霉霉与抖森：“你瞅啥……”

　　如果某件值得期待的事情让你觉得有点希望又不太靠谱，你打算为它做点什么？大概是买保险吧。

　　替粉丝操心到家的“爱豆分手险”

　　2016年，格莱美天后“霉霉”（泰勒·斯威夫特）和学霸精英演技派“抖森”（汤姆·希德勒斯顿）在海边相拥的照片公布，朋友圈一片哀嚎。执行力超强的淘宝商家迅速推出“分手险”，保险规则很简单：“一年内分手返两元，半年分手九十九”（霉霉：“……”）。三个月后两人分手，部分商家关闭店铺拒绝赔付。

　　无独有偶。2017年10月，在鹿晗、关晓彤公布恋情引发的评论浪潮导致微博服务器瘫痪后，贴心周到的淘宝店家又不失时机地推出鹿晗恋爱险，帮助粉丝把操（剁）心（手）进行到底。

　　王俊凯：“什么鬼？？？”

　　2017年年底，鹿晗恋爱险得到保监会重点关注，发文将其认定为“伪保险产品”，而淘宝平台至今仍有店铺售卖“王俊凯恋爱险”。

　　互联网创业大潮下，此类脑洞大开的保险层出不穷，例如有面向球迷的“世界杯遗憾险”，面向股民的“跌停险”，面向车主的“贴条险”，面向母胎solo人群的“单身险”以及面向情侣的“玫瑰险”、“钻石险”等等。那么问题来了：这些商家推出的奇葩“保险产品”，是合法有效的吗？

　　当然不是啊~

　　霉霉听了要打人……

　　花样“保险”其实不保险

　　说这类“保险”不合法，主要有三重理由。

　　理由一：此“保险”是伪保险。

　　《保险法》第二条规定了对于保险的定义：“是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”

　　顾名思义，保险的核心功能是“保障”，保险的实质是风险管理，具有“经济补偿、资金融通和社会管理”的功能。“单身险”、“明星分手险”等所谓“保险产品”不仅不具有保险功能，还有涉赌嫌疑。

　　某宝平台的各类“分手险”、“失恋险”，往往就夹杂在一排排脑洞更大的“狐仙迷心灵符”和“孽缘拆散灵符”之间……

　　理由二：经营机构不合法。

　　根据《保险法》相关规定，只有保险公司以及其他法律、行政法规规定的保险组织才是组织经营保险产品的合法机构，设立保险公司需满足一系列复杂、严苛的条件，最终还要经过保监会批准。保险公司所开发的产品需向保监会报备才可进行销售，若未经报备，也会面临被“叫停”的后果。淘宝商家自发组织经营保险，更是完全不符合法律规定的条件。

　　理由三：违反保险原则。

　　社会生活中充斥着种种不确定性，但并不是什么事情都能够设计出一款保险来买。保监会自2017年1月1日起正式实施的《财产保险公司保险产品开发指引》细化了财产保险公司保险产品开发的原则和禁止性规定——保险产品不得违法违规，不得违反保险原理，不得违背社会公序良俗，不得开发对保险标的不具有法律上承认合法利益、无实质内容意义、炒作概念的噱头性产品。产品开发要遵循“损失补偿”原则，且禁止开发“不会造成被保险人实际损失”的产品。

　　明星恋情生变虽可能导致粉丝跟着伤心痛苦，但不会导致粉丝们产生法律意义上的“损失”（最直白的说法是……“你家爱豆恋了还是分了和你有半毛钱的关系没？”），损失补偿就更无从谈起。

　　同时因为游离于监管体系之外，商家对于购买“恋爱/分手险”消费者的承诺也难以得到相应保障。

　　有些股民朋友会问：那么跌停险呢？股市起起伏伏，难道不是与股民的投资风险和权益密切相关吗？对此，保监会在2015年就曾发文做出解释：保险所针对的“风险”应该是客观的、偶然的、不受人为因素影响的，而股票是否跌停，是会受到人为因素干扰的。“跌停险”类似对赌游戏，有“博彩”嫌疑，利用“跌停险”对股价波动进行保障有可能进一步放大金融风险。

　　云律通提示您，保险消费者要提高警惕，谨防不法分子利用互联网平台发布的虚假保险产品、项目；购买保险时，请认真核实是否由保险机构提供保险服务，仔细阅读保险合同，了解保险保障内容，注意识别真假保险，选择合法保险产品，如果遭遇以保险为名实施的赌博、诈骗，请尽快向公安机关报案，维护自身合法权益。