确保消费金融健康发展须未雨绸缪

1评论 2015-12-11 07:53:03 来源:金融投资报 作者:莫开伟 完整呈现002247的打板逻辑!

  ◆湖南怀化 莫开伟

  要确保消费金融健康发展,应未雨绸缪,加紧构建和完善各种监管机制,防止可能出现的各种漏洞,引导消费金融健康发展,让消费金融野蛮生长的可能性失去社会生存土壤。

  我国消费金融尚处稚嫩状态。2010年1月,首批3家消费金融公司获银监会筹建批复;2013年9月又新增了12个城市;2015年6月10日,国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国范围。为此,消费金融已在全国各城市陆续闪亮续登场。

  应该说,在我国普遍推广和设立专业消费金融公司具有重大意义,为个人客户提供了新的可供选择的金融服务,能满足不同群体消费者不同层次需求。同时,也丰富了我国金融机构类型,促进金融产品创新。尤其,在当前消费需求不振、经济增长疲软形势下,消费金融因其单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势,已赢得不同消费群体亲睐,无疑对提高消费者生活水平、扭转消费颓势、提振经济等方面将发挥重要推动作用。

  但要看到,由于消费金融起步晚,尚属一片商业蓝海,有极富金融诱惑力和竞争潜力。而目前除了商业银行开办的汽车和购房等两大类消费贷款之外,其他消费金融领域服务产品仍处供给不足状态,甚至还有大量消费金融领域服务仍处一片空白。对此,原有银行机构、已获批准消费金融公司及未取得银监会经营牌照的各类社会金融机构也都意欲染指或涉足消费金融领域,并凭借自身势力瓜分这一市场。可以预见,在未来,消费金融领域激烈竞争不可避免,而随之而来的消费金融违规无序行为也会混迹其中。

  为何这么说?一方面,尽管目前银监会将消费金融公司扩围到全国,但能获得消费金融牌照企业必定寥寥无几,无法满足社会各类企业对消费金融牌照需求。因为,银监会设立消费金融公司门槛太高,仅“注册资本应当为一次性实缴货币资本,最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。”的规定,就会让很多企业望而却步。如果再加上要求申请设立需具有5年以上消费金融领域的从业经验、财务状况良好具有2个会计年度连续盈利、信誉良好最近2年内无重大违法违规经营记录、具有良好公司治理结构、内部控制机制和健全的风险管理制度等规定,更是近乎严苛,只能将大量意欲加入正规消费金融公司大军的民间各类非金融机构挡在大门之外。世间万物该如此,正规途径走不通,会加剧消费金融领域“旁门歪道”行为。因为消费金融贷利率较高,高回报必然促使大量企业铤而走险,催生大量民间金融机构涌入消费金融领域,也必然会让无正规金融牌照违规进行消费金融活动大行其道;加之对民间自由借贷活动尚未纳入法治轨道,成为灰色金融地带,更会促使消费金融领域再次沦为金融无序竞争的“重灾区”。另一方面,已获批准消费金融公司由于不能吸收存款,资金来源只能通过接受股东境内子公司及境内股东的存款、向境内金融机构借款、经批准发行金融债券和境内同业拆借等四方面,资金来源严重受限,一旦业务开展起来,必然会迫使一些公司大打监管政策“擦边球”,设法通过各种暗道吸收社会资金,或在一定程度上对现有银行机构存款形成冲击。且业务对象和范围也会背离原有宗旨,在贷款对象上会忽视中低端人群实际消费需求,而将贷款投向高回报、高风险产业项目,增加大消费金融公司金融风险。在“眼红定律”驱使下,其他社会非金融机构也会蠢蠢欲动,通过非法集资、高利借贷等方式大量吸收公众存款,恶化社会金融环境;而且未获批准的民间金融机构若参与到消费金融,由于本身缺乏高素质经营人才和风险控制机制,引发消费金融崩盘绝非危言耸听,会给社会和金融业带来很多不稳定因素。

  显然,由消费金融公司成立到扩围全国,虽是好事,但不能让好事被其他不正当金融因素左右而失去应有作用;更不能忽视成立消费金融公司有可能衍生出的种种金融问题,要确保消费金融健康发展,应未雨绸缪,应加紧构建和完善各种监管机制,防止可能出现的各种漏洞,引导消费金融健康发展,让消费金融野蛮生长的可能性失去社会生存土壤。对此,应在五方面夯实消费金融规范发展基础:一是完善信用体系,组建专业信用评估机构,制定统一评级标准,以便加强对消费金融信贷风险预测与控制。二是及时完善我国消费信贷法律和监管制度,加快消费信贷相关法律的制定与实施,做到有法可依;加大监管力度,对违规机构进行制裁,做到有法必依;可考虑将民间金融机构合法化,并将其引向消费金融正途。三是加强消费金融宣传力度,通过对适宜的客户群进行宣传和教育,使人们普遍接受消费金融模式,提高人们消费金融热情,为消费金融提供源源不断动力。四是培养一批有丰富经验的消费金融专业人才,并引进国外消费金融领域高精尖人才,为消费金融健康规范发展提供支撑。五是创新业务模式和拓展业务领域,增强消费金融公司竞争力,不断发展壮大消费金融势力;积极开辟农村市场,考虑将对家电、农机具具有消费意愿的农户作为服务对象。

关键词阅读:金融牌照 金融环境 金融产品 金融债券 金融风险

10秒开户 中国证监会授牌   民生银行资金监管    基金超市 数据来源:盈利宝基金研究中心,巨灵数据支持 全场购买手续费4折起!
更多>> 近一年涨幅 股票型收益榜
更多>> 近一年涨幅 混合型收益榜
2016基金投资策略|9.8%高收益产品,限量秒杀 !|闲钱存盈活期,7日年化收益5%-25%
快来分享:
评论 已有 0 条评论
全网|财经|股票|理财 24小时点击排行