海尔云贷汪传国:普惠小微金融的新模式

1评论 2017-12-06 16:41:29 来源:金融界网站 新零售还能炒多久

来自海尔金控的汪传国在12月6日召开的21世纪经济报道年会上作了题为《普惠小微金融的新模式》的演讲,其当天从五个角度,介绍了其股东海尔金控和公司的经营状况,并谈到了关于如何让持牌小贷更加积极地参与普惠金融的话题。

  金融界网站讯 海尔金控副总裁、海尔云贷总经理汪传国在12月6日召开的21世纪亚洲金融年会上作了题为《普惠小微金融的新模式》的演讲,从五个角度介绍了海尔云贷的经营状况和业务模式,并对如何让持牌小贷积极参与普惠金融话题发表了意见。

  以下是演讲实录

  汪传国:其实这两天听了很多讲演,我觉得这两天什么感觉呢?是一个另类的感觉,什么叫另类的感觉呢?因为大多数来的都是银行的、保险的、信托的,说实在的,还没有类金融机构进行分享。另外,在大多数的分享中都是比较宏观的东西,讲行业的东西,或者讲行业趋势。我今天分享的东西是很小的一个机构,是80亿规模的一个金融机构的实践和探索。和信托的23万亿比,我们犹如大海里的一滴水,你们分享的是鲍鱼、熊掌,我分享的则是农家小菜,但是希望大家不介意换换胃口。

  我今天要分享的是五个角度,一个是介绍一下我们股东海尔金控和我们自己的经营状况,分享我们云贷的经营理念,介绍一下我们的业务模式和风控技术,然后再分享几个比较有新意的案例,最后我想讲一下如何让持牌小贷更加积极地参与普惠金融。

  海尔金控目前有六大主要板块:金融板块,交易板块、投资板块、医疗和健康以及银行保险。我们的定位是做产业中最懂金融的,金融中最懂产业的。去年年底管理资产1200亿,利润接近35亿。海尔金控支持大家在这个平台上创业,给小微公司有很多的自主权,同时也让你承担更多的责任。

  海尔云贷是首批获得全国牌照的互联网小贷公司,到目前为止已经为三十几万的客户提供了金融服务,利息收入肯定不是大家想象的那么高,平均年化利率是11.69%这样一个水平,今年前11个月的利润是1.77亿,同时资产质量保持良好的态势,不良率仅为千分之七。我们的贷款余额接近85亿元,作为和正规金融机构比这个资产还是很少的,但是小贷九千家公司总共就是九千亿,所以平均一家小贷公司余额也就在一亿左右,我们相当于平均小贷公司的85倍。同时我们的经营模式和风控方面也得到行业的广泛认可,获得了很多相关的行业大奖,我们的经营模式也吸引了全国接近20几个省市的金融办来我司参观交流学习。

  海尔云贷的经营理念,一个是我们要服务实体经济,我们已经扶助了好多中小微企业,同时帮助拉动消费,我们也做了一些基于场景的消费金融贷款。另外,就是要提供普惠良性金融服务,什么叫良性金融服务?指的就是如果一个企业在你这儿贷款不要越贷越穷,咱们的利率最好不要高于毛利率乘以它的周转次数,这样他就越贷越富。某种意义上,这也是刚才马总提了三个A,这也是其中一个。另外是手续简便,我们不会像其他的银行让你打几寸厚的银行流水,也不会一天到晚做现场尽调,不会把人家的单据翻得底朝天的。我们主要基于产业链、基于数据做风控,尽量给客户带来比较少的困扰和干扰。第四点,我们要让客户用得自如,还贷方便,基本上大部分客户都是随贷随还,这也是减少客户成本的一个方向。我们几乎不需要抵押物,主要是看他们的经营状况,经营状况为主,不提供抵押物,给客户降低了门槛,只要你的资产好,利率会大幅下降,绝大部分的贷款是没有抵押物的。我们主要的理念就是与客户共发展、共成长。

  面对企业我们所采取的就是产业链模式,所谓产业链模式是什么意思呢?就是找到一些我们认为是朝阳行业,或者是受经济周期影响不大的行业,对于这些行业的中大型企业,比如说销售额在50亿以上的,围绕它的上下游提供金融服务,企业本身是可能不需要我们的资金,但是核心企业的上下游是需要的,海尔云贷给核心企业上下游提供贷款、融资,为它整个产业链的流动性添加了很多的方便。

  第二个模式是针对C端的,C端基本上是基于一个消费场景去提供融资。比如说我们现在很多年轻的服务特别想为孩子提供素质教育,我们就围绕着这些个群体提供金融服务,通常有几个生态,一个是学校、培训机构、老师、学生、家长,我们要为他们解决痛点。在这个基础上以金融切入给他们提供融资服务,确保了资金是用到消费上,交学费了,这样的风险特别低。

  对于产业链金融怎么控制风险,我们最大的体会就是其核心就是要深刻地去理解它的业态,同时清楚用户的资金的用途。我们也看产业链中产供销的数据、物流、信息流,通过不断地交互,了解企业上下游的经营状况。对于基于场景的消费金融的风险管理最核心的就是反欺诈,例如在教育场景中大部分父母亲都能还得起那一两万块钱小孩的学费,你可能会担心的是这些合作商户有没有拉一些假的消费者来一起骗你,这样的客户被我们叫做“黑户”、“黑产”。因此很多风控是围绕着反欺诈去设置的,一旦反欺诈成功的话,逾期率就在1%以下。我们会在“黑产”里面安排我们自己的卧底人员,了解他们最近有什么新的手段突破我们的风险防线,然后我们及时去应对解决,我们也已经通过医美和教育这两个板块体会到这是很值得做的事情。

  这是我要分享的几个有新意的案例:第一个是跟某通讯经销商基于采购数据的合作;第二个是生猪行业,为生猪养殖户提供的一些融资服务。还有养羊业,肉羊的养殖环节,不同的环节,奶羊、羊羔,不同的环节有不同的服务,我们的做法是下游的贷款来还上游欠我们的贷款,所以实现了资金闭环。

  细节就没时间说了,我讲最后一件大家非常关心的事情。小贷公司有九千家,小贷公司初衷也是为了做普惠金融,但是到九年以后,大部分都死得差不多了,只有少数的还在坚持,这样是很难做到普惠金融的。为什么?第一,没有杠杆,虽然监管说有50%的杠杆,可是谁给小贷公司融资?没有。所以第二点就是杠杆用不上,九千家小贷公司,九千亿的注册资本金,余额也就是九千亿。绝大部分是没有途径去用杠杆的,没有杠杆是没法做金融的。打一个比方,如果一个小贷公司的注册资本金只有1亿元,股东要求的回报率是10%,同时加上公司的运营成本、风险拨备、IT投入等,这就会造成如果这家小贷公司想存活下去就要产生2000万的利润,所以只能让贷款利率在20%以上。市场上什么样的客户会接受这家利率是20%的小贷公司贷款,这值得我们思考。所以我呼吁监管机构可以考虑适度提高杠杆,这样才能让这个行业恢复起来,否则这个行业将来会消亡的,最后只有少部分的还在勉强坚持。小贷行业本来可以承担起做普惠金融,成为金融支持实体的最后的末梢神经的功能,所以社会各界要给予发展的空间和支持。

  谢谢大家。

关键词阅读:海尔金控 普惠金融

责任编辑:陈溢波
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