云律通:民间借贷里不可不知的24%和36%究竟是什么?

1评论 2018-01-05 16:40:29 来源:金融界网站 作者:云律通 抢反弹必备短线战法

请注意,这是一个真实的故事。2016年11月,小云因“双十一”购物向小律借款10万元,并出具借款合同约定月利息为2.5%,即年利率为30%。此后小云每月给付小律利息2000元,共支付2万元后停止偿还。

  作者:云律通   

  借贷中不仅要明算账,还要懂点法。

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  请注意,这是一个真实的故事

  2016年11月,小云因“双十一”购物向小律借款10万元,并出具借款合同约定月利息为2.5%,即年利率为30%。此后小云每月给付小律利息2000元,共支付2万元后停止偿还。现小律诉至法院要求小云偿还借款本金及尚欠的利息。小云则辩称,应将已支付的超过24%年息的部分冲抵本金。

  那么问题来了:关于民间借贷,法律上认可和保护的最高利率是多少?如果借贷双方约定的利率高于法律保护的利率水平,又会产生哪些法律后果呢?

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  最高法对于民间借贷年利率的规制

  根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定:“借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。

  这就是说,法律所保护的民间借贷约定利息最高比率为24%。但是基于自然债务和借贷双方的意思自治,对24%-36%之间的利率给予一定的空间。若是债务人已偿还,则不可追回,未偿还情形下债权人也无法请求法律给予这部分利息保护。一位法官曾精辟地概括法律对24%-36%之间的利率的态度:“可还可不还,还了也白还”。

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  部分偿还时,先还的是本金还是利息

  民间借贷纠纷中常见的情形是,债务人与债权人之间未约定偿还本金、利息及实现债权相关费用(如申请法院执行的费用等)的抵充顺序,而债务人偿还的金额又不足以清偿全部债务

  这种情况下,债务人偿还的金额是先抵充债务的哪一部分呢?根据法律相关规定,此时债务人清偿的金额应当按照下列顺序抵充:①实现债权的有关费用;②利息;③主债务。

  债务清偿存在先后次序,债务人要尤为注意。

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  24%和36%构筑的“两线三区”是什么?

  关于法律对民间借贷不同利率水平的态度,我们可以以24%和36%这两个数字构成的“两线三区”做一个简单明了的划分。

  民间借贷司法保护区

  第一根线也就是民事法律应予保护的固定利率,即年利率24%。在24%以下即是民间借贷的司法保护区,当事人起诉到人民法院,作为民事司法审判,是必要给予法律保护的。

  自然债务区

  第一根线与第二根之间的年利率24%至36%之间的这一段区间,叫做自然债务区,也就是上文中被法官概括为“可还可不还,还了也白还”的利率区间。

  那么在现实中,如果民间借贷当事人约定的年利率超过了24%,但没有超过36%,会发生什么情形呢?

  ① 如果当事人依据合同,向人民法院起诉主张这个区间的利息,人民法院是不予法律保护的。

  ② 如果当事人约定了这个区间的年利率,借款人已经偿还了这部分利息,之后又反悔要求返还利息中超过24%的部分,法院将不会支持(“还了也白还”的体现……)。基于自愿给付和对当事人意思自治在合同中真实自愿约定的保护,法院将驳回诉讼请求。

  无效区

  第二根线是年利率36%。超过36%的借贷合同为无效,这个区域即为无效区。当事人若约定高于36%的年利率,法律将不保护这部分利率。如果债务人自愿给付了无效区的利息,可以通过起诉的方式要回这部分利息,法院会给予支持。

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  小云与小律谁有理?

  本文开头的案例中,由于小云和小律借款合同中约定的年利率在24%-36%之间,并且,双方未约定债务抵充顺序,本文案例中也没有实现债权的有关费用产生,因此小云已偿还的部分应为利息,不可追回,也不能冲抵本金,而小律请求小云继续按30%的年利率支付利息的请求法院亦不予支持。

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关键词阅读:民间借贷 24% 36%

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