微众银行不应是互联网+传统银行

2015-08-19 07:34:01 来源:上海商报 作者:瀚林

  最近号称“第一家网上银行”的微众银行APP低调上线,其低调的原因是否仅仅在于一些用户有些失望其创新亮点不多?

  其实微众银行的亮点还是有的:如微众没有实体卡、绑定第二张银行卡起,就需要先通过人脸验证等。尤其通过人脸识别,增强了用户使用资金的安全性,这不仅增加了用户的新鲜时尚感,而且是目前所有银行卡和银行存折所无法比拟的特色。

  微众银行现在能够做存款和理财,还能绑定工资卡定期存入、还房贷等,有给自己名下转账的功能,但微众银行不能远程开户,尤其不能刷卡消费、给别人转账。我想,开通上述业务其实并不难,只要经过一个阶段的试点,这些都能办到。

  对于用户和观察者来说,是看这些新颖的网上银行有多少亮点,而对于互联网银行自己来说,归根到底还是一个怎么赚钱的问题。

  以腾讯为背景的微众银行,凭借腾讯拥有众多的QQ账号、微信用户以及海量移动互联网用户体验,前景无量,甚至可以对传统银行业带来冲击。

  传统银行的基础业务是存、贷、汇、代。微众银行现在只做存款和理财,就是另一个余额宝。网商银行自身也不做存贷款业务,通过和同业高度合作的方式,将自身定位为一个连接平台,连接金融机构和小微企业或个人。

  互联网银行都称自己的产品收益高于传统银行,但无论微众银行还是网商银行,所谓走轻资产的模式,最终还得依靠传统金融。

  如果是这样的互联网金融,那么传统金融业也可以加上互联网的。互联网+金融,也可以金融+互联网,其结果是一样的。一方面传统银行都加上了互联网工具,推出了互联网金融产品,另一方面政府监管部门已经出手监管,制订了互联网金融的规定办法。所以,微众银行或网商银行切莫以为,有了QQ、微信、淘宝用户的体验和习惯,他们的客户必定是日益增多的。他们的传统客户可以在不失体验和习惯的前提下,转向更加安全可靠的传统金融机构的互联网产品上去的。

  金融的本质是以更高价格从社会上搜集资金,以更低价格把资金输送到需要它们的地方去。要达到这样的目的前提是资金安全。面对众多的客户,中国的商业银行通常是要贷款客户有担保抵押。而最迫切需要贷款的客户往往都是拿不出担保抵押的。如此一来,一方面金融的根本意义逐渐失去,另一方面商业银行最基本的业务能力——跟踪资金流的能力也在逐步丧失。而阿里或者腾讯的大数据则可以方便地跟踪客户的资金流,可以以全新的网络时代的方式、以更低成本来管理客户。这就可以让传统的金融发生质的变化,让互联网金融更加贴近金融的本来意义。

  一句话,希望第一家网上银行——微众银行,不是互联网+传统银行,而是全新的互联网银行。(作者系上海财经评论人士)

关键词阅读:传统银行 互联网产品 人脸识别 银行存折 腾讯

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