潘华刚:“保险+医疗”融合构建完整医疗保障体系

1评论 2017-12-05 20:27:07 来源:金融界网站 作者:可达 "A股豪门"操盘术曝光!

  金融界网站讯 12月5日 在“第十二届亚洲金融年会”养老及健康保险分论坛上,爱心人寿保险股份有限公司总经理潘华刚出席并发表演讲。

  潘华刚认为和整个大的健康大产业或者是医疗卫生产业相比,商业健康保险可以说是里边的一个小弟弟,尽管国家这些年陆续出台政策来提供很多的支持和推动,但是实际上它的进展跟的实际需求有很大的差距。另外一个就是商业健康保险也帮着经办了一些政府的项目,或者经办了一些,参与了一些业务的合作。在这里面其实有的时候也感觉到蛮尴尬的地方。这个也反映了很多特别是一些中小型的民营保险公司健康险的一种心态,但是积极的方面毫无疑问,现在已经呈现了,他想从三个方面来讲,第一个是关于环境,站在中小企业的视野里看的变化。第二个叫作出路,到底在大的这种环境和政策导向下,的政策方面的思考,第三个是实践,就是在健康险,保险的推进过程中一些具体落地的方法,也跟大家作分享,请大家批评指正。

  第一个是关于环境的问题。环境里面有一个方面对影响蛮大的。第一个就是老龄化的进程。国际标准对老龄化是65岁以上的人占比到7%,还有一点是60岁以上的人口过了10%,这就认为理论上认为进入了老龄化社会。突然发现中国现在已经进入了老龄化社会,现在65岁以上的人口比例是8.8%,60岁以上人口是13.26%,在他所在的石景山区这个人口比例特别地高,60岁以上的人员要占到16%多,因为它也是一个老的工业区,人口老龄化更加严重。另外伴随老龄化还有一个现象就是“少子化”,就是现在很多的家庭只有一个孩子,现在所以鼓励生两个孩子,可以说另外一个角度来讲的话,也是现在的少子化和老龄化双向叠加,对整个社会的影响非常大。

  第三点,现在有时候有点忽视,但是很严峻的问题,就是生命科技的发展,有人预测说到2030年,人类的寿命有一个大幅度的增长,在这一点来讲,在这个年龄无疑又充满更多新的期望。但是年龄的大幅度增长也给的这种保险的理算,是靠精算来推断税率价格的,这个也提出了很大的挑战。前一段时间看到,好像国内的大夫参与成功的,好像是换头成功了,前面又讲换心成功了,这个对有宗教信仰的人是很大的挑战,以前讲心实,好像跟心有关系,把心都换了,心实何在。原来说灵魂是存在脑子里边的,现在脑子也换了,所以的灵魂何在?他记得有一个军事医学科学院的教授发明一个新的理论,说是智慧和心实是存在肠子里的,这个说得远了。生命科学也对提出了很大的挑战,这是第一点,就是老龄化的进程对环境的影响和对健康保险的影响。

  第二个是与整个的需求比,的医疗投入的不足。现在其实这个统计数字里面也有,就是现在的医疗投入占GDP的比例是5.6%,发达地区的世界平均是10%,在这一点上国家的,预计到2020年达到10%,他看这个目标,后来是2025年达到10%,这个目标可能好一点,2020年实现起来可能有点困难。这里面一个就是占比低的问题,另外更重要的就是现在比较时髦的两个词,一个是不平衡的问题,一个是不充分的问题。不平衡就是医疗资源相对集中于大的地方,边远地方还是比较缺的。另外不充分,就是每个人对于看病的这种愈后或者是整个治疗的需求还是有比较大的差别的。这点上他也有很大的体会。前一段时间他的父亲做手术,他就告诉他有一个什么管,说是用国外的还是国内的,用国内的可能就入医保,用国外的就入不了医保,价格大致要差10倍左右,但他没想过,为了表现的孝心就用国外的,到最后结算的时候告诉他国外的一万多块钱不能入医保了,但是因为毕竟有些人就会有这样的需求。还有一个例子就是做乳腺的手术,现在有新的这种方法,用激光什么的,它可能要花五千多块钱,你要是正常的开刀手术的话,钱要低得多,可能就是几百块钱,但是那个就比较痛苦。所以前面这个便宜的有社保,有医保,后面的那个没有医保,但是这种差异需求是需要未来,也是的商业保险去考虑的。

  第三个是个人投入需求结构的变化。国内个人负担医疗费用部分占比非常高,50%左右,基本医疗45%,剩余的部分是由商业保险和大病医保来分摊的,可以说这种比例,个人负担的比例这么高,其实对于整个社会的发展是有不和谐因素的。另外也提出来,要在2020年决战小康之年,但是个人的,的这种医疗的费用支出占这么高的比例,而且要自己负担,无论如何和这种决战小康的目标还是有冲突的。总体看,在这三个方面,一个是老龄化的问题,一个是医疗投入不足的问题和个人自付比例过高的问题上,这是商业健康保险可以考虑发力的余地,也是有利于未来在这方面深耕一个好的环境。

  第二点他跟大家分享一下对出路的思考。第一个,要看出路的话还是要看大的国家战略。首先一个就是,包括在十八届三中全会,应该提出了健康中国的战略,又提出了一个健康中国战略2030的计划,在十九大里面又强调了2030的健康战略。这个战略从感兴趣的角度来讲,主要是把的医疗、养老、健康,还有预防、控制后续的治疗和康复等等相关方面进行了一个整合。在这里面它是一个大的系统工程,是把生老病死全部涵盖在内了。在这种情况下,保险的出路他认为首先是一个公司的战略布局上,是不是要有考虑。战略布局上是什么呢?现在应该说在现在这个时代和十年前也有很大的不同,十年前因为他正好是很荣幸地参与筹备了阳光保险公司,当时他在那里面是第二十几个人进去的,离开的时候是12万人了,现在又筹备一个公司,现在发现有了很大的变化,原来他感觉有点像下象棋,就是围绕着他的收入或者是赔款去布置他的整个力量的配置和资源的配置。但如果老这样做的话,对不起,你很难活下去,怎么办呢?就逼着有的时候要考虑用一种下围棋的方法,现在他要多点布局和多点安排来构建他的竞争相对的比较优势。这个当时请一个清华大学的教授做了一个研究,他研究过,在从1980年代到2010年代的时候,这些和金融相关产业的发展情况看,在这里面适度多元的这种产业布局,它呈现的最后的面貌是最好的。这是一个。另外一个就是感觉一定要把这个产业链连起来,以前讲体检,体检为什么估值上不去?产业链太短了,就那么一小条,怎么样能够把这个产业链给它连上?所以说,一个是多点的布局,像围棋一样的多点布局,另外一个,如何把这种产业链形成价值链,把它做深、做透,这样有可能的整体布局好了,有可能才会有新的机会。这是第一个。

  第二个,从整个医疗体制来讲,国务院今年发了一个《深化医疗卫生体制改革2017年重点任务的通知》,这里面有五个领域,未来要进行重点体制改革的,一个是分级诊疗,还有现代医院管理,等等,这五个方面。这五个方面特别地感觉到,如果分析好的话,对未来投资的出路上是可以很好地布局和考虑的。也许很多人了解,也有一些嘉宾可能不是很了解,保险其实是两个轮子在转的,一个是的保险本身的这种轮子,还有一个是投资的论子。分级治疗这个概念对有一个很大的启发。国家要求未来首先是大医院以后不能直接接门诊了,要通过社区医院转诊才行。在这种情况下,回头看一看社区医疗机构目前的情况,在石景山做了一个调查,是把石景山的每一家社区医疗机构都进行了走访和调研,应该说在里面差距还是很大的,一个是人员状况的差距,第二个是人员素质的差距,讲全科医生,很多人还不具备全科医生的能力,还有是人员精神的差距,这些人让感觉到暮气沉沉,这里面实际上有很多的机会。包括现在在北京城六区里面,特别是五环以内。这个问题他不多讲了。

  第三个是从产业看,一个是的产品丰富程度上,刚才荣大夫讲了,关于医疗责任保险和产品意外保险的问题,其实这块是两个产品,现在其实已经正在征求意见,一个就是医疗责任,当然这个是有了,但是在征求意见的时候,从寿险这个产品里面拿到财产险,最早的意见是放到寿险里面拿走了。第二个是增加了一个医疗意外的保险,这个医疗意外保险的界定不是医生的责任所产生的风险需要提供的保险保障,这个就能够满足荣大夫刚才讲到的疑问。另外一个就是关于保险服务的问题,在这个文件里面特别提出来,就是健康管理的费用、服务的费用可以占到净保费的20%,这是挺有意义的事,保险公司未来就可以把保险产品和保险服务更好结合起来。从保障为主前置到预防和保障为主,这个就特别地有意义。

  另外还有一个就是价格浮动的问题,允许有30%的价格浮动,这个他不展开讲了。在这里面,在之前,同业也有一些好的合作模式,像长城人寿做了一个种牙险,跟中日友好医院做的,原来一颗牙种的话是两万块钱,但是通过它来做一万多块钱就可以做,为什么呢?因为他是通过他自己的客户群,能够筛选一批高价值的病人,能够送到医院那儿去,你想象一下,一个医生天天坐门诊,他的生产效率是不够的,但是如果一天给他送的几个病人都是换牙的,他的生产效率也提高了,所以他的价格就可以下来。其实照此类推的话,很多的保险产品是可以这样做的,这就涉及到一个保险和医疗的结合,未来他认为重要的领域在哪儿?叫作垂直的领域,就是针对某种疾病的保险和服务如何构建。

  在这儿也讲一点一个小的实践,爱心成立时间不长,但是开发了一款产品,叫“好孕妈妈”,这款产品主要保的是在怀孕以后,28周之前,如果是因为母亲得了几种重症,还有就是新生儿如果是进了NICU(紧急看护病房)的话,给她提供保障。这款产品其实不光是一个产品,他这边有一些人为这些妈妈提供服务,在怀孕以后到出生以前有什么问题都可以给她提供咨询。虽然业务刚开始,但是咨询量非常大,每天有两百多条咨询,而且现在有4例早产儿,入ICU的病例,给予了病床,通过这些事例可以看出来,未来,他想“保险+医疗”有各种各样的方式,但是通过垂直领域做产品、做服务一定是一个能够走得通的途径。

  潘华刚最后讲了一些体会,其实做一个事,坚持比能力重要,他前一段听马云讲一段话感触挺深的,那些人其实不是能力最强的人,要是有能力的话,早就进入世界500强了,他们只是没人要,只能自己创业了。第二个是选择比坚持还要重要,如何选择适合商业保险,特别是中小公司找到适合自己发展的路,能够走下去也非常重要。最后就是发新比选择重要,你的发新,如果确实是为了提供解决方案的,是为别人提供有利于构建一种好的环境,解决切实的一些问题的,从这个发新出发的话,他想一定能够找到一个好的未来的一个机会。

关键词阅读:潘华刚

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