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存款保险制度:给存款人系上免费“安全带”

2014-12-01 08:38:46 来源: 中国网 【作者: 吕志强

  存款保险制度,等于在金融安全网上再给存款人系上免费“安全带”,不仅让存款人无后顾之忧,也让监管层亦无后顾之忧,以维护金融稳定,促进金融改革进入深水区。

  11月30日,央行《存款保险条例(征求意见稿)》正式出炉,这意味着存款保险制度渐行渐近。笔者曾于1998年在媒体公开发表文章呼吁建立存款保险制度,如今终将变成现实!期待存款保险制度早日融入经济新常态,给存款人系上免费“安全带”,以保障存款人的合法权益。

  存款保险制度,顾名思义,就是为了避免金融机构的系统性风险,保护存款人的合法权益,这等于在金融安全网上再给存款人系上免费“安全带”,不仅让存款人无后顾之忧,也让监管层亦无后顾之忧,以维护金融稳定,促进金融改革进入深水区。

  目前,世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。国际金融机构的实践表明,存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥了重要作用,已成为各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排。从这个意义上说,我国建立、实施存款保险制度是与国际通行做法接轨。

  按照存款保险条例规定,存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款,包括个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息。但金融机构同业存款、金融机构高级管理人员在本机构的存款,以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款是不属于保险条例范围的。也就是说,将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外,有利于发挥市场约束机制作用,促进银行业稳健发展。

  之所以说,存款保险制度是给存款人系上免费“安全带”,是因为不需要存款人缴纳保费。通常是各存款机构作为投保人,按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费,当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时,存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款,从而保护存款人的利益。

  这种安全性主要体现在三方面:一是通过制定和公布《存款保险条例》,以立法形式为社会公众的存款安全提供明确的制度保障。在条例中明确设立专门的存款保险基金,确保可靠的资金来源,当个别金融机构经营出现问题时,使用存款保险基金依照条例规定对存款人进行及时偿付,保护存款人权益。

  二是加强对金融机构的市场约束,促使金融机构审慎稳健经营,使风险防范的关口前移,从而更好地保障存款人的存款安全。存款保险制度建立后,根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率,可以促进金融运行的体制机制进一步完善,提升金融机构的自我约束和内控管理,促进其稳健经营和健康发展。同时,为保障存款保险基金的安全,存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警,及时采取纠正措施,使风险早发现和少发生,有利于进一步提升银行体系的稳健性。

  三是存款保险是对现有金融安全网的一种有效加固。存款保险制度建立后,通过明确的存款保障制度安排,稳定市场和存款人信心,有利于进一步提升我国金融安全网的整体效能,促进银行体系健康稳定运行,更好地保障存款人权益。

  特别须要注意的是,存款保险条例实行的是限额偿付,最高偿付限额为50万元,约为去年我国人均GDP的12倍,高于国际一般水平。据权威部门测算,设定50万元的最高偿付限额,能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。这并不是说限额以上存款就没有“安全带”,不保障了。实际上是,即使个别银行出风险,通常会通过存款保险基金促成健康的银行收购风险银行,将风险银行的存款转移到健康银行,使存款人的权益得到充分保护,这也是国际惯例。事实上,我国银行业运行稳健,经营良好,资本充足率等主要财务和监管指标健康,加上银行业有效监管,银行抗风险能力不断增强,总体上说在银行存款是安全的。当然市场经济不排除风险,存款保险制度的建立和实施,有利于消除存款人因银行破产引发的恐慌,从而维护整体金融秩序和社会稳定。因此,存款保险制度是一项从根本上保障存款人权益的制度,是我国金融改革红利惠及到存款人的体现。

  存款保险制度的实施,作为存款人来说,一定要与时俱进。首先是转变风险意识。存款人不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上,要树立“银行也是企业,经营不善一样倒闭”、“存款也有风险”的观念。其二是转变储蓄存款方式。由于银行不再是储蓄存款“安全港”,因此大额储蓄存款尽量多选几家银行,不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。其三是储蓄存款要选对银行。通常要选择品牌响、信誉好、实力强、风险低的国有控股大型商业银行和中型股份制银行。因为规模较大的银行承担及化解风险的能力更强,破产的几率更小。其四是不要唯利率选银行。这次降息后,存款上浮区间由原来的1.1倍扩大到1.2倍,千万不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行,高利率隐藏高风险同样适合于储蓄存款。

(责任编辑:徐秀)

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