浙商银行副行长吴建伟:嵌金融之芯 强实体经济

1评论 2017-12-06 11:08:33 来源:金融界网站 这些股越跌越买!

  作者/浙商银行副行长 吴建伟

  尊敬的各位嘉宾:

  大家上午好!

  非常高兴能和大家相聚在21世纪亚洲金融年会,与各位共话金融服务实体经济。

  今天在座的有许多银行同业,以及和商业银行打过多年交道的企业界、投资界的朋友。首先,我想和大家探讨一个一直困扰着我们问题:如今的银行业,还是不是一个好的行业?它究竟仍然是蓬勃发展的朝阳产业,还是已近黄昏的夕阳产业?

  这似乎是一个悖论。

  一方面,从财报数据上看,银行并不是那么好。近年来国内商业银行的营业收入增速、净利润增速等指标持续下滑,部分银行甚至出现了负增长;同时商业银行的资本占用一直较高,净资产收益率(ROE)相对较低,因此多年来国内上市银行长期深陷于低估值困境,市盈率一直处于低位,在资本市场上难获投资者青睐。也正是因为这些,有人说:银行将是21世纪一群要灭亡的恐龙。

  然而另一方面,这个“恐龙”又是那么地让人“羡慕妒忌恨”。不仅是异军突起的互联网企业和科技公司,甚至于大型传统企业,也纷纷难掩从事金融业务的冲动,不约而同地、不惜血本地申请或购买金融牌照:2014年,万达集团斥资3.15亿美元收购快钱68.7%的股权;2015年,宏图高科(行情600122,诊股)收购国采支付并改名天下支付;2016年8月,恒大集团斥资约5.7亿元收购广西集付通,美的集团(行情000333,诊股)斥资约3亿元收购深圳神州通付。今年,国美也花费近5亿元完成对银盈通的收购;而海尔集团到目前为止,已经几乎拥有了所有的金融牌照。

  可以肯定的是,这些大型企业争先恐后地涉足金融,绝不是要在如今白热化的竞争中再分一杯羹,成为又一只“吃不饱的恐龙”。那我们不禁要问,这到底是为了什么?

  政策层面金融领域对民营资本的解绑,是重要的客观因素;但显然,实体经济真实需求正在发生的深刻变化,才是更重要的主观成因。

  首先,线上经济的竞争挤压,要求传统企业必须做出改变。以零售为例,数据显示,线上零售已保持了长达十多年的繁荣,2016年市场规模突破5万亿大关,较上年增长26.2%;而大多数线下零售渠道则几近零增长,甚至呈现负增长。传统企业如果再不加快经营转型、不能为客户提供接近线上的金融体验,就将被逼到生死存亡的边缘。

  其次,金融科技的发展,使企业依托产业链、供应链,开展内部闭环的金融服务,并与其主营业务互为一体、互相促进成为可能。大型企业基本上都已经建立了自己的ERP系统和客户关系管理系统,并逐步互联网化,与银行、税务等外部单位实现了互联互通。很多企业已经有能力把每一笔应收账款管理起来,有能力把每一客户的消费行为管理起来。

  我们将大型企业的这一行为,定义为“自金融”需要。当前部分大型企业开展“自金融”的条件已经成熟。唯一缺的,就只是金融的资质、人才和能力了。这也是前面列举的很多企业纷纷购买牌照资源的原因。

  应该承认,迈入金融领域、获得金融能力面临着较高的准入门槛。受制于稀缺的牌照资源、高昂的资本占用、巨大的科技投入、复杂的风控体系等因素,“自金融”依然是一件“奢侈品”,多数企业可望而不可得。

  因此,商业银行应该发挥金融全牌照服务商的力量,借力金融科技,将按需定制的金融服务嵌入国民经济中的各行各业,提供包括支付、结算、融资、理财等一揽子金融服务,赋予大型企业、小微企业乃至消费端等各类群体“自金融”的翅膀,满足国民经济中的各类参与主体对“自金融”的渴望和追求,降低成本,助力实体经济腾飞。

  因此,努力成为“自金融”的整体服务方案提供商,已被浙商银行视为更好地服务实体经济和实现自身转型升级的重要方式,各业务条线近年来都对此进行了卓有成效的探索。

  首先,在供应链金融领域,我们从供应链核心企业以及票据这个制造业的主要结算方式切入,运用互联网技术,创新“池化融资”业务模式,推出了以票据池、出口池、资产池产品为代表的“涌金”系列池化融资服务模式。供应链核心企业及其上下游,均可将原本“趴”在账上的票据、信用证、大额存单、理财产品及应收账款等资产在线入池,质押生成池融资额度,办理各类灵活的融资业务,以此减少企业日常备付资金,从而节约利息支出。

  在此基础上,我们还通过易企银和应收款链平台等流动性综合金融服务,帮助企业挖掘商业信用价值,实现内外部、上下游的资源调度和统筹管理,在供应链上构建“自金融”商圈。截至今年9月末,浙商银行通过打造“流动性服务银行”、赋予供应链“自金融”能力的方式,累计服务了近14000家实体企业、为其减少了约20%的传统融资,切实有效地帮助企业“去杠杆、降成本、增效能”。

  其次,在小微金服领域,我们从丰富产品选择和提升用户体验两处着力,向国民经济的金字塔基底输入“自金融”能力,以“巧、灵、活”的服务模式满足小微企业“短、频、急”的融资需求,对它们进行“精准滴灌”式的贴心养护。

  一方面,浙商银行围绕小微企业全生命周期中不同阶段的金融需求,量身定制了包含40多个品种的产品体系,全程陪伴呵护小微企业向中高端价值链迈进。从初创阶段提供“种子资金”服务,到满足发展阶段个性化资金需求,任何一家小微企业只要走进浙商银行,总能从“货架”上找到并自主选择适配的金融产品

  另一方面,我们积极运用“互联网+”、大数据等金融前沿技术,实施小微金融2.0的流程再造工程,通过“机器换人”不断提升在线金融的用户体验。一部手机,一个二维码,随时随地扫码申贷将成常态。以浙商银行全线上操作的“点易贷”为例,小微企业客户只需通过手机APP“点一点,拍一拍,刷一刷”等操作,几分钟内即可完成贷款申请和在线审批。利用这样的方式,我们成功降低了小微企业的融资交易成本,提高了它们自主参与金融交易的能力。

  作为银监会三家小微业务重点联系行之一,浙商银行正是基于这样的理念和模式,十年如一日深耕小微金融,直至成为“小微企业贴心服务银行”。十余年来,我们累计发放小微企业贷款超6000亿元,授信服务小微客户近16万户,帮助解决就业人口超过200万。

  此外在我们看来,在互联网金融发展的过程中,“自金融”向消费端延伸、为终端消费者提供消费融资,将是下一阶段金融服务实体经济的全新演绎。

  近些年,大型企业“自金融”的主要方向集中在内部子公司的财资管理、供应链的账期管理和融资等领域,局限在B端。而刚才我提到的多家企业申请、购买金融牌照热潮的背后,反映的正是“自金融”借力互联网化、向C端客户进军的新趋势。

  鉴于多数企业缺乏做金融的能力与资质,为企业“消费端自金融”提供整体解决方案,将成为商业银行新的发展蓝海。如果把企业的“消费端自金融”体系比作一台台个性化的机器,那么商业银行提供的这套解决方案就是一张可以标准嵌入这些机器的“金融芯片”。

  以浙商银行为某商厦嵌入“金融芯”为例。该商厦的百货业销售平均有长达三个月的账期,在供应链中积累了大量资金,同时还在零售端积累了大批忠实的终端消费群体。近年来该商厦萌生了将闲置资金转化为营销资源的想法,计划为优质客户提供“消费白条”服务。浙商银行随即为其提供了一整套“金融芯”解决方案,包括完整的账户体系、跨行收付通道、额度管理体系、风控体系、贷后管理体系,帮助企业迅速搭建了一个完整的内部消费金融平台。

  分析这个案例,可以充分说明“金融芯”服务实体经济、达到双赢的本质。从实体企业看,商厦经营能力得到极大提升。一方面,一个实实在在的免息账期极大地吸引消费者,商业集团终端销售竞争力大幅度增强。另一方面,销量大幅提升加强了商厦对上游供应商的价格谈判能力、账期谈判能力,企业财务状况进一步改善。

  从商业银行看,银行在服务实体经济中收获了蓝海利益。一方面,与商厦的合作关系更加紧密同时还应该看到,“自金融”是实体经济内部产生的真实需求,“消费端自金融”完全切入传统企业真实销售场景,所以对“自金融”的服务,就是对实体经济最实在的金融服务。

  综上所述,无论从企业转型发展还是银行效益提升的角度,无论从服务实体经济还是金融惠及消费大众的角度,无论从金融风险控制还是资产质量管理的角度,服务传统企业“消费端自金融”的“金融芯”产品都是非常好的金融创新,是商业银行消费金融服务实体经济的新蓝海、新方向。

  在当前这个新时代,金融只有真正服务实体经济,才能健康发展。正如习近平总书记在十九大报告中提到的那样:“推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合,在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。”为实体经济嵌入“金融芯”,赋予核心企业、小微企业和消费端群体“自金融”之翼,助力它们向更高远之处振翅腾飞,正是浙商银行践行“金融服务实体经济”的要义。

  我的介绍就到这里。谢谢大家!

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