张平:“五险一金”背后你所不知道的秘密?

1评论 2017-07-17 10:21:44 来源:平说财经 作者:张平 周期股利空出尽?

李克强总理提出适当下调“五险一金”的缴存比例,这对于广大百姓来说,是大利好。但如何调降“五险一金”的缴存比例是一个技术活,而且也要兼顾各地的实际情况。

  本文作者为知名财经评论家,金融界网站专栏作者 张平

  

导语

  李克强总理提出适当下调“五险一金”的缴存比例,这对于广大百姓来说,是大利好。但如何调降“五险一金”的缴存比例是一个技术活,而且也要兼顾各地的实际情况。

张平:“五险一金”背后你所不知道的秘密?

  一直以来,社会上要求调降“五险一金”的呼声很高。昨天(15日),有记者举例“职工月入8000元工资,到手实际不到5000元”,对此,李克强总理给出了明确答案:阶段性地、适当地下调“五险一金”的缴存比例是可以做的。“总的就是让企业多减轻一点负担,让职工多拿一点现金。”

  对此,人社部相关司负责人马上做出回应,将按照党中央国务院要求,研究落实适当降低社保费率的工作思路。据人社部介绍,2015年,我国养老、医疗、工伤、失业、生育五项社会保险基金总收入4.6万亿元、总支出3.9万亿元,均比2014年底增加0.6万亿元。这表明,我国社会保障基金是充裕的,有能力、有空间继续适当下调其缴存比例。

  事实上,适当地下调“五险一金”,对劳动密集型产业更有利,特别是人工成本在各项成本中排名前列的企业。一方面,五险一金比例过高成为企业的重负。即使企业每年给员工提加薪酬,员工生活也并未改善多少。另一方面,一些企业员工收入本身就不高,在缴纳五险一金后,实际到手工资偏低。这就造成很多员工主动提出不缴纳要求。

  不过,笔者认为,“五险一金”不同于税收的区别就在于其构成了“未来现金流”,在职工失业、退休或者生育、购房时给予适当的补偿,具有稳定器的作用。所以降低多少比例合适,能不能应对抗通货膨胀的风险,离不开专业化的统筹兼顾,离不开精细化的平衡测算,绝不能人为“拍脑袋”、简单“一刀切”。

  同时,调整“五险一金”也要考虑社会保障体系的支撑度。当前,部分地方社保支付都存在困难,虽没有形成系统性风险,但一旦上缴数额骤降,还是可能带来压力与隐患。倘若影响离退休职工工资发放,不仅会削弱扩大消费的功能,让改革效果打折扣,还容易造成社会问题。此外,由于土地财政收入骤降,不少省市财税压力很大,一旦出现风险,就很难“拆东墙补西墙”。所以,不同地区的“五险一金”下调,要区别对待。

  现如今,多数人对“五险一金”的情况了解不多,比如,广义的社保分成两块。一块叫养老保险,一块叫医疗保险。但“五险一金”又与我们每个人的生活息息相关。笔者整理一些材料,告诉大家“五险一金”各自不为人知的真相。

  其一,医疗保险并非所有的病人都能获得,而且医保支付的局限性也很大。一方面,整容、不孕不育、精神疾病等这些医疗费用,医保是不管的。此外,如果不幸出了交通事故,也不在医保范围之内,只有获得公安机关开具找不到加害人证明的情况下,医保才能暂时核销。

  另一方面,医保在异地使用也有很多限制。在国内非居住地突发疾病,需就近住院就诊者,必须在3个工作日内,将住院日期、医院名称等信息报参保地医疗保险机构备案,待病情稳定后若要继续治疗的,应及时转至定点医疗机构就医,医保的手续很麻烦。

  其二,美好晚年,仅靠养老保险是不够的。如果在一线城市,养老金尚能维持退休后的体面生活,但在三四线城市的养老金只能满足老人的基本生活,老人在退休后的消费水平或许也会大幅下降。

  其三,生育保险要有单位挂靠,没有工作就很难享受到生育保险。因为生育险必须由单位统一缴费。也就是说,在家做全职太太就无法有生育险。另外,生育险要缴纳一年以上才可享用。而且生完孩子后还要继续缴费。

  其四,失业保险到底值不值得缴?领取失业保险,要有一大堆手续办,比如,应在离职日起60日内,各种证明进行失业登记,办理申领手续。此外,按照标准,多数城市一个月的失业保险金都不超过1000元,而且你至多领2年,这还得要求你缴费10年以上。所以缴纳失业保险划不划算,你可以自己来计算。

  其五,工伤保险48小时外不赔付。我国《工伤保险条例》第15条规定,在工作时间和工作岗位,突发疾病死亡或者在48小时之内抢救无效死亡的,视同工伤。如果,职工在发病后第49小时死的,就不算工伤。

  其六,住房公积金是个好东西,每个月单位交的住房公积金越多越好,将来买房、装修都可用上,但对于不买房子,或者短期内不准备买房的人来说,公积金就在银行专属账户上躺着,无法对抗通货膨胀,很不划算。就算政府部门将公积金存款利息从活期利率提高至三个月存款利率,大家缴纳的公积金还是无法获得更大收益。

  李克强总理提出适当下调“五险一金”的缴存比例,这对于广大百姓来说,是大利好。但如何调降“五险一金”的缴存比例是一个技术活,而且也要兼顾各地的实际情况。不过,笔者认为,“五险一金”不仅仅是调降惠民,更应该将制度设定的更趋人性化,让更多的人愿意参与到缴纳社保基金的队伍中来,这才是根本。

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