徐阳洋:2018年网贷步入新时代!

1评论 2017-11-30 11:58:27 来源:金融界网站 作者:徐阳洋 上市公司绝密调研报告

从2016年4月份互联网金融专项整治开始,网贷行业逐渐步入规范发展之路,2018年,互联网金融专项整治结束,网贷行业也即将步入健康发展的新时代,这是因为专项整治取得了重大成就。

  原标题:基于2018年网贷步入健康发展新时代的战略思考

  江苏紫金财富金融信息服务有限公司副总经理 徐阳

  2007年自第一家网贷平台拍拍贷成立以后,网贷行业开始在中国生根发芽。由于中小微企业巨大的融资缺口以及国家大力推进普惠金融发展战略,网贷行业整合契合了这样的需求。从2012年开始,网贷行业受到诸多关注,并且开始突飞猛进的发展。2015年10月,网贷行业累计成交规模首次突破万亿,网贷行业成交规模第一次突破万亿花了7年时间,而2016年5月份,P2P网贷行业累计成交规模突破2万亿,网贷行业成交规模第二次突破万亿仅仅花了7个月时间,同年11月份,整个行业的累计成交规模突破3万亿,网贷行业成交规模第三次突破万亿花了6个月时间,这表示网贷行业投资人的投资热情高涨,交易规模也呈现几何级增长,行业处于高速发展的时期。

  但是网贷行业高速发展的同时,也伴随着行业种种乱象的产生,整个行业也经历一段野蛮发展阶段,这一阶段最显著的特征就是平台数量的激增与平台跑路现象的常态化并存。正常成立一家P2P公司最低只需要几人或者十几人即可,但是可能管理的却是几百万乃至几千万的资金,公司成立的门槛极低,同时由于我国小微企业有二十几万亿的资金缺口,巨大的发展潜力使得P2P发展空间极大。2012年,全国正常运营的P2P公司还只有200家左右,但是进入2013年,行业增长速度呈现几何倍数上升,2013年当年就达到了800家,2014年正常运营的P2P平台数量继续上升,达到1575家,2015年更是达到了顶峰2595家,平均一天有三四家平台新上线。平台数量不断激增的同时,问题及停业平台也在不断的增加,平台跑路现象更是成为常态,2011年和2012年两年累计出问题和停业的平台只有16家,但是2013年这一数字迅速增加,出问题和停业平台数量达到了76家,2014年这一数字为275家,2015年这一数字更是达到了896家,可以说平均一天就有两三家平台停业或者出问题。甚至有些平台上午刚上线,下午就发生跑路的现象,给无数投资人造成严重的损失。

  2016年4月14日开始,国家开始启动互联网金融专项整治,监管力度、监管范围史无前例,各地方金融监管部门、公安、工商等政府部门以及地方行业协会纷纷加入到专项整治工作中,2016年也被成为“监管元年”,2017年,随着互联网金融专项整治进入深度整治期,各类风险纷纷被揭示出来,自2016年8月24日以来,近千家平台退出网贷市场,一大批不合规平台被消除,这也从客观上避免了互联网金融发展进入混乱局面。

  2017年10月18日,党的十九大在北京成功召开,习主席正式宣布中国特色社会主义进入新时代,大环境造就小环境,经历一年半以来的专项整治,2018年网贷行业也即将步入健康发展的新时代,这是根据网贷行业发展的新内涵而做出的基本判断,深入分析网贷行业步入健康发展新时代的基本依据,新时代下网贷行业的内涵、特点,针对新时代下网贷行业发展的特点提出切实可行性建议对促进网贷行业更好发展具有十分重要的意义。

  网贷行业步入健康发展新时代基本依据

  2018年网贷行业步入健康发展的新时代这一判断不是凭空想象出来,而是根据专项整治以来,网贷行业发展的新特点、新情况而做出的判断,这一判断赋予了网贷行业新的历史内涵和历史责任,也为支持中小微企业,支持普惠金融事业提供科学依据。

  (一)基于互联网金融专项整治取得重大成就

  2016年4月份,国家开始启动互联网金融专项整治,此轮互联网金融专项整治比以往其他经济整治力度更大,范围更广,全国各地的金融监管部门以及地方性行业协会迅速参与其中,由于监管力度适当,方法得体,互联网金融中的种种乱象很快便得到有效的遏制。

  1、业务模式走向规范化。网贷行业乱象主要表现在网贷平台不合规业务较多,早期因为行业门槛的缺失,平台没有参考标准,但是自从2016年,网贷行业很多监管文件出台,行业门槛也得到了确定,平台也积极调整自身的业务模式,放弃原有的大标模式,纷纷转向小额分散资产。地方金融监管部门也多次联合会计事务所等第三方机构到辖区内各家网贷平台进行指导检查,同时也下发整改通知书,总体而言,网贷行业不合规业务逐渐减少,行业的规范化程度越来越高。

  2、银行存管重视程度更高。在合规备案过程中,银行资金存管是网贷平台最为重视也是最难做的一项。不过在互联网金融专项整治过程中,不少地方的金融监管部门和行业协会都纷纷推动网贷平台和银行存管进行合作签约。在各方参与主体的努力下,网贷行业资金存管的步伐也明显得到加快,越来越多的银行也参与到网贷平台资金存管业务中,其中包括建设银行(行情601939,诊股)。截至2017年9月份,全国共有776家网贷平台和银行签订资金存管协议,其实有541家网贷平台已经完成上线,但是在互联网金融专项整治启动的当月,全国仅有13家网贷平台宣布和银行存管完成对接工作,而2017年1月,累计完成银行资金存管上线的平台仅为165家。银行存管的作用一方面代表平台合规性,更重要的作用是可以防止网贷平台资金池。

图

  图1:截至2017年8月20日平台上线银行存管情况

  3、不规范的网贷平台逐渐退出市场。从2016年4月份到2017年10月底,P2P网贷市场共有456家网贷平台退出网贷市场,累计出现问题的网贷平台数量接近4000家,目前正常运营的网贷平台已经低于2000家,只有1975家。从退出网贷市场的平台来看,基本上都是经营不完善或者出现问题的网贷平台,随着大量的劣质网贷平台退出网贷市场,网贷行业的良币驱逐劣币作用逐渐显现。目前行业内容新成立的平台和退出网贷市场的平台基本趋向稳定,行业劣质平台趋少,优质平台必然更多,网贷行业也将重新得到正名。

  表1:整治前和现在月问题平台数

  时间 问题平台数量(家)

  2015.12 135

  2016.01 88

  2016.02 74

  2016.04 75

  2017.09 44

  2017.10 30

  (二)基于网贷行业长效监管机制逐步完善

  自2016年4月14日,国务院组织14个部委召开电视会议,在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治以来,共有16份全国性的互联网金融监管文件,这些文件使得互联网金融长效监管机制逐步走向完善。

  1、监管政策已经形成。从基本制度框架来分析,2016年8月24日,银监会等部门正式颁布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,这也是网贷行业最重要的法律制度,规范了网贷行业一系列的业务,确定了行业发展的方向。2016年12月,银监会对外公布《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》这就为各地以及网贷平台在合规备案上提供指导。2017年3月份,银监会对外公布《网络借贷资金存管业务指引》,此项制度主要为网贷平台对接银行资金存管提供参考,在该项制度的指导下,网贷平台也纷纷加快银行存管资金对接的步伐。2017年8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》下发一周年之际,银监会出台《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》,至此网贷行业中的“一个办法三个指引”的“1+3”制度框架基本搭建完成,网贷行业的监管政策也基本形成。

  表2:互金整治以来全国下发的整改文件或通知

  序号 时间 部门 内容

  1 2016.04.14 14部委 国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治

  2 2016.04.28 教育部、银监会 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》

  3 2016.8.14 银监会 《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》

  4 2016.08.24 银监会 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

  5 2016.10.13 银监会联合、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等十五部委 《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》

  6 2016.10.13 国务院 《互联网金融专项整治实施方案》

  7 2016.11.04 中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门 《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》

  8 2016.11.28 银监会联合工信部、工商局 《网络借贷信息中介备案登记管理指引》

  9 2017.02.23 银监会 《网络借贷资金存管业务指引》

  10 2017.04.10 银监会 《关于银行业风险防控工作的指导意见》

  11 2017.04.14 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》

  12 2017.06.28 中国人民银行等国家十七部门 《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》

  13 2017.07.06 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于对互联网平台与各类交易场所合作从事违法违规业务开展清理整顿的通知》

  14 2017.08.17 互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室 《关于落实清理整顿下一阶段工作要求的通知》

  15 2017.08.25 银监会 《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

  16 2017.09.04 人民银行等7部委 《关于防范代币发行融资风险的公告》

  2、监管队伍已经构建。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。工业和信息化部负责对网络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进行监管。公安部牵头负责对网络借贷信息中介机构的互联网服务进行安全监管,依法查处违反网络安全监管的违法违规活动,打击网络借贷涉及的金融犯罪及相关犯罪。国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。

  3、监管方式已经构成。互金整治小组下发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》对互联网金融的监管已经明确采用“穿透式”监管。所谓“穿透式”监管本质上就是真正监管到互联网金融平台最核心的业务中,而不是停留在表象上,以企业的具体业务属性确定监管要求与职责分工,通过面面俱到的业务持续监管措施,最终实现监管的全覆盖。在互联网金融专项整治过程中,穿透式监管表现在(1)没有相应牌照资质的互联网金融平台一律不得做传统金融业务。(2)金交所和P2P网络借贷合作要受到严格监管,私募不得“公募化”。(3)互联网金融平台不得变相为自己增信,这就包括不得设立风险准备金,不得利用其他方式进行虚假、故意宣传。全国各地已经出台的的网贷监管细则都体现出了“穿透式”的监管要求。利用互联网思维、金融科技对互联网金融进行监管。

  根据上述的互联网金融整治效果可以看出,网贷行业的长效监管机制逐渐完善,网贷平台的的业务开展已经有法可依,行业也有章可循,可以预计整个行业即将步入健康发展的新阶段。

  (三)基于网贷行业野蛮发展时代的结束

  互联网金融专项整治的原因就是因为网贷行业乱象不断,平台数量激增和平台跑路常态化共存。这也是因为早期网贷平台的特点决定。专项整治之前,成立一家网贷平台的门槛极低,最低只需要不到十人就行,但是平台交易的资金可能达到上千万甚至过亿,另外一方面小微企业巨大的资金缺口以及中低收入人群的借贷需求使得P2P发展空间极大。一时间P2P网贷平台如雨后春笋般出现,根据网贷之家的数据显示,2012年,全国正常运营的P2P平台只有200多家,但是2013年,平台数量就呈现几何倍增式增长,一下子达到800家,2014年网贷平台的数量继续增长,达到1575家。2015年整个行业网贷平台数量达到了巅峰值,为2595家,彼时基本上每天就有三四家平台上线。与此同时,问题平台不断,一段时间内网贷行业甚至发生了跑路潮现象。2011年和2012年,网贷行业累计出问题的平台仅为16家,而2013年和2014年网贷行业出问题的平台数量激增,累计达到了接近400家,2015年更是发生了跑路潮现象,当前出问题的网贷平台数量达到896家,平均一天新上线三四家网贷平台,但是跑路的平台就达到两三家,甚至发生了上午刚上线,下午就跑路的情况。[6]

  而互联网金融专项整治的开展,逐渐结束了网贷平台野蛮发展的历史,最显著的标志就是网贷平台的退出方式不在以恶性退出(跑路以及提现困难而倒闭称为恶性退出)为主,而是以良性退出(主动停业而倒闭称为良性退出)为主。根据网贷之家发布的网贷月报,从2016年6月份开始,到2017年10月,跑路提现困难的网贷平台累计仅为440家,而主动停业的网贷平台数量达到了826家,这段时间内,新上线的网贷平台只有255家,平均一天都不到一家。从退出趋势进行分析,如果不考虑近期监管双降要求导致平台退出市场的数量增多外,主动停业和跑路以及提现困难的平台都呈现下降趋势,2016年下半年,每月平均良性退出的网贷平台数量为61家,跑路以及提现困难的平台每月平均有36家。2017年这些数字进一步下降,平均每月退出的网贷平台数量为39家,较2016年下滑56%,而恶性退出的网贷平台每月仅为18家,比2016年下半年下降50%,新上线的平台更少,平均每月只有6家。

  网贷行业步入健康发展新时代的基本内涵

  我国是社会主要市场经济体系,市场经济的规则就是大浪淘沙,优胜劣汰,一年半专项整治结束后,大量的劣质平台已经退出网贷市场,优质网贷平台的生存环境进一步得到净化,行业内也逐渐形成了“良币驱逐劣币”的现象。因此,2018年网贷行业也即将步入健康发展的新时代,网贷新时代并不是指新的网贷平台,而是指网贷行业新内涵、新特点。

  (一)金融科技在网贷平台的作用更深

  2016年开始,金融科技的概念逐渐兴起,金融科技主要是科技在金融中的应用,通过大数据区块链人工智能等对传统金融产品以及金融模式进行改造,优化体验流程,使得服务效率更高,服务成本更低,服务范围更广。金融科技在网贷平台中的作用一般体现在两方面:第一征信方面。投资人上网浏览网页,购买商品,与他人互动等都会留下数据,金融科技主要是从动态角度分析这些数据,这就打破了仅分析静态数据产生的局限,拓宽了数据获取的广度和宽度,借助动态化数据的分析以及专业化的计量模型,准确的判断出借款人的信用水平。第二风控方面。第二风控方面。用户的金融行为也可以通过金融科技分析得出。通过上述动态化的数据,判断出用户的偏好、习惯等行为,然后借助专业化的计量模型分析出用户的信用风险和欺诈风险。提前建立反欺诈、信用风险评估、智能风控引擎、外部数据整合、风控管理制度五维一体互联网科技驱动的风控体系,实现贷前审批、账户管理、客户实时跟踪、资金监控、贷后催收全周期覆盖的监控程序。金融科技对网贷平台的作用毋庸置疑,因此目前越来越多的网贷平台纷纷加大投入研发金融科技,可以预计2018年网贷平台对金融科技的重视程度更深。

  (二)更多的网贷平台申请上市

  2015年12月29日,宜人贷登陆纽交所,成为我国第一家在美国上市的互联网金融平台,但是2016年,国家开始进行互联网金融专项整治,很多平台纷纷开始忙于合规,无暇顾及上市,经过一年的整治,2017年,不少网贷平台已经整改结束,同时得益于2016年下半年火热的现金贷业务,平台财务数据表现较好,因此,2017年不少网贷平台提交上市申请或者进行融资间接上市,其中在直接上市方面,目前已经有5家互联网金融平台在美国成功上市。而在间接上市方面,从2017年开始,已经有超过10家互联网金融平台借壳上市或者和上市公司发生关联。分析原因,一方面,很多互联网金融平台涉及到消费金融业务,特别是现金贷业务,在2016年便已经开始实现盈利,2017年盈利规模继续扩大,从财务数据方面基本上都满足纽交所对上市企业的要求。另外一方面,这些互联网金融平台在2017年基本上整改结束,上市可以完成股权套现以及品牌影响力的扩大。在互金行业中平台为了提高品牌影响力往往会在营销方面砸下巨资,而最直接、最有效的方法就是申请上市,无论是在国内还是在国外,只要能成功完成上市,便能在很短的时间内达到营销自己的目的。同时上市以后还能继续股权套现。由于目前很多网贷平台都已经具备上市资格,2018年一旦完成备案以后,预计会有更多的网贷平台赴美或者赴港上市,整个互联网金融行业可能会迎来下一波上市高峰。

  表3:国内上市的互金平台

  互金平台名称 上市时间 上市地点

  宜人贷 2015年12月19日 纽交所

  信而富 2017年4月28日 纽交所

  趣店 2017年10月18日 纽交所

  和信贷 2017年11月3日 纳斯达克

  拍拍贷 2017年11月10日 纽交所

  (三)网贷平台更加注重垂直细分领域

  目前,互联网金融专项整治已经接近收尾阶段,行业监管进一步明朗,而许多同质化的中小平台都经历了一轮洗牌,多数中小网贷平台的目标已经不在是“大而全”,而是聚焦垂直细分领域,注重自身比较擅长的领域,专注垂直细分领域,为其提供便利服务的同时,提高自身的核心竞争力,从而探索研究出一条和其他平台不同的商业模式,作为自己的品牌标签。很多网贷平台都采用这种方式进行突围,以某个细分领域作为切入点,一方面控制好资产端的成本,另外一方面将更多的资源投放到获取资金,吸引流量,提高客户满意度方面,在这个基础上,打造一种多元化的资产。目前市场上垂直细分领域的资产主要有十种:个人信贷、企业信贷、车贷、房贷、供应链金融、融资租赁、票据、艺术品抵押、农村金融、消费金融。随着行业深入发展,广大中小网贷平台在2018年可能会更加注重垂直细分领域。

  表4:细分领域业务类型

  业务类型 业务内容

  个人信贷 无抵押无担保货款;额度小;违约率高

  企业信贷 无抵押无担保货款;额度小;违约率高

  车贷 以自有车辆为抵押借款

  房贷 以自有房地产作为巧押借款

  供应链金融 为上下游企业提供融资支持

  融资租赁 与融资租赁公司开展业务,拥有物权保障的业务发布借款标的

  票据 以银行承兑汇票为质押,平台发布借款标的

  艺术品抵押 P2P平台根据艺术品的流通性和抵押率,确定不同项目的收益率和定价发布标的。

  农村金融 为农业机械、三农消费提供贷款

  消费金融 向各阶层的消费者提供消费贷款

  网贷行业新时代的历史责任

  2018年网贷行业即将步入健康发展的新时代,但是在新时代里,网贷行业必然会有新的作为,新的特色,这种新作为和新特色在实际中主要表现在网贷行业有新的历史担当,这种担保表现在三个方面:

  (一)提高直接融资比重

  党的十九大报告提出“深化金融体制改革,增强金融服务实体经济能力,提高直接融资比重,促进多层次资本市场健康发展”。一方面,我国的金融体制是以商业银行为主导的金融体制,间接融资在我国融资体制中一直占据着主要的融资方式,直接融资市场较间接融资市场差距非常大,2016年全社会融资规模约为18万亿,而这18万亿中约有70%的比重主要是借助以商业银行为代表的间接融资渠道完成,仅仅只有30%的比重借助直接融资市场完成。另外一方面,过去十几年以来,我国社会融资规模增长十分迅速,按照过去十三年以来每年平均25%的增速计算,2020年我国社会融资规模将会达到43.46万亿,既是直接融资在融资体制中的比重不变,按照现在30%的比重计算,2020年,我国直接融资市场规模达到13万亿,如果我国直接融资比重能够达到欧美70%的比重,那么,2020年我国直接融资市场的规模将会超过30万亿,网贷作为信息中介机构,直接撮合借贷双方之间的交易,P2P网络借贷的性质是网贷投资人以网络借贷信息中介推进为媒介,与借款人发生直接的借贷行为,属于直接融资方式的一种。[10]再从民间融资角度进行分析,民间融资在我国融资方式中占据着不可替代的作用,民间融资方式主要有地下钱庄、民间借贷、典当担保、私募基金、网络借贷等组成。2016年,全社会民间融资的规模大约5—10万亿,如果根据目前30%的增长速度计算,2020年我国民间融资规模将会达到15—28万亿。十九大报告强调扩大直接融资的比重,这也表明,我国在未来将会加大支持直接融资市场的发展。网贷行业的发展也大有可为。

  (二)支持实体经济

  中小微企业的融资问题是一个困扰我国多年的难题,政府在解决中小微企业方面也不可谓不出力,也制订了很多支持中小微企业健康发展的政策,但是中小微企业的融资难一直无法得到有效解决,目前我国中小微企业的融资缺口保守估计在20万亿以上,但是中小企业在我国经济中的地位非常重要,我国所有的企业中,中小微企业的数量占比达到94.15%,解决全社会百分之六七十的就业人口,中小微企业也是解决大量的农村剩余劳动人口就业和下岗工人再就业的主要渠道,超过70%的城市居民和80%的农村就业群体都几种在中小微企业。再从可吸纳的就业人员空间来看,相同的资金投入,中小微企业可以吸纳的就业人员数量是大型企业的4—5倍。大企业吸引就业和耗费资本的能力正好呈现反比关系,但是却占据了超过60%的资本,而小微企业从银行获得贷款的规模却不足银行总贷款规模的40%。

  随着P2P网络借贷行业的崛起,广大的中小微企业也找到了一条便捷的融资渠道,P2P模式主要是借款人向平台申请借款,平台进行审核,审核通过发布标的,投资人过来投资,平台收取手续费,借款人到期还款。小微企业可以自主的选择利率、期限、金额(根据现行的暂行监管办法,企业在网贷平台借款额度不能超过500万)等。这种模式可以帮助小微企业聚集社会闲散资本用于生产经营,效率高,一般的网贷平台T+2日即可满标,加上审核等过程,最迟一个星期即可完成借款,大大超过银行的借款速度,节省了大量的时间成本,也避免了小微企业通过高利贷等方式融资。P2P网贷属于新金融,新金融和传统金融一样,本质上都是为实体经济服务,新时代下,P2P网贷行业更应该承担服务实体经济的角色,服务普惠金融,支持实体经济。

  (三)对投资人负责

  在网贷行业中,一旦平台发生问题时,投资人往往时损失最严重的群体,因为也有部分学者认为,网贷行业最大的风险是投资人风险,按照现行的法律,网贷平台属于信息中介角色,仅仅撮合接待双方之间的交易。截至2017年10月底,网贷行业的待收余额为1.1万亿左右,但是金融总资产却达到280万亿之多,网贷行业产生的风险尚不足以导致系统性风险,但却可以百分之百危害投资人,很容易产生群体性事件,因此,网贷平台必须对投资人负责,安全合规经营,主动拥抱法律,接受监管。

  关于新时代下网贷行业健康发展的建议

  (一)合法合规是健康发展的前提

  网贷行业的乱象主要是网贷平台有很多不合规业务,比如关联融资、资金池、大标、假标等,这些都是监管禁碰的红线,但是早期包括现在仍然有很多平台从事这些违规业务,这些违规平台也是专项整治的重点对象,网贷平台合法合规经营是其健康发展的前提条件。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》、《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》的陆续颁布,网贷行业的法律法规体系逐渐完善,网贷行业业务的合规性与否得到清晰的界定。网贷平台应该积极加强业务调整,终止不合规业务,同时网贷平台还应该按照监管要求,积极对接银行资金存管,加强信息披露,严格遵守信息中介的角色,撮合借贷双方的交易,不提供担保等,只有合法合规经营,网贷平台才能健康长久的发展。

  (二)加强投资人教育

  网贷行业的出现为广大投资人提供了一条收益率较高的投资渠道,迎合了大众的投资需求,但是当网贷行业发生跑路、提现困难等情况时,损失最严重的就属投资人,网贷行业最大的风险是投资人风险,虽然网贷行业目前1万多亿的待收余额不会造成金融系统性风险,但是对投资人的伤害确是百分之百,加强网贷投资人教育就显得迫在眉睫。网贷平台在线上可以通过风险提示,合格投资者认证等方式教育广大投资人。在线下,网贷平台应该积极举办投资者交流会,大型活动论坛,并且邀请专家教授对投资人进行教育。目前网贷平台森仙堡是行业内投资者教育做的比较好的网贷平台,每周举办两场投资人交流会,截至2017年11月,森仙堡平台在南京、苏州、无锡、扬州等地已经数十场投资者交流会,受众人群达到近万人;地方金融监管部门以及行业协会应该积极利用媒体、行业峰会等渠道对投资人进行宣传警示性教育;投资人自身也应该加强学习,提高自身投资水平,辨别优劣平台。

  (三)加快人才队伍建设

  互联网金融行业的发展离不开高素质的人才。虽然互联网金融本质仍属金融,但是兼具互联网和金融双重属性,而市场上既懂金融又懂互联网的高素质人才少之又少,可以说人才的缺乏是制约互联网金融发展的重要因素。首先,当前可以参考证券、基金行业的制度,由中国互联网金融协会主导设立全国性的互联网金融从业资格证制度,互联网金融行业的从业者必须通过互联网金融从业资格考试才能上岗工作;其次,高校开设互联网金融专业,很多专家教授也一直这样呼吁,高校开设互联网金融专业不仅有利于学生在校内学习互联网金融知识,也方便学生在互联网金融企业实习,将理论知识运用到实际当中。江苏网贷平台森仙堡就和南京财经大学进行合作,成立南京财经大学紫金财富互联网金融研究院,部分南京财经大学研究生每年定期到森仙堡进行实习,目前效果较好;最后政府部门需要做好顶层设计,制定互联网金融人才发展战略,行业协会注重搭建人才培养与交流机制,互联网金融企业加强人才储备,尤其重视行业以及企业紧缺型人才。

  (四)监管部门把控好监管与创新的界限

  网贷行业的发展离不开政府强有力的监管,目前网贷行业处于互联网金融专项整治中,大量的不合规平台被挤出网贷市场,净化了网贷行业的生态环境。但是网贷行业创新速度很快,与人们的生活也更加紧密,监管部门在加强网贷监管的同时也要给予一定的创新空间,平衡好监管与创新的界限,针对有利于实体经济的创新业务要给与宣传和支持,但是针对违规业务要严厉禁止,不留任何发展的空间。监管部门加强业务监管的同时也要加强自身建设,提高自身的监管素质和监管水平。

  (五)构建完善的信用体系与行业黑名单制度

  我国是市场经济体系,互联网金融交易是以信用为基础的交易,信用不仅关乎交易双方的实现,也关乎整个市场的安全,互联网金融一系列违约风险最主要的原因就是因为信用风险,这与我国信用体系不完善有很大的关系,互联网金融行业尤其是网贷行业产生一系列老赖,不仅损害投资人的利益,也严重损害网贷平台的健康发展。当前很难由民间推动成立比较完善的征信系统,也无法自发成立行业黑名单制度。因此,可以由央行牵头,联合大型的互联网巨头,建立一套较为完善的信用体系,适当考虑可以将网贷平台纳入该征信系统中,该征信系统可以查询借款人比较完善的信用记录,同时该征信系统也包括行业内的黑名单,借款人一旦上了黑名单,则很难再从其他任何网贷平台贷到款,该借款人也只能承担个人的信用风险。

  结论和建议

  从2016年4月份互联网金融专项整治开始,网贷行业逐渐步入规范发展之路,2018年,互联网金融专项整治结束,网贷行业也即将步入健康发展的新时代,这是因为专项整治取得了重大成就,网贷平台的业务基本合规,各家平台都积极开展银行资金存管,不合规平台也逐步退出网贷市场,长效监管机制逐步完善,监管政策已经形成,监管队伍已经构建,监管方式已经构成,网贷行业也结束了野蛮发展的旧时代,步入健康发展的新时代。在新时代里,势必会迎来一波上市潮,会有更多的网贷平台重视金融科技的发展,并且更加注重垂直细分领域,网贷平台应该承担历史责任,相应十九大号召,提高直接融资占比,支持实体经济,对投资人负责。网贷行业新时代,监管层还需要继续加强对网贷行业的监管,严厉打击违法违规行为,规范催收行为,规范网贷收取的居间费用。网贷平台需要坚守底线,合规经营。投资人也需要加强学习,提高辨别网贷平台合规与否的能力,正确认识网贷风险。

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关键词阅读:网贷 健康发展 新时代

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