薛洪言:金融科技的2B之路

1评论 2018-06-06 10:52:51 来源:金融界网站 作者:薛洪言 交易突破就差靠谱的导师!

金融科技的生态体系,涉及到流量获客、场景、数据、技术、资金、牌照等多方资源,既考验各方资源的优质性和差异性,也考验各方资源集中于一起后的协同性、互补性。在自身的技术和数据之外,获客和场景,往往会成为决定此类金融科技生态体系竞争力的关键因素。

  作者:苏宁金融研究院互联网金融中心主任 薛洪言   

  6月5日,品钛宣布完成总计约1亿美元的系列融资,成为资本布局金融科技2B领域的重要信号。

  品钛定位于金融科技整体解决方案服务商,在业内打造了“读秒”智能信贷和“璇玑”智能投顾两大技术引擎,并在此基础上构造了场景分期、个人信贷、小微企业信贷三大智能信贷一站式方案,以及智能财富管理和保险经纪解决方案,走的是一条典型的金融科技2B赋能路线。

  在本文中,我们就谈一谈金融科技的2B之路。

  金融科技的2B转向,强监管下的必然趋势

  在强监管背景下,无证经营的监管套利、杠杆经营的增长狂欢已然落幕,互联网金融进入分化时代,基于金融科技的2B端赋能,成为市场各方的内在诉求,有了必然性。

  头部互金平台,发力金融科技赋能

  2C端业务增长受到牌照、杠杆率等监管因素制约,行业里的头部机构,携丰富的实践经验、场景用户资源和数据科技沉淀,开放整合各方资源,构建一体化解决方案,向持牌机构进行整体赋能,发力2B端,就成为重要的转型方向。

  2017年以来,各大巨头相继推出了科技输出解决方案,涵盖了金融云、人工智能区块链大数据风控、智能运营、流量互通等核心环节,连接的合作伙伴均数以百计。比较有特色的,如蚂蚁金服的金融云解决方案、百度金融基于区块链的ABS解决方案、苏宁金融基于区块链的黑名单共享平台等。

  此外,恒生电子(行情600570,诊股)、品钛、51信用卡、众安在线等细分行业头部机构,也在自身业务实践基础上,开放特定业务解决方案,走向了科技赋能之路。如恒生电子通过GNT连接各类金融机构提供组件支持的云服务、品钛的五大智能解决方案、众安在线的保贝计划等。

  场景方和数据方,资源变现需求旺盛

  强监管下,金融牌照收紧,市场空间收缩,场景方自行发力金融的空间变窄、积极性受挫,加入开放的金融科技生态体系,成为布局金融、资源变现的重要出路。尤其对于大量的中小场景方,客户资源有限,水小船大,无力独立承载金融业务,开放资源、多方协同是唯一的出路。

  持牌机构的金融科技转型需求旺盛

  2013年以来,商业银行普遍发力零售金融,开启了互联网转型之路,但除了几家实力雄厚、果断决策的上市银行之外,绝大多数银行业机构的互联网转型仍处于初级阶段,面临着人才、流量、产品运营、场景布局、风控等方面的困局,难以实现从0到1到跨越。

  大量的持牌机构选择了与经验丰富的互联网金融机构合作,由后者协助进行系统搭建、平台运维、场景获客、大数据服务等,匆匆跳上了金融机构金融科技化的时代列车,收获了消费金融的风口红利。

  在业务增长的惊喜中,中小金融机构逐步转变思维方式,储备了人才,并主动进行资源挖潜,由被赋能方变成协作方,与之前的赋能者组成了以金融科技为核心的生态体系,在相互赋能中相互提高。

  立足差异化,构筑护城河

  作为一种综合解决方案,金融科技2B服务发展的方向一定是平台化和生态化,即一家机构提供基础设施,多家机构在平台上协作,形成一个稳固的多边生态系统,以保障金融服务的高效和安全,给用户更好的体验。

  平台化天然地与网络效应连接在一起,最终,一到两个巨头成为金融科技平台的载体。也不必恐惧,金融服务涉及多个环节,每个环节的市场空间都很大,都足以诞生出一到两家平台型机构。所以,未来的演变方向或许是,基于分工的不同,金融科技领域会诞生不同的平台型组织,这类组织以多边生态系统的形式保持竞争力,并对外提供服务。

  在这个演变逻辑下,对于摩拳擦掌的各方而言,成为某一个或某几个金融科技生态体系中的核心(或重要)参与者,与各方协同把生态做大做强,就成为未来一段时期内的努力方向。

  金融科技的生态体系,涉及到流量获客、场景、数据、技术、资金、牌照等多方资源,既考验各方资源的优质性和差异性,也考验各方资源集中于一起后的协同性、互补性。

  对于互金巨头而言,集客户、场景、数据、技术甚至牌照于一体,构建金融科技生态体系相对容易,不仅优质的资源具有排他性,也更容易实现与外部资源的协同。BATJS五大巨头,以自身资源为基础,牵手资金方、流量方、场景方、持牌机构等,均已搭建了稳固的金融科技生态体系。

  以苏宁金融为例,截至2017年底,先后与交通银行(行情601328,诊股)、江苏银行(行情600919,诊股)、中信银行(行情601998,诊股)、甘肃银行、中银富登等多家银行签署了战略合作协议,并与400多家银行建立了友好合作关系,在合作内容上,已经从起步时期的支付渠道和资金合作领域,延展到金融科技、营销资源共享、大数据风控、消费金融、融资等方面。此外,与线上平台、中小商户、大数据公司等也建立了密切的合作关系。

  对于细分行业的头部平台而言,多以业务实践、数据风控等见长,要搭建金融科技生态体系,在获客、场景、资金、牌照等方面需要依赖第三方合作伙伴。作为持牌机构的资金方,多是开放的心态,乐意加入各个生态体系,大型金融机构自身也会搭建金融科技生态系统,所以,资金方面,既不会成为障碍,也不会成为差异化的亮点。

  因此,在自身的技术和数据之外,获客和场景,往往会成为决定此类金融科技生态体系竞争力的关键因素。回到开头的交易,这或许可以解释新浪与品钛牵手的原因。于新浪而言,看好品钛在金融科技生态上的布局,而于品钛而言,也急需新浪这样优质流量方和场景方的加入,以股权为纽带连接在一起,降低协同性摩擦,增厚生态体系的护城河。

  2C才是重点

  所有2B的商业模式,最终都要通过2C端实现价值变现。金融科技的2B化趋势,归根结底,是为了给金融用户提供更优质的服务体验。所以,对终端金融用户的服务,从来都是不需强调的重点。

  2B的服务刚刚起步,仍是蓝海,但2C的服务已然进入行业调整期。以消费金融为例,经过几年的跃进式发展,居民的收入增速远远赶不上负债增速,需要一到两年的调整时间;以P2P为例,问题平台依旧不时出现,挑战投资者的信心,在备案尚未明朗的背景下,居民的P2P投资意愿也会受到压制。

  一个影响便是,对于金融科技的赋能者而言,赋能的生意远没有2017年好做,但这也并非坏事。短暂的退潮也是一种大浪淘沙,有名无实者退出,真正有实力的留下来,夯实基础、构筑生态竞争力,待2C端风口再起时,便迎来了又一个春天。

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关键词阅读:金融牌照 金融业务 生态体系 金融中心

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