央行账户管理新规影响银行竞争格局

1评论 2016-01-15 01:20:00 来源:上海证券报 打板粤泰股份错在哪?

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  去年底中国人民银行发出通知,规范个人银行账户业务。这则通知看上去是对实务而言的,实际上它的影响力要比表面看到的大许多。这是基于互联网技术以及信息时代的特点,对商业银行经营管理提出的新要求,对商业银行现有竞争格局将会产生综合影响。

  ——亚夫

  ■2015年12月25日,中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。

  ■央行此次推出的账户管理新规的主要背景是以互联网为代表的新一代信息技术在金融服务中的广泛应用,正在给商业银行的经营管理和客户的服务需求带来深刻变革,而传统的银行账户管理方法越来越不适应新形势的要求。

  ■此次账户管理新规给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大影响。一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争,产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。

  □金昱

  央行账户管理新规的主要内容

  2015年12月25日,中国人民银行发布了《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)。《通知》从落实个人银行账户实名制、建立银行账户分类管理机制、规范代理开立个人银行账户、强化银行内部管理和改进银行账户服务五方面进行了规范。

  1. 落实个人账户实名制

  在落实个人账户实名制方面,《通知》进一步强调了银行为客户开立账户时,对申请人提供身份证件的有效性、开户申请人与身份证件的一致性和开户申请人开户意愿进行核实,并对身份证件的审核、身份信息的核验与留存、个人银行账户数据库的建设等提出了更为严格的要求。

  值得注意的是,《通知》鼓励有条件的银行在核验身份信息时探索应用生物特征识别等新技术手段,但只能作为辅助手段,而不能作为主要手段。对此,央行给出的解释是,目前我国尚无生物特征识别技术的基础标准,也没有应用于金融领域的国家或行业标准,因此将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。

  2. 建立银行账户分类管理机制

  《通知》明确了银行可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道为开户申请人开立个人银行账户,但银行通过自助机具和电子渠道提供个人银行账户开立服务的,开户申请人只能持居民身份证办理。

  《通知》首次提出了“在现有个人银行账户基础上,增加银行账户种类,将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户”。这三类账户的差异主要表现在服务范围、开户渠道、交易限额等方面。

  根据《通知》,此前按照《人民币银行结算账户管理办法》相关规定已经开立的个人银行账户,纳入Ⅰ类户管理;试点开立的其他个人银行账户,纳入Ⅱ类户管理。

  《通知》还要求银行对通过电子渠道开立Ⅱ类户,通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(信用卡除外),作为核验开户申请人身份信息的手段之一,确认绑定账户的所有人是开户申请人本人,绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。银行须于2016年4月1日前,在系统中实现对Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的有效区分、标识,并按规定向人民币银行结算账户管理系统报备。

  3. 规范代理开立个人银行账户

  《通知》规定开户申请人开立个人银行账户或者办理其他个人银行账户业务,原则上应当由开户申请人本人亲自办理;符合条件的,可以由他人代理办理。《通知》对代理开户中的身份信息验证、业务管理、身份信息留存等提出了明确的要求。

  对于存款人开立代发工资、教育、社会保障、公共管理等特殊用途个人银行账户,无民事行为能力或限制民事行为能力的开户申请人,因身患重病、行动不便、无自理能力等无法自行前往银行的存款人办理挂失、密码重置、销户等业务等三类特殊情形,《通知》就如何完成代理开立个人账户提出了具体的处理办法。

  4. 强化银行内部管理

  《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素,对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。但是,对于存款人本人同名银行账户之间、存款人银行账户向本人同名支付账户的转账业务,存款人采用数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式的,银行不得设置限额。《通知》还要求银行针对不同的业务处理渠道制定业务操作规程和管理制度,细化个人银行账户开立处理流程;加强对临柜人员、自助机具客服人员的培训和指导。

  5. 进一步改进银行账户服务

  《通知》要求银行针对不同的业务处理渠道,制定差异化的收费策略,鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费,鼓励银行探索建立支付风险补偿机制。

  央行账户管理新规的重要意义和对商业银行经营管理的主要影响

  1. 央行推行账户管理新规的主要背景和意义

  央行此次推出的账户管理新规的主要背景是以互联网为代表的新一代信息技术在金融服务中的广泛应用,正在给商业银行的经营管理和客户的服务需求带来深刻变革,而传统的银行账户管理方法越来越不适应新形势的要求。

  一方面,我国自2000年4月1日国务院发布《个人存款实名制规定》以来,银行账户实名制实施已有15年时间。这个过程中,虽然相关制度法规和技术手段不断完善,但实施过程中仍存在诸多问题与漏洞。在信息高度开放和高速传递的互联网条件下,银行与客户的账户安全因此面临更为严峻的风险。这同时也成为当前推进金融服务创新中的一项重要障碍。

  另一方面,信息技术的发展正在改变客户的金融行为偏好,越来越多的金融服务需要通过互联网、智能化自助服务机具等新型服务渠道来实现。这些经营渠道的创新对于提升商业银行的经营服务效率,增加全社会金融服务的有效供给等方面起到了十分积极的作用。

  然而,在传统的主要基于银行工作人员与客户面对面交流的账户使用和管理方法下,各类新型渠道在业务功能上受到很大限制,潜力难以充分发挥。因此,从提升银行体系整体服务效率的需求出发,迫切需要从制度改革入手,为银行的金融服务创新提供更大空间,更有效地促进金融服务供给与客户需求的新特点相适应。

  因此,央行此次推出的账户管理新规,主要目是要将落实银行账户实名制,保护存款人合法权益,与改进个人银行账户服务,满足社会公众支付服务需求紧密结合起来,引导商业银行在保证客户账户安全管理,有效防范风险的前提下,促进账户功能和服务创新,提升经营管理和客户服务效率。

  从具体措施来看,《通知》一是对于商业银行的账户管理工作提出了更加具体而严格的要求;二是通过账户的分类管理,扫除了银行为客户提供远程开户服务的制度障碍,为银行的业务拓展和电子化服务渠道的创新提供了更大的空间;三是通过放宽丰富银行账户的开户方式、规范代理开户管理、改进银行账户服务等措施,有利于为广大银行客户提供更多便利性,改善客户体验,缓解金融服务的供求矛盾。

  2. 央行推行账户管理新规对商业银行的主要影响

  与此同时,此次账户管理新规也将给商业银行的经营管理和整个行业的竞争格局带来较大的影响。

  一是远程开户服务的放开将进一步加剧银行之间的竞争,产品和服务质量越来越成为决定银行市场竞争力的关键因素。根据《通知》精神,II类账户已经具备存款、理财和一定限额内的消费和缴费支付等核心金融功能,能够满足客户日常的大部分账户服务需求。这就为银行摆脱物理网点的限制,更有效地拓展客户与市场提供了新的途径。近年来,许多商业银行已纷纷尝试通过互联网直销银行的方式实现对他行客户资源的渗透,但受制于监管当局对远程开户和弱实名制账户的功能限制,业务的开展面临较大瓶颈。今后,II类和III类账户将成为银行通过直销银行等途径拓户增收的利器。银行即使无法通过现场验证为客户开立I类账户,也能实现可观的业务收益。特别是《通知》要求银行对存款人同名账户之间通过安全可靠的支付指令验证的转账活动不设限额,这就进一步减少了客户在不同银行之间进行资金转移的障碍。因此,由物理网点体系构成的银行业务的地域性进入壁垒将被进一步打破,所有的商业银行机构都有机会为全国范围内的客户提供金融服务。银行对客户资源的掌控越来越取决于其所提供的产品和服务的质量。

  二是账户管理新规有利于推动商业银行渠道管理策略的创新发展。一方面,账户分类管理办法将进一步推动银行客户服务的电子化进程,更多的柜面服务将向电子渠道分流;另一方面,《通知》规定I类账户也可以通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式开立。与现行的开户流程相比,新的流程将大大降低银行在开户环节的人工操作需求。因此,即使是在物理网点的业务操作也将出现由人工向智能化自助机具的分离。未来银行网点可以通过增加智能化自助机具,发展远程视频人工服务,减少现场服务人员等方式进一步提高物理网点的经营效率。物理网点的形式也可以更加多元化,个性化。除了少量规模大、功能全的全能化网点外,银行还可以因地制宜的布设各类小型化智能网点,使这些网点的人员和智能机具配置与服务区域的客户需求相适应。

  三是商业银行在账户安全性管理方面面临更加严峻的挑战。在新的账户分类管理办法下,II类和III类账户在客户的实名制审核标准上弱于I类账户。同时,由于I类账户的开立如果通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理开户申请,银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的方式完成,则信息审核流程也较目前的全流程现场开户有所放松。由此给账户的开立和使用过程带来了新的风险,需要商业银行通过更加有效的制度和流程设计来防范化解。特别是随着开户途径和场景的多样化,银行传统的信息审核办法难再胜任,必须在权衡风控与效率基础上,制定出差异化的实名制审核制度体系。《通知》要求银行根据存款人风险等级、支付指令验证方式等因素,对存款人办理的非柜面业务进行限额管理。具体实施办法的制定也将考验银行的综合风险评估和管理能力。

  账户管理新规下商业银行改革发展取向

  面对《通知》提出的商业银行账户管理新要求,以及由此带来的市场竞争和风险管理新特点,商业银行需要从运行管理、渠道策略、产品策略、风险管理等多方面着手,积极推进制度流程改革和产品服务创新,促进有效的风险管控和高效的经营服务的协调统一。

  1. 按账户分类管理要求,进一步理顺和完善个人账户开立和使用管理流程

  要根据账户的业务风险属性制定相适应的信息审核制度和流程。I类账户的开立除了继续执行现行柜面开户审核制度外,对于通过相关自助机具提交开户申请,由工作人员现场核验的开户方式,要以落实账户实名制所需信息要素基础,结合开户场景的实际条件,合理确定客户自助申请所需提交的要件内容和形式,保证远程客户人员或后台程序对客户申请的响应效率,充分发挥现场核验人员对客户开户过程的协助功能,做到现场和后台流程的高效衔接,确保客户对开户流程的优质体验。

  对于通过网上银行、手机银行等电子渠道开立II类和III类账户的情况,银行一要确保客户提交信息满足完备性和真实性要求,二要在流程设置上尽量简便快捷,三要做好对开户流程意外中断的应急响应机制,在可能的情况下,主动联系并协助客户完成开户流程。

  2.优化多渠道协同经营策略,提升银行整体经营效率

  银行需要根据账户分类管理制度下的客户需求新特点和不同渠道之间的成本收益属性差异,对渠道策略进行相应调整。

  一是根据不同类型账户的范围和客户需求特点,不断丰富各类电子化业务渠道的产品和服务类别,形成对不同客户群体的系统性服务方案,进一步引导客户由柜面渠道向电子化渠道的分流。

  二是加快多元化渠道集成的智能化网点建设,同时在传统网点增加能够满足客户现场自助开户需求的智能化终端设备的投放。智能化网点的人员和设备要根据所服务区域的市场需求特点进行差异化配置,在重点打造部分全功能智能化旗舰网点的同时,探索建立以智能化自助机具为主,少数员工提供辅助服务的轻型智能化网点。

  三是加强跨渠道联动服务机制建设,实现对于同一项客户需求服务流程的整体化和不同渠道服务供给的无缝衔接。

  3.完善差异化产品服务策略,打造立体化市场竞争力

  银行需要重点研究不同类别账户所对应的客户金融需求的特点,并在此基础上构建适应不同客户群体的差异化产品服务组合方案和市场营销方案。尤其要重视II类和III账户在挖转他行客户方面的巨大潜力,打造具有绝对市场竞争力的财富管理、消费金融、支付服务等高附加值的拳头产品体系,做到既能吸引客户,也能留得住客户。

  4.落实个人账户实名制管理要求,有效防控账户开立和使用风险

  针对账户分类管理制度下,经营管理中面临的新风险因素,商业银行在制度和工具上都需要做好充分准备。

  一是进一步完善实名制信息审核制度。目前最迫切的是需要根据网点自助开户和互联网远程开户的不同场景特点和风险特点,制定相应的实名制审核办法,做到既能有效管理新开户方式的风险点,又不影响开户流程的整体效率和客户体验。同时也需要加强对各类开户渠道的信息核验操作风险的防控,确保实名制信息审核制度的有效执行。

  二是不断拓展客户信息的来源。银行可以通过与主要同业、地方政府、公用事业单位等签订信息共享协议等方式,扩充信息资源基础,提高对新客户的信息真实性审核和风险等级评定的准确性与效率。

  三是充分利用大数据等先进信息技术,对客户账户活动的风险状况进行动态分析与管理。尤其要关注II类和III类账户可能出现的客户变相绕开交易限额管理情况,加强对异常交易数据的监控和快速反应。同时,有条件的银行也可以在应用生物特征识别等新技术手段方面进行前瞻性的探索和尝试,抢占新技术的话语权和主导权。

  四是建立支付风险补偿机制。从制度上明确由开户信息真实性问题引发的风险事件的责任认定规则。对于因本行责任导致的客户损失,应及时触发风险处置和赔偿机制,有效管理可能引发的监管风险和声誉风险。

  (作者:中国工商银行(行情601398,买入)城市金融研究所分析师)

关键词阅读:央行 银行

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