程智鹏:从保险行业看区块链应用的那些难言之隐

摘要
区块链现在依然是投资领域最火最重要的一个热点。有人说,区块链可以改变世界,颠覆互联网,最终实现共产主义,就靠它了。也有人说,这个技术没啥稀奇,不就是个账本?而且成本很高,别说改变世界,就连改变行业都做不到。那下面我们从保险这个行业对区块链的应用开始探秘。

  程智鹏诗曰:

  熙熙攘攘皆为利,莫为光鲜徒寻机。

  若问此中何勘破,寻常润物芳草地。

  区块链现在依然是投资领域最火最重要的一个热点。有人说,区块链可以改变世界,颠覆互联网,最终实现共产主义,就靠它了。也有人说,这个技术没啥稀奇,不就是个账本?而且成本很高,别说改变世界,就连改变行业都做不到。那下面我们从保险这个行业对区块链的应用开始探秘,看看区块链的落地应用,到底有些什么问题?是真的做不到吗?

  保险行业区块链应用的“知行尴尬”

  在前几年的时候,中国就有很多保险行业开始陆续介入保险行业,在当时的媒体舆论大肆渲染,比如说,加入区块链以后,保险行业会发生怎样的剧变等等。从学院派的观点来看,我们可以看到区块链加入保险行业以后,会有什么样的影响?

  理论上说,区块链技术的可追溯特性,可以让保险服务流程更透明。而后区块链的安全能力,可以很好解决数据传播中的隐私保护及商业信息安全问题。而区块链的共识机制,则从源头上进一步保障了交易的可信度。

  所以,还是理论上说,区块链可以很大程度上帮助保险业实现行业内、行业间以及用户间大量分散节点的信息分享和连接,从而大大加速保险创新的空间和速度。

  所以,还是理论上说,区块链在国内外保险行业的应用,可以有下面这些类别。第一类,使用区块链技术在数据分散于多点的情况下,当某一条件触发时按照既定规则完成保险的契约,如航延险、失业保险等;第二类,再保险和共同保险领域,在再保及共保业务的交易撮合及结算时,区块链用来增强交易及结算的效率和透明度;第三类,用于追踪商品的生产/生长过程,利用区块链的可溯源的特性用于追踪农产品养殖过程或是贵重物品的生产和流转。此外,区块链在互助保险、航运保险以及积分管理等方面也已然投入应用实践或者应用探索。

  那我们来看一看,目前中国近期区块链技术的运用,在保险行业中,有什么样的场景应用呢?请看下列表格:

  事实上,把这些国内的保险公司做的区块链应用排列一番,再和前文说的所谓理论上区块链可以在各种保险业务众的改革应用探讨相对比,很有一些雷声大雨点小的感觉。要是挠着脑袋问,刚才在理论上说的那些应用场景,怎么没有一个实现的呢?而且近期这些应用,都没什么声儿了。这是怎么回事呢?

  区块链应用落地的“难言之隐”

  下面,我们从两个角度去解读一下,区块链技术在保险行业的场景应用过程中,可能遇到的难言之隐,然后再洞察背后隐藏在整个行业背后的重大隐患。这两个角度,一个是保险方,一个是用户方。

  从保险方来说,我们可以看到如果加入区块链的技术以后,理论上能够让客户索赔更方便。这个技术如果在实践中能不能有效实现我们且放一边,但是如果真的是这样,保险公司还会加入这样的技术,那保险公司就是脑子有病。

  大家要知道,保险这个行业,是通过占据保险金的资金时间价值,用以产生资本利得,所以钱能够多一个时间攥在自己的手里,就多一分利得的机会。很多索赔的项目,能不赔,就不赔。如果有这样一个工具,让客户很轻而易举地就能拿到赔偿,保险公司一定会很排斥这样的工具的。

  这里大家要注意,我并不认为保险公司是坏人,而是从趋利的角度来看,这件事,并不符合保险公司的利益,保险公司为什么要做呢?所以,保险行业在现行的保险公司巨头们的格局下,指望区块链在这里获得大规模应用,这个是很不现实的。

  这是从保险公司的一方,可以看到保险公司运用区块链技术的一个难言之隐——它能很难真心地去使用。这里暴露的是一个重要的问题,企业的行为核心是逐利的,如果违反这一原则的时候,企业进行科技改革的原动力驱动是什么?

  我们举个例子,以此前某手机品牌的发布会的时候,CEO提了一句将会引入区块链。事实上,这个手机和区块链毛关系都没有,他也说不出什么内容来,但是这不重要啊,后来这款默默无闻的手机,随着这个区块链的植入,搜索率蹭蹭上涨。事实上,占到区块链就可以蹭热度,为什么非要去干呢?

  所以我们对于此前那些保险公司,做的区块链的使用,会有莫名其妙的感觉。对,我认为他们就是炒作的。

  如果不能从商业模型上,规划出公司乃至于行业有巨大的利益满足,我们是很难看到有什么真正的联盟链的可能的。要知道,区块链是一个很昂贵的技术,成本比互联网大多了。

  而对于用户的一方呢?如果我们按照智能合约的思路,用户能够用一键式的过程购买保险,但是谁能保证他在购买的过程里,提供的信息是真实的呢?保险公司逐利的同时,一样看到很多人会利用保险公司的漏洞骗保。这里一句话就点出区块链应用——关于智能合约的一个重大缺陷,那就是智能合约能让合约满足条件即触发,但是谁来保证上合约的人给的最原始的信息是真实的呢?

  有人说,可以押钱,如果给假信息就扣钱。但是这样的方式,是否适用于所有的行业?比如,我们刚才聊的保险。

  那是不是区块链技术在保险行业就没有机会了?

  荣格财经程智鹏认为,未来保险行业如果真的出现区块链的技术大规模应用,一定是从底层,从民间,自下而上地倒逼巨头让步。传统行业本身率先去做区块链技术应用的投入产出比太低,如果指望巨头自行大规模引入区块链技术然后革命,这是不现实的。而对于底层而言,他们如果真的设计出了能够满足透明化,方便取保的技术应用,并且如刚才我们说的,通过信用抵押,培养用户习惯,并且可以用token激励,这样底层开展起来的保险的业务,或许能带来保险行业的剧变。事实上,我们从保险行业往其他行业延伸的时候,都会发现这个问题,即,区块链技术并不能完全满足企业的利益诉求,那企业为什么要扣上区块链呢?

  从区块链的应用来说,如果能发token,或许是一个盘活整个公司的重要工具。但是,巨头发token,估计不可能。所以再次认为,巨头们做区块链应用是很难有什么成果的。

  我想,区块链真的要成为改变世界的一个技术应用要面对的挑战,也许不光是技术上的,更多的,是人性上的。

关键词阅读:保险 区块链

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