无现金社会正在向中国快步走来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是风险，而不是进步。对比现在应该做而实际还没做的事情，就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际，现在讨论中国移动支付的未来，甚至是无现金社会，还远不成熟，需要从长计议。

　　最近几年，支付宝在年初公布上一年的“年度账单”已成惯例。随着移动支付的普及，中国人的生活方式已悄然巨变，“出门不带钱包”也顺理成章地成为了支付宝2017年全民账单的主题词。你还记得上一次掏钱包是什么时候吗？

　　移动支付已无处不在

　　现在啊，您走到大街上，问小孩问老人，他们都会告诉你，中国的新四大发明。高铁、移动支付、共享单车和网购，成为了大家茶余饭后讨论的热点。其中最被人看好，影响力最大的无疑就是移动支付了。的确，如今无论我们是走到商场还是小铺，处处一“码”当先，手机扫一扫即可支付。

　　在媒体方面，什么韩国总统目瞪口呆，什么台湾人震惊不已之类的大标题，也是屡见不鲜。在这个时候作为独立智库的安邦咨询不禁开始反思，为什么国际上很多的相对发达国家并没有着急上马移动支付？

　　无现金社会马上来了？

　　其实，正如中国的消费创新都来自于国外一样，无现金社会这个概念也不是中国首创，据美国CNBC电视台2014年的报道，到2030年瑞典可能将成为首个无现金社会。无现金社会这个概念虽不是中国提出，但是我们的步伐明显要快了很多，在中国，人们现在看重和推广无现金社会的理由非常的乐观，大家都相信无现金社会是未来的方向。

　　根据中国人民银行支付结算发布的信息显示，中国的移动支付和支付机构发生增长率远超其他的支付形式，移动支付及无现金社会的到来成为了一种势不可挡的趋势。但是问题也随之产生。

　　2017年，支付宝平台上移动支付笔数占比为82％，创下新高

　　安邦智库认为，我们现在距离无现金社会以及移动支付的全面普及，赋予其法定地位，还有很远的距离。这根本就不是个技术的问题，也不是一个需要不需要的问题，而是一个政策问题，一个法律问题。如果这些不被理清，未来中国金融领域面临的风险将不容小觑。

　　对比现在社会上的随波，走到哪里算哪里的移动支付发展模式，走向未来的无现金社会在中国还有一大堆的问题没有做，目前都还作为政策风险敞口摆在那里，却无人问津。

　　也正是因为如此，安邦智库首席研究员陈功谈了他对于无现金社会的十一点担忧。　　

　　无现金社会未解决的十一大风险

　　01人民币现金的地位。有关人民币现金使用的法则，尤其是保护性细则；没有这条，人民币的法定地位就会商业竞争所动摇。

　　02货币政策的再均衡。尤其是M0以及储蓄管理政策；移动支付可不仅仅是支付手段的变化，它还会影响到一个国家的金融政策大局。

　　03货币投资的法律和法规。大量货币寄存在货币流通的中间环节，必然产生大量的货币投资，这就让货币投资的有效性受到巨大挑战。

　　04 风险控制。如何保障移动支付工具的安全性，包括各个环节的各种风险。

　　05监管。谁来监管？怎样实现有效监管？监管者的法定地位以及法律授权这些还都存在诸多的问题，现在是靠联合执法来做，今后肯定不行。

　　06 创新的报备、监管以及政策规范。现在移动支付风起云涌，但谁说移动支付就是唯一的支付工具了？今后的创新还有很多，如何鼓励这些创新，这就是一个重大政策问题。其实，现在更简便的是人脸支付，连手机都不用，而且也已进入到实用阶段了。

　　07赔偿的依据和法规。现有金融法规可以覆盖银行，储蓄就有国家保护，但具有类似金融属性的中介支付机构，法律法规还是擦边球，尤其是惩罚和资金保护，都还没有具体的规定，这本身就为违法奠定了基础，露出了一个巨大的口子。

　　08隐私权的保护及其法规。移动支付实际是一种很糟糕的支付手段，只不过中国人的隐私意识不强，所以感觉不强烈。但这种事情因为有上位法存在，所以是必须要提前做好的，不能放在那里不管。现在手机一刷，随便一个“店小二”都能把你全家搞得一清二楚，这肯定是有大问题的。

　　09第三方支付的法定地位。无现金社会是一种社会形态，到了这个程度，肯定是要赋予法定地位的。

　　10特殊群体的保护问题。至于特殊群体的保护问题，想必大家都有切身感受，在我们身边还有很多不会使用移动支付的老人，甚至是残疾人，如果全面普及无现金社会，什么样的政策法规应该怎样帮助这样的群体，这也是一个要解决的问题。

　　11地下金融的规管。移动支付以及更多的便利支付工具一旦出现，地下金融也会获得更加便利的条件，这是双面趋势，必然出现的，那么法律怎么控制，要修改的法律就很多，刑法和民法恐怕都要改动，工作量极大。

　　移动支付正在成为很多中国人支付各种商品和服务的手段，无现金社会的确正在向中国快步走来，但如果政策法规环境跟不上，这种金融创新为社会带来的只是风险，而不是进步，只要对比现在应该做而实际还没做的事情，就可知道中国的金融风险实际是大到没有边际，现在讨论中国的移动支付的未来，甚至是无现金社会，还远不成熟，需要从长计议。