百度副总裁张旭阳:智能时代的金融新生态

1评论 2017-12-06 16:36:59 来源:金融界网站 新零售还能炒多久

百度副总裁张旭阳在12月6日召开的第十二届21世纪亚洲金融论坛“中小银行分论坛”上,作了题为《智能时代的金融新生态》的演讲,谈到了作为人类第四次工业革命的人工智能,对人类的生产组织方式、商业模式等的改变。

  金融界网站讯 百度副总裁张旭阳在12月6日召开的第十二届21世纪亚洲金融论坛“中小银行分论坛”上,作了题为《智能时代的金融新生态》的演讲,谈到了作为人类第四次工业革命的人工智能,对人类的生产组织方式、商业模式等的改变。

以下是演讲实录:

  谢谢主办方,谢谢各位嘉宾,我今天跟大家交流的题目叫“智能时代的金融新生态”。因为我们的论坛是中小银行的论坛,我想大家要了解大势,因为十九大以后中国进入新的时代,指的是社会,指的是经济。但还有一个因素在推动中国,包括世界进入新的时代,人工智能。人工智能实际上是一场新的工业革命,人工智能本质是连接与交互,是认知与分析,是人类用系统对知识进行使用,进行应用。跟以往几次工业革命一样,作为一场新的工业革命,人工智能也必然带来不仅生产效率的提升,包括我们生产组织方式、商业模式、社会阶层的变化。人类经过了以蒸汽机为代表的第一次,以电气化为代表第二次,信息化为代表的第三次,人工智能是第四次工业革命,前三次工业革命是改造自然、适应自然的革命。第四代是人的生物性与科技结合,是人自身的工业革命。

  这次工业革命我相信会把人类推到一个更加多彩纷呈的世界。在算法、计算能力以及大数据支持下,人工智能也进入到商业变现的时期了。我们看到了机器的视觉、机器的听觉,自然与理解,辅助决策、应用画像等等所谓应用,你应用在各个硬件、软件上面去了。手机背后是信息的推送、用户的画像,我们的美图软件,我们看到无人车,看到的无人零售,未来还有更多更多的新的时代的变化、变迁。我们也看到了,很多高技术公司都已经宣称自己是人工智能公司了,Google在2016年宣称自己是AI fest,百度宣布是All In AI, 所有的新的工业革命都到来了。

  这次工业革命跟前三次一样都会对我们生产方式,经营组织方式和商业模式产生变化,作为人工智能的最主要的特征,叫软硬结合,人工智能不仅是软件算法的提升,背后走出数字世界,走向物理世界的,背后是我们硬件和系统的提升,人工智能社会方式、生产方式改造四个方面。第一是人工智能融合线上线下,推动世界由水平到立体。物理世界是平的,人工智能是立体了。首先人工智能唤醒万物,走出了物理世界,每一个人工智能应用背后都是软件和硬件的结合,前面是传感器,与行业相结合的智能硬件或者智能芯片,也包括内部算法的芯片,后面是智能云。意思人工智能世界不再有通用平台,而是跟行业逻辑相适应的个性化平台,人工智能时代行业变的立体了,是一个行业重度整合,行业垂直的时期。人工智能阶段用户画像,更好理解每一个人,使得我们移动互联网阶段,所谓数字化又变成一个鲜活的个体。在移动互联网阶段,我们变成一个流量,变成一个符号,人工智能阶段每个人也重新鲜活、立体了。

  互联网是真实世界的镜像,人工智能通过传感器、机器智能和感知实现视觉,同时人工智能不断实现物理世界的真实世界化。

  第二商业模式发生变化了,人工智能阶段,数据取代资本,成为商业的第一驱动力。我希在人工智能阶段,所有的商业模式首先是为了数据而存在的,今年《经济学人》一篇负面文章,他讲数据是新时代的能源。在这个时代,数据的产生、提炼、交换、存储方式都发生变化。背后商业模式也在发生变化了,我们以往服务还有商品卖出以后,这个价值就终止了。我们数据时代商业模式的变化,这恰恰是我们所谓的价值生成的起点。我们通过收集用户使用产品,使用服务的数据,提升我们新的商业价值。从原来的单一产品服务到现在的所谓算法、数据、产品、服务和内容的集成。这种新的商业模式发生变化,我们看到所谓共享单车,他们并没有盈利,但他们的商业模式是为了获得数据。

  第三个就是在互联网人工智能时代,生产组织方式发生变化了,如果说互联网是加快了或提高了人与人的沟通效率,人工智能实际上是提高了,或者是促进了人与设备的交互,以及设备与设备的沟通效率。这样的话实际上生产组织方式会因为成本的大幅降低发生变化。以往我们更多是集约化的生产,在人工智能时代会从集约化的大生产线变成所谓的分布式平台,变成所谓的要素整合。

  最后一点人工智能阶段促进了行业的分工再造与细化。每一次工业革命最根本的结果在于行业的分工越来越细了。我们会看到,所有有既定规则,有明确目标,这样的工作可能最终都会被机器所取代。但是因为新的模式,新的组织方式,我们会看到更多有意思的,有意义的,更加有温度的工作会产生。整个社会的分工又在发生重新的整合和细化,这都会带来金融新的变化。

  人工智能推动金融向智能金融转变。刚才新网银行也提到了,所谓数字银行的3.0。我们相信以人工智能为代表的数字银行3.0到来的脚步会比我们预想的要快。人工智能我们提到了,是认知,是分析,是人用系统去获得知识,运用知识,对金融而言,会作为金融科技2.0的核心与FINTECH,与云、与大数据硅酮组成A、B、C、D构成新的金融科技,推动金融更深层次的发展。

  这一方面的发展又会带来几方面的变化,一个是所谓风险的定价和管理,接近本源。金融的本质和初衷就在于资源的跨期配置和价值交换,从而使得我们可以解放人的本能,人的生产力。金融机构的作用就在于,资源的跨期配置带来不确定性、风险,如何进行定价、处置和管理。人工智能不管是对授信、反欺诈还是风险管理技术,特别是对我们人所谓的定义,使得我们不管是在什么体系下,我们更好了解投资者的风险承受意愿,风险承受能力。在借贷体系下,更好去了解一个人的还款能力和还款意愿,更好去做风险管理,因此从原来所谓的滞后的、被动的、局部的风险管理向所谓实时的主动全面风险管理去抓。以往我们老说贷款难,但是我们至少看到对个人贷款已经不难了,原来有很多段子,打开任何一个手机,可能可以下载十几个APP去做个人贷款。我相信未来随着区块链的技术使用,我们可以把小微企业的现金流、财务状况在面上更好的追踪和定义,那时候小微企业贷款也不会在那。当然贷款贵不贵的问题是涉及到整个金融体系成本的问题。

  智能金融更加了解用户,推动更深刻理解用户。我们移动互联网时代所谓的爆款产品是标准化的金融产品,比方说货币市场基金,比如说支付工具。随着人工智能的介入,我们的金融产品或者通过线上的服务金融产品变的相对个性化了,就是信贷业务是相对个性化的业务。人工智能应用下会看到更多,更为个性化,千人千面的智能投顾的产品面向投资者去推出。

  第三个智能金融用技术驱动商业创新,包括应用层和技术层的种种变化。最后在人工智能阶段降低了获客成本,降低了运营成本,也降低了风控成本。使得智能金融,最主要的特征就是随地、随时、随需、随人,这是智能金融阶段一个重构金融服务的模式和嫁给。

  在技术推动下,我们看到整个金融科技会更快的速度去发展,参与机构会增加,我以前参加过一个论坛,论坛的主题叫“互联网金融的冬天”,我相信互联网金融没有冬天,因为在座的每一家金融机构,不管是银行、券商、保险、信托,未来都会成为互联网金融机构,都会成为智能金融机构。整个金融科技的参与者会增加,金融科技的内涵会不断的深入。从分散1.0的移动互联网,到2.0的A、B、C、D,人工智能、区块链、大数据和云。业务范围在扩大,到支付、信贷,到未来金融核心的资产管理、财富管理、保险科技,最后是金融服务对象不断拓展。从有银行征信的客户,到没有银行征信的个人客户,再到小微企业。

  金融科技各个能力会在整个金融的各个环节上不断体现,通过知识图谱、通过字眼于是LBS技术,可以更好帮助资管机构分析市场,做债券风险的预警。通过我们所谓的智能画像更好做车的线上定损和线上预赔,通过活体识别、大数据风控、反向模型更好做信贷业务。整个人工智能从基础层到运用层都会在金融科技各个方面加以落地。

  当然,人工智能阶段还会有两个重要的特征,第一是产融结合,第二是数融结合。因为人工智能阶段很重要的特征是软硬的结合,如果一个人工智能公司,一个技术公司向获得算法不断的提升,比原来要更深入介入场景,而这种场景的数据来源是来源于服务行业、制造行业。未来我们看到,如果想形成一个闭环生态,就从人工智能到智能制造,到制造智能。人工智能在推动的制造业提升,制造业产品服务在不断产生新的数据,数据反哺人工智能的算法提炼。这过程中我相信很多技术公司会双重驱动,AI+MA,技术公司会越来越重,资产负债表越来越重,资本运作会越来越重。大家提到的人工智能需要结合,这背后强调金融的介入,不管并购基金、产业基金还是VC、PE、创投基金介入。在新的时代,产融是必然,更深度的融合。

  第二是数融结合,以往认为资产是线下形成的,但随着数据形成能源,数据成为各种价值的资源,给数字确权、定义、交易和存储,通过区块链技术会把数据变成数字资产,在线上去生成,这个我们所提到的资产数字化和数字资产的创造。这几方面都是人工智能阶段推动金融、金融自身和金融服务对象变迁和迭代很重要的变化环节。

  智能金融阶段也需要生态共建,我们所谓的科技企业和金融机构合作,这包括几种模式,创设模式,百度和中信银行(行情601998,诊股)合作的百信银行这种创造模式,推动百信银行落地,使我们能够把百度的技术和中信的场景更好结合。第二是共建,刚才主持人提到B、A、T、G和四大行的合作。百度和农业银行(行情601288,诊股)共建大脑,通过模型、算法,反向模型,智能获客、智能客服、语音的IVR等等包括销售共建经营大脑。最后是赋能,技术公司开放自己的技术能力、平台获客能力和风控能力给金融机构,共同推动金融科技,推动智能金融的发展。

  对百度而言,我们通过智能获客丰富用户画像,提升效率,身份识别、探针、大数据风控包括用户画像,包括图象识别、人脸识别、声音识别。第三个百度在大数据风控上不断推出我们的大数据风控系统,帮助金融机构提高风控管理能力。还有在智能投顾和智能客服几方面。未来很多时候金融客服中心80%的问题完全交机器回答基础,包括智能云和区块链,也推出中国第一笔以区块链构造的结构,在上交所挂牌上市。我们也想这些很多的金融科技可能不是服务于现在的场景,比如说区块链,可能是服务未来场景出发的,但我们希望通过布局能够更好的为金融机构提供服务。在消费金融方面已经达到了为大型金融机构整体化解决方案,也可以为中小金融机构提供更灵活的产品服务方案,包括从思维引擎、金融决策大脑、感知引擎、获客、身份的验证、欺诈、风险识别、信用风险评估包括ABS的区块链技术,这是一整套金融科技的支撑能力。到现在为止已经有400多家商业银行金融机构合作,每天我们提供超过100万次的对外金融服务的查询服务。

  因为今天论坛是中小银行论坛,我以前也在银行,现在也是苏州银行独立董事,对中小企业银行的突围提出四个建议,第一是科技先导,未来科技或者数据不再是银行的后台部门,科技部门应该是银行的前台部门,由科技来引领,或者引智金融机构的创新。第二叫变道超越,大家做金融无法做到弯道超越,在弯道过程中肯定会有更多翻车的危险,需要变到超越,在所谓新的场景中小商业银行服务的地区,或寻找新的甜点。第三精益创业,这是一种新的创业模式。我们老讲互联网是迭代的,但迭代确实不适合金融机构,因为你要控制风险,有合规的把握,但在某些试验田,可以通过所谓的迭代,快速的试错,及时响应客户需求做到精益创业。刚才赵行长提到的所谓更加灵活的模式,更加靠前的指挥体系。最后就是机制引领,这是我们认为中小商业银行在新的智能金融时代去适应工业革命的变迁,以及工业革命变迁之后的商业模式、生产组织方式变化同时把自己变成更加灵活的金融机构。

  智能金融是有温度的金融。人类的金融需求,金融本质和初心亘古不变,但是金融服务的模式常变常新。未来几年,我们会看到技术加速进步,未来人和机器一道去学习、创新这个世界,对守成者而言新的技术是改良工具,对创造者而言,新的技术会试之为创造新世界(行情600628,诊股)的机会。人工智能正在驱动金融变革,从而使金融更加平等,照顾普罗大众的金融需求。智能金融是有温度的金融。谢谢大家!

关键词阅读:智能时代 金融新生态 数字普惠银行 光大银行 互联网

责任编辑:陈溢波
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