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银行不良贷款回潮是经济转型“阵痛”

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年08月30日 07:28   来源: 上海金融报   网友评论(人参与

  银监会最新数据显示,2013年上半年,商业银行不良贷款余额继续上升至5395亿元,不良贷款率为0.96%,连续7个季度反弹。值得关注的是,浙江、江苏、山东不良贷款余额约占全国不良贷款总量45%,且今年上半年新增310亿元,占全国新增总量60%多。这些迹象表明,不良贷款风险开始加速向东部经济发展较快的区域蔓延。对此,笔者认为,既不必过度恐慌,也不可放松警觉,当理性辨析。

  不良贷款回潮,是否就是信贷运行失常呢?不一定。在我国经济处于调整转型增速放缓期,商业银行贷款风险压力随之增大,这不仅合乎常理,还从一个侧面证明商业银行承受风险的能力与宏观经济运行相匹配。以浙江、江苏、山东经济来说,外向型中小企业、民营企业多,受国际金融危机冲击较大,加上自身调整转型的“阵痛”,原先正常运行的贷款难免会滋生不良苗头。再者,这三省前几年银行信贷总量、增量巨大,不良贷款高于别的省区也属正常。另外,企业抱团互保也容易导致不良贷款风险的传导与扩散。

  2008年国际金融危机后,我国一度采取积极的财政政策和适度宽松的货币政策。为配合国家4万亿经济刺激计划,2009年和2010年银行贷款出现天量增长,然而货币资金的配置效率却在走低。有数据为证:2008年末,我国GDP/M2为0.63,而去年末降低至0.53,这表明去年每1元货币投放仅能形成0.53元的增加值,较2008年下降了0.1元。货币资金生产效率的下降,反映出实体经济收益难以覆盖生产成本,这就不可避免地藏匿着不良贷款风险。

  基于上述分析,笔者认为当前商业银行出现不良贷款回潮,是我国经济转型结构调整带来的一种“阵痛”,是经济增速放缓导致信贷质量的温和波动,属于信贷正常运行中出现的时点动态。

  那么,此轮不良贷款回潮是否会导致风险失控呢?不会。我国商业银行经过改革发展,已具备了应对各种风险的能力和实力,此轮风险尽在掌控之中。这是因为我国商业银行不良贷款双降已持续10年,目前已经降到1%以下,远低于国际银行业的平均水平;银行的信贷投放比较分散,没有过多地集中在哪一类高风险的产业上;贷款的保障比较充分,大部分贷款具有抵质押保证,还款来源比较充裕;商业银行均有充足的风险拨备,足以应对风险;更重要的是随着中央“稳增长”政策的全面落实,有利于遏制和缓解不良贷款反弹。若今年我国GDP增长实现7.5%左右的预期目标,不良贷款率不但不会出现大幅攀升,还有可能止升回落。浙江是一面镜子,该省上半年GDP实现预期目标8.3%,尽管当时商业银行不良贷款处于全国高位,但已开始回落,6月末与5月末相比,不良贷款余额减少29.8亿元,不良贷款率下降0.06个百分点,开启了近32个月来不良贷款“双降”态势。虽然此轮风险尽在管控之中,但也不能丝毫放松警觉。比如要警觉“借新还旧”暂时掩盖不良贷款的暴露;警觉东部地区过剩产业向中西部地区转移时“转嫁”贷款风险;警觉中西部地区不良贷款风险滞后期的集中爆发。因此,商业银行要在确保资金流向实体经济的同时全面加固风险屏障,进一步健全风险管控体系,努力提升风险管控的能力和水平。眼下要着力做好三条:一是贷款五级分类自查常态化,对风险早发现、早介入、早处置,确保贷款五级分类准确性和资产质量真实性。二是不断完善与风险挂钩的绩效考核长效机制。三是加强银行间协调,避免抽贷过度集中、处置“急刹车”引发新的风险。

【作者: 吕志强】 (责任编辑:徐秀)

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