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监管民间借贷 取缔压制不可取

白银大赛千万实盘资金派送中 2013年07月06日 07:31   来源: 《中国经营报》   网友评论(人参与

  民间借贷危机仍在发酵,从未真正走远。

  自2010年,高利贷势如猛火,吞噬财富,大量中小企业溺水,温州当地实体经济根基也被撼动,高层与地方相继出台政策遏制蔓延势头,而且也打出一些重拳,但如今,民间借贷危机并未戛然而止,仍在蔓延。

  盛衰易变,只消高利贷一把火,一个人多年苦心积累的财富与信誉就可能毁于一旦,这样的悲剧故事至今还在上演。在温州,商人陈宝妹及其家族曾坐拥过亿资产,住别墅,开豪车,受非法集资案件牵连,参与发放高利贷,近亿元资金被套走,倾家荡产不算,还欠了银行几千万元贷款。如今,陈宝妹连生病花190块钱都要心疼半天,因为这是她一家五口好几天的生活费。在时下的温州,与陈宝妹相同境遇的人不在少数。

  来自温州中院的数据,2012年,温州全市法院共受理19446件民间借贷案件,办结19511件(含2011年受理案件),涉案标的220.39亿元;受理金融借款合同纠纷案件6458件,办结5393件,涉案标的242.23亿元。

  民间借贷危机带来的负面影响极为恶劣,需积极应对。那么,民间借贷是不是十恶不赦,必须取缔呢?

  民间借贷是民间资本投资的一种形式,自古就有。改革开放后,民间借贷在社会中逐渐扩大,是适应中国国情的,它发挥着弥补正规金融不足的作用,在融资领域的作用也不可小觑。在实践中,民间借贷主要有三种形式:一是中小企业融资出现困难,从正规金融机构不能得到资金,不得已转而向民间进行筹集资金;二是发放高息借贷,相对于缺少资金的中小企业,那些有闲置资金的个人或企业,在暂时没有新的资金投向时,将资金高息贷出,获得高利益;三是熟人借贷,主要是在相互熟知的村民及亲朋好友之间进行。由于彼此了解,这种借贷操作非常简单,一般双方只一张写明借贷期限和借贷利率的借条,同时找一个保证人进行担保即可。

  从民间借贷的主要形式可以看出,民间借贷具有三项基本特征:一是借贷主体均不是正规的金融机构,而是民间形式;二是借贷场所比较随机,借贷用途也不确定;三是法律并未规定国家金融监管当局对民间借贷的监管职责,因此,民间借贷有较大的利率弹性,归还期限也比较随意。正是由于民间借贷手续简便、方式灵活,为中小企业提供了方便、快捷的融资渠道,满足了中小企业的短小频急资金需求。

  同时我国具有传统的乡土观念和家族意识,亲朋好友的互相扶助,都推动了民营经济的迅速发展。全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》和2012年宜信公司发布的《2011小微企业调研报告——经营与融资》报告称,中小企业的主要资金来源是民间借贷,由于普遍缺少抵押物和缺乏有效的信用等级,中小企业普遍被正规金融拒之门外。

  在过去3年中受调查的民营中小企业90%以上有62.3%的融资来自民间借贷,即使是资金缺口较小的中小企业,选择从银行贷款的企业也比较少,这就使得民间借贷的比例在金融融资中的比例越来越高。故此,对民间借贷不仅不能取缔,而且应当尽快进行立法,加以规范、保护、引导正常的民间借贷行为。

  民间借贷也引发了很多悲剧,有不少悲剧的主角就是诸如陈宝妹这样的民间放贷者,他们要不要救?

  民间借贷在灰色边缘地带游走,处于监管之外,导致不法分子运用非法融资方式融资,这是非法吸纳社会存款,存在很多高风险,而且这些高风险也是显而易见的,可是有些企业和个人因为贪婪,追求所谓的高回报,结果钱打了水漂,自己还被置于违法境地。对于这样的债权人,除了在法律框架内帮助其索债维权,公平处置非法吸存者、集资诈骗者的后期财产,也没有更好的解决方法了。如果那些非法吸存者、集资诈骗者把钱挥霍一空,那么这些债权人就不得不为自己一时的贪婪付出巨大代价。

  民间借贷链条破裂得越来越多,这也对放贷人敲响了警钟,他们应提高风险意识,强化法律观念。放贷前全面且深入了解借贷人的信用状况、借款用途以及偿还能力,保持头脑清醒,避免被高利诱惑。法律观念要强,了解民间借贷利息的红线,超过红线的贷款,即使诱惑再大也不要碰,一旦出现债权纠纷争取法律保护。

  放贷人强化风险与法律意识只是个人层面的预防,难以治本,挽救民间借贷更要在民间融资制度上积极创新,这是避免民间借贷危机蔓延的根本所在。

  监管之外的民间借贷的确蕴含不少危险因素,取缔压制不可取,需采取相关措施积极引导民间借贷更为规范、合法与健康,使其从地下走到地上,逐步阳光化。

  其一,应尽快制定民间借贷的法规法案,规范、治理民间借贷行为。相关法案一定要具体,可操作性强。作为我国第一部规范民间融资管理的法规,基本起草完毕的《浙江省温州民间融资管理条例》(以下简称《条例》)已有了不少突破:对民间融资进行诠释和定义,称民间融资“民间借贷和私募债券、私募基金等货币资金融通活动的总称”,众说纷纭且身份不明的民间融资终于有了定论。《条例》规定民间融资的利率为48%,48%是政府干预的警戒线,对于那些借款期限在一个月以上的且超过48%上限利率的民间借贷,将予以行政处罚。同时,借款期限未超一年的,年化利率不得高于同期银行基准利率的4倍;借款期限一年以上的,年化利率不得高于同期银行基准利率的3倍。超过该规定利率的,超过部分利率不受法律保护,借款人可以拒绝支付。对民间融资利率的明晰规定,为政府更好的管理民间借贷提供了行之有效的依据,也能加强民间借贷的自律。

  其二,建立民间借贷合法化的载体。仅有法律法规,缺乏载体与平台,合法化就很难落实到层面,相关部门应在载体搭建上狠下功夫,为民间资本提供合理且稳定的流动渠道。

  民间借贷服务中心就是一个很好的开始。民间借贷服务中心由22家企业投资建立,该借贷中心并不参与经营,只收取中介费与入场费,公证处、会计师事务所、律师事务所等配套机构也会进驻,为借贷双方提供规范合法的资本交易平台。

  温州不缺少民间资本,也不缺少民间融资方法,缺的是有效监督和管理的民间融资。2013年,是温州金融改革的突破之年,希望这一年有大动作,为民间借贷建立良好的流动渠道,真正实现民间借贷的合法化、阳光化,有利于我国金融生态链趋向良性发展,也有助于我国中小企业破解融资难题。

  作者系民进中央经济委员会副主任、中国中小企业协会副会长、温州管理科学研究院院长、温州中小企业发展促进会会长

  民间借贷流程

  第一步

  借款人提交房产证、土地使用权证等抵押物证明,并提供身份证、户口簿等证件。

  第二步

  由专业评估机构对抵押物进行实地评估,并以抵押物预估价值作为贷款依据。

  第三步

  民间借贷服务机构和借款人(放款人)签署委托(理财)协议书,承担资金风险的连带担保责任。

  第四步

  借款人与贷款人必须共同到场,共同签署抵押借款合同。

  第五步

  民间借贷服务机构相关人员到公证处对抵押借款合同,以及抵押标的物进行法律公证。

  第六步

  民间借贷服务机构到相关部门办理抵押相关手续。

  第七步

  在一切手续办妥之后,放款人把借款打到贷款人银行账户。

  第八步

  在借款人还清出资人的所有借款后,在民间借贷服务机构工作人员的帮助下,三方去政府相关部门办理解除抵押相关手续,解除担保责任。

【作者: 周德文】 (责任编辑:赵昀伟)

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