带来足够的资金支持,服务实体、支持小微更多是政府在政策上的号召,因为传统金融机构的贷款流程直接决定了其本身不愿意给小微企业贷款,试想,贷款一个亿的成本和贷款一百万的成本一样多,有哪家商业银行愿意做贷款一百万的业务呢?导致很多小微企业被迫走上地下借贷,通过借高利贷进行经营,产生很大的社会问题,著名的“山东辱母案”便是如此。此外,小微企业融资问题另外一个很大的原因就是我国的信用不全,小微企业也缺乏有效的抵押物,这就导致小微企业在融资过程中产生信息不对称,风险控制难等问题,传统商业银行在现有的信贷模式下一般是不会花大力气进行做这块业务的。

  2012年随着互联网金融的突然崛起,这给小微企业的融资带来了新的曙光,小微企业融资难、融资贵现象得到很大的缓解,互联网金融的出现给我国金融体系带来深远的影响,正是因为互联网金融使得我国金融不再只聚焦高端群体、大型企业,而是逐渐惠及到广大的小微企业,大部分群体都能够享受到金融服务。一方面,居民手里有大量的财富需要寻求出路口,另外一方面小微企业急需资金支持,而互联网金融则通过互联网技术将双方的金融需求进行匹配,一方面,小微企业可以以相对较低的成本获得资金,另外一方面居民可以获得相对较高的收益。互联网金融这一模式一经出现便得到市场的迅速认可,以网贷为例,截至2018年4月底,网贷累计成交量接近7万亿元,待收余额为1.3万亿,市场接受度非常广。

  但是这一模式也存在一些问题,主要问题是在风控方面,如何降低互联网金融企业的逾期率,如何防止部分劣质小微企业借款跑路是摆在互联网金融发展道路上的一个难题。2015 年以来,大数据物联网技术、区块链不断发展,给金融服务实体提供全方位的技术支持,金融服务实体得到进一步下沉,通过数字技术手段解决小微企业融资难、融资贵问题,实现小微企业风险控制流程化,实现贷款工厂化,获客自动化。

  数字小微金融是指金融服务主体借助物联网、区块链、大数据等数字技术为广大被传统金融排除在外的小微企业提供全方位、多角度、企业可负担、服务价格可持续的新型金融服务。传统金融和互联网金融都可以发展数字小微金融。

  与普惠金融相比,数字小微金融存在以下几个异同点:(1)专业服务小微企业,数字小微金融,顾名思义就是为广大小微企业提供金融服务,而普惠金融除了小微企业以外,还包括弱势群体,三农等、低收入群体;(2)借助物联网技术、数字技术、区块链、大数据等手段为小微企业提供金融服务。数字小微金融最主要的就是利用数字技术,提高小微企业获得金融服务的便捷性和快速性,而普惠金融则主要是使得金融服务惠及传统金融无法覆盖的主体,在便捷性、快速性等方面无法和数字小微金融相比(3)数字小微金融不依赖政府的补贴和行政命令,而普惠金融则有可能有这方面行为;但是数字小微金融和普惠金融也具有很大的相似性,其二者的金融服务主体除了互联网金融以外,还包括传统金融。数字小微金融和普惠金融都不是“慈善金融”,更不是“政策扶贫金融”,而是一种发挥市场主体的能动性作用,在为小微金融服务获得商业利润的同时获得社会性,因此数字小微金融和普惠金融同时具有商业性和社会性两种属性。

  因此,将数字技术应用到给小微企业提供金融服务的实践中对于切实解决小微企业融资具有十分重要的意义。

  小微金融的发展历程

  (一)小微企业融资的困境

  小微企业贷款融资难有很多原因,不仅外部有很多例如政策性、市场性等原因,内部同样也有很多原因,但是小微企业最关键是存在以下几个问题导致其无法得到融资。

  1. 信息不对称

  小型企业的制度一般比较健全,有完整的财务报表,弄虚作假难度较高,银行向企业进行贷款时通常会重视企业的财务报表,信息比较透明的企业银行会比较青睐,但是小微企业的问题并不完全在于规模小、实力差,相反许多小微企业经营状况比较良好,收入稳定,但是制度却不健全,没有完整的财务报表,透明度相对较低,这就产生了信息不对称,容易产生道德风险,当经济下行时,企业骗贷时有发生,商业银行的不良率通常都会上升,这就导致银行往往不愿意给小微企业进行融资,一些经营十分优质的小微企业也得不到银行的贷款。

  2. 风险控制不足

  小微企业向银行贷款时一般都没有抵押物,而以目前的情况下,商业银行借助大数据控制小微企业风险不足,商业银行的贷款机制决定了商业银行不愿意给小微企业进行贷款,商业银行更愿意给大型国有企业发放贷款,因为根据历史经验,就算是大型国有企业坏账不断,

  甚至难以持续经营也会得到政府的救助,近期发生的“浙江盾安集团450亿债务危机事件”就充分说明了这一点,浙江省金融办召集各大商业银行召开救助盾安集团的会议。但是小微企业大部分都是民营企业、个体户,管理不规范,出现坏账的频率较高。而当出现坏账时,核销难度大、流程繁琐,客户经理还要承担相应的责任,因此,传统金融现有的贷款模式下,是不愿意给小微企业发放贷款的,目前银行业金融机构用于小微企业贷款的资金仅是其全部贷款资金的不到三分之一。

  3. 融资成本过高

  小微企业由于抵押物不足,制度不规范,财务不透明等缺陷,导致小微企业的实际信用很难被准确估计到,很多小微企业在经营中甚至使用现金进行交易,而银行流水和财务报表都不可靠,同时小微企业受到市场波动影响较深,前几年东南沿海地区大量的实体经济受到经济危机影响而纷纷倒闭,商业银行发放贷款时会考虑到风险溢价,也就是风险越高的企业贷款成本也就越高,而无法从商业银行获得贷款的企业只能到民间进行借贷,名义利率非常高,加上担保法、服务费等各种手续费,实际利率通常会超过24%,甚至在36%以上,民间借贷确实解决了不少小微企业融资难的困境,但是高利率也加重了小微企业的经营成本,加重了其负担,这会产生很大的风险,一旦小微企业经营不善无法偿还资金,民间借贷则发生断裂,“温州民间借贷资金链断裂事件”给很多家庭造成了巨大的损失。

  (二)解决小微企业融资的历程

  小微金融在发展过程中,也经历几个发展阶段,其中:

  第一个阶段的贷款模式主要是在计算机数字技术应用之前,依靠商业银行的信贷员进行调查,这也是最主要、最基础的阶段。具体的流程是首先借款企业提交借款申请,并且填写《借款申请书》,内容包括金额、用途、还款能力、抵押物信息等,但是这是由企业自主填写;然后,信贷员根据《借款申请书》以及相关材料进行核实,核实借款企业实力、经营状态,抵押物信息,借款企业主个人素质和信用,企业发展前景,借款企业主亲朋好友等信息,综合判断企业信用和贷款的风险度,然后决定是否发放贷款,发放多少贷款,贷款利率等,这一阶段的贷款方式比较粗糙,早期时信贷员在决定贷款发放方面扮演很重要的角色,拿回扣等情况经常发生,甚至产生了联合骗贷,但是经过不断完善,这一模式越来越规范。目前许多商业银行仍然使用这种方式发放企业贷款。这一模式是小微金融的重要探索阶段,但是这一模式存在不少缺陷,消耗的人工成本太大,效率太低。

  第二阶段主要是依靠非财务信息,利用企业的水电表、网络行为等结构化和非结构化数据,然后借助征信机构的预测模型解决小微企业的信息不对称,这一阶段其实也是利用大数据判断企业的信用状态。由于小微企业通常没有完善的财务信息,金融机构转而查看企业的水电表,银行流水,企业生产经营订单,行业所处的市场规模以及未来前景、网络行为等实际数据,但是由于数据维度不高,并没有达到海量级的数据,因而准确性有待提高。

  第三阶段主要是数字小微金融阶段,主要利用大数据、区块链、物联网等技术手段,解决小微企业融资难,将小微金融数字化主要帮助解决小微企业在贷款过程中遇到的信息不对称、风险控制低、风险管理不足等问题。其中大数据技术主要是判断小微企业的信用,区块链则主要是固定信息的准确性,防止信息造假,物联网技术则主要是监控企业的动产。比如江苏地区的互联网金融平台森仙堡,利用自主研发的物联网技术,专门为建材门窗类企业提供资金撮合借贷,利用物联网技术实时监控企业的动产和不动产,能够较为准备的掌握企业的风险水平,在贷款利率方面由于技术研发较成熟,贷款人工成本比商业银行要低不少。目前森仙堡平台给投资人的平均年化利率大约是8.8%左右,给建材门窗企业的综合贷款利率在15%到20%之间,虽然高于商业银行的利率,但是远低于民间借贷的利率。

  江苏数字小微金融发展分析

  (一)数字小微金融是解决小微企业融资难的根本途径

  无论是传统的信贷方式,还是当下的互联网金融模式,小微企业融资问题并没有从根本上得到解决,小微企业依旧没有得到足够的资金支持,但是随着数字小微金融的发展,小微企业融资问题有望得到彻底的解决。数字小微金融,顾名思义就是通过数字技术手段解决小微企业在融资过程中出现的信息不对称、风险控制较低、贷款成本过高、获客等难题。

  在信息不对称方面,由于数据信息孤岛的存在,贷款企业的信息被不同的部门、不同的行业、不同的人控制着,这些数据无法实现信息共享,从而导致小微企业贷款出现信息不对称的缺陷,但是区块链的应用却可以改变这一点,关于贷款企业所有的数据链在共同的区块链平台,然后整合相关信息,最后这些信息将会汇集成独立的、无法修改和伪造信息网。区块链的作用主要是使得借款企业的信息透明,不容易进行改动,从而解决了借款企业信息不对称问题。在从博弈角度进行分析:假设投资者有投资和不投资两个市场行为,借款者借到款时可以违约或者守约。投资者的投资金额为I,本息总收益为R,投资利率为r,未引入区块链模式下的违约成本假设为0。(此处为便于分析为假设为0)区块链平台上的信息修改成本十分高,甚至不低于贷款金额,假设相对违约成本B>0,借款者的事前违约和事后违约总和后的相对违约成本为C>0,根据表4看出,唯一的纳什均衡(投资,守约)能够使得社会效用最大化,投资者此时投资比较安全,借款者也没有伪造融资的意愿,而是获得借款资金然后最大化使用,投资者和借款者的代理成本会下降,投资者不用担心资金被骗,借款者没有意愿不还钱。

  在精准获客和融资成本方面,数字技术利用海量级别的数据,进行匹配和整合,首先进行贷款企业的数据匹配,然后进行整合,360度全面刻画出贷款企业的画像,数据方面主要是借助渠道数据、第三方数据、贷款企业行为数据、电商平台数据、测试数据、网络行为等结构化和非结构化数据,然后进行挖掘清洗,接着进行精准营销,先360度全方位描述出贷款企业的画像,进而提供精准的个性化营销,让贷款企业获得适合自己的贷款产品,从而也就降低了小微企业的融资成本。以网贷行业为例,目前截至2018年4月底,网贷行业的投资利率为9.64%,综合贷款利率为14.46%—19.28%。

  在风险控制方面。物联网技术可以实时监控动产的状况,动产融资一直是一个比较难以解决的问题,小微企业有很多动产,但是在传统的信贷模式下,动产要么不被接受,要么抵押率太低。金融机构对于动产抵押主要的难题是“看不住”,而互联网技术作为一种崭新的技术,将传感器、控制器等和动产物品固定在一起,动产到任一角落,物联网技术都能实时监控,物联网技术可以实现世界的万物互联,这可以帮助金融机构实时识别风险,从而“看的住”动产,小微企业因此也可以在未来利用动产进行融资。

  (二)江苏数字小微金融发展空间大

  目前江苏数字小微金融处于初步探索阶段,但是江苏有良好的发展数字小微金融生长环境,数字小微金融发展空间巨大。

  1. 互联网技术全国领先

  江苏在全国属于经济大省,互联网优势也十分明显,位居全国前列,主要互联网通信指标均呈现增长趋势。截至2018年3月份,整个江苏地区的电信业务总收入达到791.5亿元,同期全国电信业务收入为3288亿元,江苏电信业务收入占全国电信业务收入约四分之一,不过江苏省的电信业务总量只有251.8亿元,仅占全国同期电信业务总量比重的2.3%。而在固定电话普及率和移动电话普及率方面,江苏省均超过全国同期的平均水平,江苏省固定电话普及率是全国的1.34倍,移动电话普及率是全国的1.07倍。

  从近三年通信指标数据来看,近几年江苏主要的通信指标均呈现增长趋势,其中电信业务收入近三年平均增长90.68%,尤其是最近一年增长三倍之多。2018年3月,江苏省宽带接入用户数为3158.1户,是三年前的1.67倍。移动互联网数达到9460.5户,是三年前的1.46倍,移动电话用户为9078.6万户,而江苏总人口约8000万人,这也意味着江苏平均每个人至少拥有一部手机,而由于固定电话逐渐被社会所淘汰,因此固定电话普及率和固定电话用户数呈现下降趋势。

  网络资源发达。截至2016年底,江苏省全省的网民为4513万人,IPv4地址共有1609万个,位于全国第四,域名数量为173万个,位于全国第六。其中,在互联网网民数量方面,增长十分明显,互联网普及率达到56.6%,比全国平均水平直接高出3.4个百分点,网民数量同比上升2.2个百分点,其中苏州地区的网民数量在江苏省13个市排名第一,南京地区排名第二。在4513万个网民中,移动端网民数量达到4364万人,移动端网民占所有网民数96.7%。

  经济虽然是经济大省,但是省内区域发展很不平衡,具体表现在苏南地区和苏北经济发展差异明显,苏南远远领先苏中和苏北,以宽带接入能力为例,苏北五市前2016年才开始宽带服务试点,将行政村的宽带接入能力提高至12M,而苏南地区早就达到这个速度。苏南地区的民营企业已经可以开展宽带接入网,并且目前已经在苏南苏锡常以及南京等几个城市开展。

  2. 江苏省中小微企业发展空间较大

  江苏省不但经济处于全国领先的位置,中小微企业数也处于全国领先。截至2016年年底,江苏省共有248.2万家中小企业,较2015年上升22.3%,江苏民营企业发展速度迅猛,2016年就增加50万家私营企业,较2015年上升27.2%。2016年末江苏的私营企业数量累计达到223万家,较2015年增长22.4%,其中第三产业中小企业占比达到37%,接近100万家。中小企业对全省经济的贡献巨大,2016年江苏中小企业对江苏工业发展的贡献达到84%,直接促进工业提高6个百分点,中小企业贡献的税收占江苏省全部税收比重接近60%,在新增的就业岗位上,中小企业直接贡献超过80%的岗位,而民营中小企业在中小企业中占据主导位置,数量占比、业务收入占比、利润占比均超过60%。虽然江苏小微企业发展良好,江苏省也创新出新型融资方式帮助小微企业发展,但是对于缓解小微企业融资方面,依旧是杯水车薪。小微企业的资金缺口依旧很大,根据江苏大学的调研数据显示,江苏省37%的中小企业的企业信用不被商业银行所接受,40%的中小微企业在贷款时抵押品质量太差,除了信用抵押品不足以外,融资资金小、时间短也是小微企业融资难比较重要的原因。根据小微企业融资问题的特点解决小微企业融资必须为小微企业创新出新的融资手段,而“数字小微金融”就是这种新的融资手段。无论是传统金融机构还是新金融机构发展数字小微金融,借助技术手段,贷前利用海量级的大数据精准刻画出小微企业的画像,根据画像提供定制化的金融服务,提供小微企业获得金融服务的可能性,同时在贷中、贷后增加实时监控,这种手段突出数据的重要性,打破传统金融机构以往重视财务信息的局限。

  (三)江苏地区数字小微金融发展实践(以江苏银行(行情600919,诊股)“税e融”为例)

  目前江苏数字小微金融虽然处于初步探索阶段,但是已经有部分传统金融机构和新金融机构在实践,上面提到江苏互联网金融平台森仙堡是新金融机构发展数字小微金融的代表,而江苏银行创新出的产品“税e融”则是传统金融在数字小微金融中的具体实践。“税e融”产品的初衷就是利用江苏银行的大数据技术实现小微企业贷款全线上化,由江苏银行的IT系统提供支撑。江苏银行整和现有的资源,利用先进的数字技术和互联网技术,整合网银系统、征信系统、风险预警系统、信贷管理系统等,探索创新出这套“数字小微金融借款平台”系统,最终实现了真正意义上的“全线上、全流程、全自动”数字小微金融业务。

  在大数据应用方面,客户在线提供数据查询授权后,江苏银行大数据平台将自动发起调用客户的个人信息(身份信息、户籍信息等)、企业工商信息(经营年限、股权结构、行业性质、法定代表人信息等)、企业税务数据(销售收入及利润申报信息、各项税种实际缴纳情况、税务报表、纳税信用等级等)、行政公开信息(法院涉诉信息、环保违章信息、海关处罚信息等)、人行征信信息(信用历史信息)以及借款人在江苏银行的业务信息等,随后将采集到的结构化、半结构化数据进行加工处理后,推送至专家决策平台进行信用评分,通过对申请人个人情况、背景经营实体情况等多个维度进行加权评分,最终得出该笔申请的综合评分,决策引擎根据评分做出是否通过自动审批的判断,并为每个客户匹配相应的授信额度与贷款定价,客户从提交审批到得到审批结果仅需短短几秒钟的时间。

  在互联网技术运用方面,江苏银行充分利用利用信息技术创新带来的规模效应和较低的边际成本,将服务范围覆盖到原本不能或不愿涉及的长尾客户群体;通过多维度的引流批量获客,精准的客群定位和客户分层,使银行可以更高效地服务于多层次客户;贷款不受时间、空间、人力资源限制,从申请到发放均通过线上操作,则大大降低了银行的沟通和交易成本;系统自动审批通过后,借款人就可通过网银(使用U-Key数字签名)在线完成授信合同的签订(合同要素均由系统自动引入,无需人工干预),并在额度有效期内客通过网银自助循环用款。

  关于加快发展数字小微金融的建议

  (一)大力推进光纤、移动基站、无线网络信号、智能手机等向农村及偏远地区覆盖延伸,提升数字小微金融技术基础。

  江苏地区虽然是经济大省,但是全省经济发展很不平衡,苏南、苏中、苏北差异较大,苏北地区经济发展质量较苏南、苏中地区差。尤其是农村和偏远地区通信技术发展滞后,而数字小微金融的发展需要比较高的通信技术,这导致数字小微金融发展缺乏技术基础。当前政府部门首先应该加大对偏远农村地区的数字技术投入,加强对光纤、无线网络信号、移动基站等通信技术的建设,提升这些地区老百姓(行情603883,诊股)智能终端使用普及率;其次政府部门可以设立专门的资金预算加强这方面投入,对于农村偏远地区购买数字设备提供优惠,政府联合企业制定类似于“家电下乡”之类的“数字设备下乡”计划,全面提高江苏地区数字小微金融发展的技术基础;最后,企业也要积极投入研发新型材料降低数字基础建设的成本,简化数字设备使用方法,降低使用难度,提高老百姓数字终端使用率。

  (二)传统金融机构和新金融机构积极投入数字小微金融业务,打通资金供给和资金需求的通道。

  数字小微金融的业务主体是传统金融机构和新金融机构,二者发展都有发展数字小微金融的优势,传统金融机构资金便宜,网点较多,新金融机构创新力较强,二者都应该积极参与数字小微金融业务。对于传统金融机构而言,应该利用好自己的优势,主动加强这方面投入力度,研发出类似江苏银行的“税e融”这样的数字小微金融业务,前期的投入成本可能会比较高,但是一旦业务成熟,后期边际成本将会递减。新金融机构更应该加强数字技术的投入,一旦业务成熟将会形成自己的竞争优势,而且这种竞争壁垒比较深,其他机构很难进行模仿。目前市场资金供给量充分,资金需求度也日益高涨,传统金融机构和新金融机构应该打通二者之间的匹配通道。

  (三)平衡好对个人信息的保护与大数据的利用。

  大数据的应用是数字小微金融重要的技术应用,大数据技术应用的前提是数据的挖掘开发,获得海量级别的数据则是最重要的步骤,但是在数据获取上不免涉及到个人隐私,在强调个人隐私保护越来越重的当前,如何平衡好数据的获取和个人隐私的保护意义重大。首先应该强力打击违法盗用个人信息的行为。其次国家层面要加快专门针对个人信息的立法工作,将对个人信息的保护上升到国家层次,可以先出台相关信息保护条例,然后逐渐延伸到法律的高度,同时要明确哪些信息属于居民保护范围。最后,促进不同部门、不同行业之间的合作,打破数据处于孤岛的状态,提高数据的可获取性。

  (四)引导金融机构与电商平台、数字企业等合作,加强数字技术与金融的有效结合,撬动数字小微金融发展。

  数字小微金融是金融机构利用技术手段改进为小微企业提供金融服务,这就涉及到两个领域的企业,一个是金融机构,一个是数字企业,金融机构在金融领域占据绝对优势,数字企业在技术领域占据绝对优势,两者必须加强合作,发挥各自优势,数字企业要发挥自身的数据处理能力和自动化风控流程,加强技术输出,帮助金融机构改进信贷业务模式,优化信贷处理流程,实现信贷工厂化、信贷批发化,金融机构借助数字企业的人工智能人脸识别技术做好信贷风险,利用大数据技术实现精准获客,降低获客成本。

  (五)从创新和监管入手提升数字小微金融发展的质量。

  金融创新的前提是合规,平衡好创新和监管的界限是数字小微金融发展的重要前提,也是促进数字小微金融提高发展质量的基础。金融机构必须不断创新才能给小微企业提供适合自己的金融产品或者金融服务,传统的金融机构一直都是以服务大中型企业为主,因而其产品和服务大部分都是针对大中型企业,而针对小微企业的产品或者服务则寥寥无几。借助数字技术则可以突破这个局限,使得小微企业获得特色化、定制化的产品。在创新的同时也要注意风险防范,数字小微金融主要通过技术手段服务小微企业,但是近年来技术领域的诈骗、违法事件不断,前一阵子国外著名的社交机构facebook发生信息泄漏事件更加说明了这一点,此外网络诈骗、支付漏洞等都有可能成为阻碍数字小微金融发展的桎梏,因此在创新的同时必须提高对数字小微金融发展过程中产生风险认识,让数字小微金融真正安全、高效、便捷的服务小微企业。

  (六)树立风险底线思维,防范安全隐患问题。

  目前数字小微金融处于刚刚起步阶段,学术界还没有系统的进行研究,实务界也仅探索阶段,国内外还没有建立起专门针对数字小微金融的标准,也没有平衡促进数字小微金融发展和风险防范。因此,目前最重要的就是加强对数字小微金融的研究,加强行业标准,树立底线思维重视风险,用严格的技术和高效的监管方式对数字小微金融进行风险防范。借款小微金融企业的电脑必须安装更先进的防毒软件以及数字认证(行情300579,诊股)技术。根据资金金额大小、账户等划分不同的类别,增加数字技术验证步骤,做好为小微金融提供金融服务的安全性。

  小微企业融资难、融资贵一直是一个难以解决的问题,但是随着区块链、大数据、物联网等数字技术发展与成熟,这一问题有望得到彻底的解决,数字小微金融就是金融机构(包括传统金融机构和新金融机构)借助成熟、先进的技术手段,提高金融服务的便捷性、高效性、大众性以及可获取性。通过数字小微金融帮助小微企业获得资金可能是化解小微企业融资问题的根本途径,借助数字技术切实解决小微企业在融资过程中出现的信息不对称、风险管控不足、融资成本过高等问题。但是当前数字小微金融仍然处于探索阶段,当前必须提高数字技术的应用和普及率。切实支持推动数字小微金融业务的开展,对于部分业务发展较好的企业给予一定的政策优惠。

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关键词阅读:小微 金融发展 贷款定价 半结构化数据 人脸识别技术

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