支付宝 我想跟你聊一聊

1评论 2016-12-05 08:13:02 来源:证券时报 作者:刘筱攸 下一只“省广集团”

  从未见过央行对待哪个业务领域,像对待个人征信那样慎之又慎。

  自去年1月5日公布了首批8家放行名单后,到现在为止,已经过去整整22个月,8张牌照还是没有下发。

  这个领域到底发生了什么?我们在此分开两类主体来讨论:一类是持牌军,一类是等待牌照下发的准持牌军。

  对于持牌军,央行前不久下发了《关于加强征信合规管理工作的通知》,直接挑明了目前持牌军最大的乱象——个别银行员工利用职务便利,违规查询、下载和非法出售金融信用信息基础数据库个人征信信息。

  这当然不仅仅是银行的问题,也暴露出所有征信机构目前的内控制度和系统建设都存在漏洞。

  一个准持牌征信公司内部员工告诉证券时报记者,央行这两年五六轮验收,每次的重点都是内控和系统。

  那么,准持牌军呢?我想没有一家比芝麻信用戏足。之前闹得沸沸扬扬的支付宝圈子事件,芝麻信用就被牵扯其中。

  11月24日,支付宝发布新版本,向部分用户测试一款社群类产品——“圈子”。支付宝根据各个账号的消费数据,将用户划分为不同群组,每个群组有不同的准入标准,准入很重要的一项就是芝麻信用分的高低。

  但事情的发展有些超乎想象,在其中两个女性群组里,不少用户上传大尺度图片。一些互联网公司的产品经理对记者表示,“圈子”在产品逻辑上并没有太多问题,很多产品要实际运营后才知道有哪些漏洞。

  总结起来,这是支付宝社交野心不死+信用场景滥用的结果。但这一次,支付宝好像玩大了,顺带把自家伙伴芝麻信用拉下了水。

  回到征信这个话题上来说,芝麻信用所展现的问题,有那么点点敏感——信用滥用。

  目前芝麻信用的用途已经很广泛,涉及信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款、酒店、租房、租车、婚恋、学生服务、公共事业服务等上百个场景,但我想问一句,个人信用的派生用途有没有一个边界,这个边界谁来界定?与金融场景打通我可以理解,但为什么生活场景一定要被涵盖?为什么一个第三方的、非官方的、甚至可以通过个别手段提升信用层级的信用分,可以越界影响用户在其他无关紧要的场景的行为?这到底是所谓高信用产生价值,还是平台假借“信用”之名,对自身高端客户的商业回馈?

  这几个问题,我很想真诚地和支付宝、芝麻信用,以及其他准持牌个人征信公司聊聊。

  个人征信牌照的重要性无可言喻。国内有630家银行,数千家P2P,近9000家小贷公司,近20家持牌消费金融公司都需要征信,都在构建自己的征信体系,他们也要么在无关痛痒观望着、要么热切讨论着、要么干脆撸起袖子争取牌照。这是个必将需要高专业性和敬畏性的市场。

  从这个角度来说,央行的审慎,我终于能够理解。

关键词阅读:支付宝 持牌 圈子 央行 个人征信

责任编辑:徐秀 RF12298
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