【每周金融观察】银行合规经营底线须时刻坚守

1评论 2018-05-14 07:20:00 来源:金融时报-中国金融新闻 2018年A股放心王

  日前,中国银保监会官网发布了对3家银行的处罚信息,涉及招商银行、浦发银行和兴业银行,罚没资金总计约1.8亿元。这是银保监会自4月8日挂牌成立以来针对银行业开出的首批罚单。

  上亿元天价罚单让银行业人士意识到,开始于2017年一季度的强监管风暴并没有任何放松和缓和,而是愈发猛烈,始终保持对各类违法违规行为的高压态势。

  强监管的背后,是近年来不断暴露的银行业市场乱象和不可忽视的潜在风险。在前几年相对宽松的发展环境下,我国银行业资产规模迅速扩张,在实现了高盈利的同时也埋下了不少风险隐患,主要表现在表外业务不断壮大、资金脱实向虚、同业和理财业务违规操作等。

  罚单的分布与上述市场乱象相吻合。根据此次银保监会公布的信息,招商银行存在未将房地产企业贷款计入房地产开发贷款科目、违规向典当行发放贷款、违规向关系人发放信用贷款、违规批量转让以个人为借款主体的不良贷款等问题。浦发银行存在贷款管理严重缺失,导致大额不良贷款;违规通过同业投资转存款方式,虚增存款;向关系人发放信用贷款等问题。而兴业银行则有变相批量转让个人贷款、向四证不全的房地产项目提供融资等问题。

  监管部门进行案情通报和信息公开,无疑是要通过具体处罚对金融机构的运行作出指导和警示,真正实现利剑高悬、警钟长鸣。今年年初发布的《2018年整治银行业市场乱象工作要点》列出了8个方面、22项重点整治领域,包括公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行、交叉金融风险等,对每一项都有详细的阐释。有市场人士坦言,这其实就是“过去银行业违规获利手段的大汇总”。

  风险管理是金融业的基本底线,合规经营是银行业运行的首要准则。

  事实上,作为经营风险的行业,银行业历来注重开展内控合规建设,一些银行在落实监管要求的基础上,还进行了积极探索和创新。

  例如,在组织架构方面,不但建立了现代公司治理架构,按照内控制衡要求设置了内设部门或岗位,几家大型银行还设立了专门的内控管理部门,牵头推动全行内控建设;在制度机制方面,不少银行制定了总行层面的内部控制基本规范及配套制度办法,并将内部控制要求嵌入到经营管理全流程。

  值得一提的是,银行业近两年来加大科技投入,充分发挥大数据云计算人工智能等先进技术理念在内控建设中的作用,提升“机防”水平。

  尽管如此,银行违规现象屡禁不止,风险案件仍时有发生,成为各家银行头痛的顽疾。

  究其原因,一方面是内控制度不健全,尤其是基层机构管理不严,对分支机构既存在多头管理,又存在管理真空。特别是印章、合同、授权文件、营业场所、办公场所等方面管理混乱,为不法分子从事违法犯罪活动提供了可乘之机。另一方面是内部员工法纪意识、合规意识、风险意识和底线意识薄弱,有的甚至丧失了基本的职业道德和法制观念,经营理念偏差,考核激励不审慎,过分注重业绩和排名,对员工行为疏于管理。

  金融是现代经济的核心和实体经济的血脉。无论是密集出台监管文件,还是加大处罚力度,都是要从根本上改变我国金融业当前脱实向虚的问题,让金融业重新回到服务实体经济的正确轨道上。

  银保监会近日表示,今年一季度,针对公司治理不健全、违反宏观调控政策、交叉性金融产品违规套利、侵害金融消费者权益、编制提供虚假保险资料等乱象开展了治理工作。通过加强监管处罚,各类机构风险和合规意识显著增强,银行业和保险业市场秩序明显好转,违法违规行为和案件高发势头进一步得到遏制。

  银保监会表示,将进一步加强补齐制度短板工作,从源头上遏制金融乱象的发生;始终坚持强监管、严处罚的执法导向,提高监管能力,增强执法科学性;以罚促改、惩前毖后,切实维护市场秩序,保障金融稳定。

  如果说监管举措对治理银行业乱象是从外部起作用的话,那么,银行业要实现长期稳健经营、可持续发展,必须要从内部入手,在适应监管要求的同时,进一步强化自身的内控管理,加大风险管控执行力度,避免让内控机制成为“稻草人”。

  首先,建立健全有效的公司治理结构,将银行经营者与风险承担者的权责利统一起来,从根本上保证银行实现自负盈亏、自担风险、自我约束和自我发展。

  其次,完善风险管理组织架构,如对信用风险实施垂直管理,统筹负责全行、条线和分行层面的全面风险管理;设立市场风险管理职能部门,对市场风险实施集中管理;对操作风险实施分层管理,建立有效的事后补救机制、紧急事项的应急预案等。

  最后,进一步完善合规问责机制,严格追究负有合规管理责任的机构、部门和人员的失职行为,严厉惩处违规行为,落实合规责任,进一步发挥问责处理的警示教育作用,引导员工合规经营。完善合规绩效考核机制,将合规管理状况作为内控评价和年终绩效考评的重要内容,激励员工主动强化合规管理,加强对合规风险的识别和控制,有效促进合规稳健经营。

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