陈功:无现金社会现在还是扯淡!

1评论 2018-01-23 09:12:10 来源:金融界网站 作者:陈功 2018年A股放心王

只要对比现在应该做而实际还没做的事情,就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际,现在讨论中国的移动支付的未来,甚至是无现金社会,还远不成熟,需要从长计议。

  作者:安邦咨询创始合伙人、首席研究员 陈功   

  无现金社会正在向中国快步走来,但如果政策法规环境跟不上,这种金融创新为社会带来的只是风险,而不是进步。对比现在应该做而实际还没做的事情,就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际,现在讨论中国移动支付的未来,甚至是无现金社会,还远不成熟,需要从长计议。

  陈功:无现金社会现在还是扯淡!

  最近几年,支付宝在年初公布上一年的“年度账单”已成惯例。随着移动支付的普及,中国人的生活方式已悄然巨变,“出门不带钱包”也顺理成章地成为了支付宝2017年全民账单的主题词。你还记得上一次掏钱包是什么时候吗?

  移动支付已无处不在

  现在啊,您走到大街上,问小孩问老人,他们都会告诉你,中国的新四大发明。高铁、移动支付、共享单车和网购,成为了大家茶余饭后讨论的热点。其中最被人看好,影响力最大的无疑就是移动支付了。的确,如今无论我们是走到商场还是小铺,处处一“码”当先,手机扫一扫即可支付。

  在媒体方面,什么韩国总统目瞪口呆,什么台湾人震惊不已之类的大标题,也是屡见不鲜。在这个时候作为独立智库的安邦咨询不禁开始反思,为什么国际上很多的相对发达国家并没有着急上马移动支付?

  无现金社会马上来了?

  其实,正如中国的消费创新都来自于国外一样,无现金社会这个概念也不是中国首创,据美国CNBC电视台2014年的报道,到2030年瑞典可能将成为首个无现金社会。无现金社会这个概念虽不是中国提出,但是我们的步伐明显要快了很多,在中国,人们现在看重和推广无现金社会的理由非常的乐观,大家都相信无现金社会是未来的方向。

  根据中国人民银行支付结算发布的信息显示,中国的移动支付和支付机构发生增长率远超其他的支付形式,移动支付及无现金社会的到来成为了一种势不可挡的趋势。但是问题也随之产生。

  陈功:无现金社会现在还是扯淡!

  2017年,支付宝平台上移动支付笔数占比为82%,创下新高

  安邦智库认为,我们现在距离无现金社会以及移动支付的全面普及,赋予其法定地位,还有很远的距离。这根本就不是个技术的问题,也不是一个需要不需要的问题,而是一个政策问题,一个法律问题。如果这些不被理清,未来中国金融领域面临的风险将不容小觑。

  对比现在社会上的随波,走到哪里算哪里的移动支付发展模式,走向未来的无现金社会在中国还有一大堆的问题没有做,目前都还作为政策风险敞口摆在那里,却无人问津。

  也正是因为如此,安邦智库首席研究员陈功谈了他对于无现金社会的十一点担忧。  

  无现金社会未解决的十一大风险

  01人民币现金的地位。有关人民币现金使用的法则,尤其是保护性细则;没有这条,人民币的法定地位就会商业竞争所动摇。

  02货币政策的再均衡。尤其是M0以及储蓄管理政策;移动支付可不仅仅是支付手段的变化,它还会影响到一个国家的金融政策大局。

  03货币投资的法律和法规。大量货币寄存在货币流通的中间环节,必然产生大量的货币投资,这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。

  04 风险控制。如何保障移动支付工具的安全性,包括各个环节的各种风险。

  05监管。谁来监管?怎样实现有效监管?监管者的法定地位以及法律授权这些还都存在诸多的问题,现在是靠联合执法来做,今后肯定不行。

  06 创新的报备、监管以及政策规范。现在移动支付风起云涌,但谁说移动支付就是唯一的支付工具了?今后的创新还有很多,如何鼓励这些创新,这就是一个重大政策问题。其实,现在更简便的是人脸支付,连手机都不用,而且也已进入到实用阶段了。

  07赔偿的依据和法规。现有金融法规可以覆盖银行,储蓄就有国家保护,但具有类似金融属性的中介支付机构,法律法规还是擦边球,尤其是惩罚和资金保护,都还没有具体的规定,这本身就为违法奠定了基础,露出了一个巨大的口子。

  08隐私权的保护及其法规。移动支付实际是一种很糟糕的支付手段,只不过中国人的隐私意识不强,所以感觉不强烈。但这种事情因为有上位法存在,所以是必须要提前做好的,不能放在那里不管。现在手机一刷,随便一个“店小二”都能把你全家搞得一清二楚,这肯定是有大问题的。

  09第三方支付的法定地位。无现金社会是一种社会形态,到了这个程度,肯定是要赋予法定地位的。

  10特殊群体的保护问题。至于特殊群体的保护问题,想必大家都有切身感受,在我们身边还有很多不会使用移动支付的老人,甚至是残疾人,如果全面普及无现金社会,什么样的政策法规应该怎样帮助这样的群体,这也是一个要解决的问题。

  11地下金融的规管。移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现,地下金融也会获得更加便利的条件,这是双面趋势,必然出现的,那么法律怎么控制,要修改的法律就很多,刑法和民法恐怕都要改动,工作量极大。

  移动支付正在成为很多中国人支付各种商品和服务的手段,无现金社会的确正在向中国快步走来,但如果政策法规环境跟不上,这种金融创新为社会带来的只是风险,而不是进步,只要对比现在应该做而实际还没做的事情,就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际,现在讨论中国的移动支付的未来,甚至是无现金社会,还远不成熟,需要从长计议。

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关键词阅读:无现金社会 扯淡

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