包银消费金融董事长刘鑫:没有场景不是缺点而是特点

1评论 2017-12-06 16:15:25 来源:金融界网站 新零售还能炒多久

12月6日,包银消费金融董事长刘鑫作了题为《不忘初心,牢记使命》的演讲,提到没有场景不是缺点而是特点。

  金融界网站讯 12月6日,包银消费金融董事长刘鑫作了题为《不忘初心,牢记使命》的演讲,提到没有场景不是缺点而是特点。

  以下是演讲实录:

  尊敬的各位来宾,大家下午好,非常感谢《21世纪经济报道》给我们这个机会,给我们包商银行、包银消费金融这个机会让我们汇报一下这方面的想法。我今天的题目叫“不忘初心,牢记使命”,我想这个题目的时候想了很久,这个还是比较贴切的,我们做消费金融、做银行究竟是为了什么?我觉得这是非常重要的事,有一段时间我对《易经》很感兴趣,第一节课讲半天,我就对算卦感兴趣,你就给我讲讲算卦,后来老师教了我几招。我就问老师,您这个东南西北这些,我说起点是什么?我是哪儿的东南西北?老师觉得这个学生还挺上道的,说你想啥啥就是起点。后来老师走了我没学成。

  我打了好几个LOGO,第一个是包商银行,还有包银消费金融,还有有氧金融,是包商银行的数字银行,市场叫直销银行。我们有一个单独的品牌叫有氧金融。

  我主要讲三块,主要是一些观点。第一个,我觉得金融科技和互联网金融,前面的专家也讲了,金融科技和互联网金融的本质是金融,还有一个观点我觉得是,应该都作为叫现有金融体系的补充,不是替代,更不是争利。为什么这么说呢?我觉得我们的金融体系建立这么多年,银行、信托、保险其实非常齐全,也运行非常稳健,所以互联网金融或者金融科技的本质,如果是金融的话,应该是现有金融体系的补充,不是替代。我原来有一个题目叫持牌机构,后来我想想不合适,因为原来有人问我说你们是吃派机构,我说消费金融还有不持牌的金融公司吗?应该没有,消费金融公司应该都是持牌的,没有所谓的持牌和不持牌,做业务就应该有牌照,而且我觉得大家都热闹地在做消费金融,尤其是一些网贷机构在做消费金融。全世界没听说哪个国家金融机构说融资难的问题,网贷机构主要的业务方向应该聚焦在小微和三农的领域,这是世界性的难题,通过这种科技的力量,通过这种互联网金融的力量,如果能对这个业务领域产生促进,促进整个行业发展,促进普惠性,我觉得这是我们普惠金融业务发展的初衷。

  这个观点其实我们在行内,我们也讨论过,我喜欢讨论问题,跟科技部门的人讨论,他们有一个观点叫科技引领业务,我说这个是不对的,科技引领不了业务,在使用什么科技之前,首先我们要想明白要干什么。以前我们董事长总说什么是最好的,后来有一个人跟他说你这么问是不对的,为什么不对呢?因为没有所谓最好的,因为你不知道需求的情况下是没有最好的,适合你的才是最好的,我们只能问什么是适合我的,就像我们前几年搞网点改造,大家都觉得要快,客户来了,最快速度办理完业务,但是如果我们想把做业务的过程变成一个销售过程的话,还要慢一些,慢一些才有销售的机会。但是我上午听了一个讲座,讲未来老龄化社会,如果有一些业务线专门针对老年人的话,我想可能就不一定要快了,老年人来办业务有可能还真的是想找人聊两句,所以技术是中性的,不是技术驱动业务,是需求,需求驱动业务。需求是核心,我们能想到的技术基本都能实现,只有我们想不到的,想不到的可能也能实现,从来不觉得技术是问题,我觉得互联网也不是问题,核心是我们要什么,我们自己要做什么要想清楚。

  包银消费也有一个口号叫在线生活的一天。随时随地也可以做一些事,在这儿开会的时候我也可以订一个回去的车,订一个晚上的外卖,约一个晚上的饭局。我有一个同事后来给我补充了一下,虽然我们的生活被移动端给碎片化了,但是通过各种各样的APP又把我们一天给串起来了。我觉得这个补充非常好。所以我觉得我们包银消费金融,还有我分管的包商银行的数字银行有氧金融,我们的目标其实就想服务客户的在线生活,所以这也是我们的客户。其实这张图大家看到都很熟悉,微信、滴滴定一、喜马拉雅,非常熟悉。

  第二个我讲一下客户的变化,右边是一个段子,讲方便面卖得少,不是因为另外一个方便面卖得好,是因为快递业务的快速发展。原来出国都买一个莱卡的相机,但是现在出国或者去哪儿旅游谁还带相机?都带一个手机。为什么?其实卡片机不是被另外一个卡片机干掉了,是被手机干掉了。前段时间几个同学周六聚会,大家想找一个周边的地方,方便一点,后来选择太阳宫Shopping mall,没有雅间,只有卡间,讨论两个小时就散伙了。中间出去溜达了一下,餐馆都很大,只有两个餐馆有两个小雅间,当时我印象最深刻的就是你去那儿以后能够明确地感受到中高端餐饮行业开始零售化。中高端餐饮原来是To B的,不是To C的。从湘雅晴和西贝的案子来看,从To B转到To C不是那么容易的,不是说对散客就能转过来的,原来修的雅间包括菜系都要做全面的调整,这是后面要传达的信息,我个人认为现在的经营体系基本是To B的体系,不是To C的体系,光想转型,光有从高端商务宴请到家庭欢乐聚餐是不够的,核心是要流程再造。这是我想说的第一个。

  第二个我认为银行业的两个趋势。第一个叫非核心能力外包,这也是很多金融科技企业的机会。我刚进银行业的时候,九几年,银行所有的事都是自己做,包括打扫卫生,但是现在看,很多的业务在标准化以后,基本都切开段,找专业的供应商可能更容易,我们会把核心的能力留下来,所以在业务外包的大发展过程中,其实有很多的金融科技是有很多的机会的,但是市场确实出现一部分非常好的企业。还有业务拆分。我们拿到包银消费金融牌照以后,开业以后有一位领导问我说你们拿一个消费金融公司牌照有什么关系?跟银行里的个贷不都是差不多吗?后来我说从战略层面考虑来说,对我们意义重大,为什么意义重大?上市这么多年,市盈率都差不多,为什么差不多?其实各有特色,是因为大家都是一张资产负债表,没有变化,虽然营收好,但是市场的眼里,用我们内蒙人的话说就是一盘荟菜,你土豆多、豆角多都不影响。但是如果你有一个机会把豆角拿出来做一个干煸豆角的时候定价就不一样了,金融租赁也好,包括现在成立的直销银行也好,包括信用卡子公司也好,对银行是一个拆表的机会,而且这个业务条线会从股东层面、从资本市场层面重新获得战略资源的机会,所以我觉得这是未来银行业的两个趋势。但是我说这个业务拆分对银行的战略意义来看,银监会这几年都在提,我觉得这些都实现以后对银行来说是非常大的利好。所以听完我说以后,说消费金融公司对银行看来真的是意义重大。

  最后是一些关键点,因为我在行里分管互联网金融业务,市场、政策环境变化非常快,我也经常做一些战略层面的思考,有几个点给大家报告一下。第一,是对标零售,我们2010年做战略咨询的时候,因为一般的战略咨询都是对标国际同业、对标银行,当时我提出来要对标零售行业,我觉得未来的银行业发展一定要对标零售行业,你看完全市场化的零售行业,当年沃尔玛、家乐福进来的时候,大家都觉得这还有超市吗?没有超市了,但是这么多年发展下来发现还有7-11,还有全时,所以我觉得对标零售行业可能对我们意义重大。还有一个就是刚才主持人说,我们互联网股东,我觉得这不是问题,这是我们的观点,没有场景也不是缺点,它是特点,我就天然没有场景,怎么办呢?融入场景,对接各类场景的能力就是我的核心能力。这是我们的核心观点,要想做好一个事只能这样,我觉得找互联网公司也解决不了问题。但是如果没有股东,BAT都不能合作。

  直销银行前几天看到的研究报告,把直销银行归类为渠道,是一个新的渠道,我个人不认同这个观点,其实理由很简单,如果各行做的直销银行,包括有氧金融是渠道的话,银监会就不会单独给发一个牌照,所以直销银行的核心不是渠道,而是运营再造。原来是To B的,现在要做成To C的,必须采用新的运营模式,要进行模式再造。

  还有一个观点,有的人认为我们是弯道超车,其实不是,我们做银行的人还是很谨慎的,不会干这么危险的事。核心它不是弯道,你就想特斯拉电动车为什么加速那么快?因为发动机完全不一样,它和汽油的发动机是不一样的,所以它有那样的速度。所以银行做互联网金融,包括我们自己做的有氧金融不是弯道超车,选择了一个不同的路,有可能前面没车。

  谢谢大家。

关键词阅读:银行 互联网金融 金融科技 有氧金融 消费金融

责任编辑:陈溢波
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