以房养老 说易行难

2015-08-04 07:09:36 来源:上海金融报 作者:吴杭民

  据报道,幸福人寿日前正式推出国内第一款“以房养老”保险,但在推出近四个月的时间里仅签约了12户家庭,这一数字相比我国庞大的老年人群来说,几乎可以忽略不计。相关专家则指出,选择“以房养老”的老人大部分是有需求的特定群体,至少目前还不是大众化的养老保障选择。

  经过十余年的酝酿,2014年6月,保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,意见要求自2014年7月1日至2016年6月30日,在北京、上海、广州、武汉开展住房反向抵押养老保险试点。所谓“反向抵押养老保险”,是指有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权,并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后,保险公司获得抵押房产处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

  不少专家认为,建立房屋反向抵押制度,不仅可以创造一种新型的养老社会保障模式,完善社会保障体系,同时也可以减轻城市老龄化对我国经济发展造成的冲击,减轻国家、社会、企业、家庭及个人的压力。但显然,近四个月签约仅12户家庭,相比我国2.16亿老人基数来说,占比微乎其微。以房养老,目前来看,只是看上去很美。

  眼下,中国已经迈进了老龄化的大门,如何积极应对人口老龄化,显然是一个迫在眉睫的重要问题。在笔者看来,考虑到我国的现实情况和传统伦理观念等因素,房屋“反向抵押养老保险”在我国实际上说易行难。

  首先,房价如今依旧坚挺,买一套房要搭上一辈子的积蓄,还要当数年、十多年的房奴。好不容易到退休还清房贷,却又开始实行反向抵押贷款——试问,几个老年人经得起这样的折腾?如果把房子抵押给保险公司,身故后即便有余钱留下,自身显然也难以接受房产的易主。

  再者,中国人根深蒂固的传统伦理观念,是以房养老的最大屏障。老人们都希望在晚年有一个温馨、和睦的家庭环境,子孙绕膝,享受天伦之乐。如果老人不顾念亲情,办理了“以房养老”,一方面会给人造成其子女不孝、自身养老困难的感觉,无端让子女承受不必要的社会舆论压力;另一方面,极可能会引发子女与父母的感情、财产危机。另外,如何妥善处理儿女对继承权的放弃,恐怕也是难以解决的法律和道德问题。

  因此,在中国,“以房养老”不太可能是大众化的选择。

  中国的“老有所养”关乎家庭、社会稳定。人们更希冀的是国家的人文关怀,国家是给老百姓(行情603883,咨询)的生活提供的一种“担保”。国家养老要秉承公平和正义,有效发挥社会及国家的养老功能,使老人真正“老有所养”。

关键词阅读:养老保险 养老保障 老有所养 以房养老 反向抵押贷款

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