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存款保险可解高息揽储之忧

2013年06月21日 07:09 来源: 每日经济新闻 【字体:

  今年以来,银行间的揽储竞争越来越大。针对此次月末时点考核,有银行给优质客户开出了极其优厚的条件:只需存入98万便可获得100万的存单,即额外的2万元,银行自己贴现给客户一并存入客户的名下。

  银监明确指出,违规揽储行为包括擅提利率、暗记高息、有奖储蓄、赠送实物、向存款中介支付吸储费、借办信用卡等名义返现、送礼或送购物卡。由此可见,目前银行的行为涉嫌高息揽储。

  对银行来说,没有存款,就没钱放贷款,盈利能力就会大打折扣。根据现行制度,央行为国内金融机构设定存贷款基准利率和浮动区间,银行自行调整的空间有限。这使得国内存款利率一直较低。

  未来利率市场化之后,如果上调甚至取消部分银行存款利率上限,那么类似银行高息揽储的事情将变得合法。

  从各国的经验来看,市场化后的实际利率都有一定的上升。主要原因还在于利率市场化往往导致更加激烈的市场竞争,因此市场存款利率上升,贷款利率下降,商业银行利润空间被挤压。为了防止出现银行不良贷款增多和资产贬值带来的挤兑危机,一般都会建立存款保险制度。

  目前,中国银行行情,资金,股吧,问诊)业尚未建立显性的存款保险制度,未能形成有效的金融风险约束和市场化的处置机制,国家事实上为存款人提供隐性担保,在一定程度上弱化了市场约束,助长了商业银行为追求高额利润而过度投机的行为。上述98万存款可获100万存单,2天安全赚2万元的案例即是例证。

  银行是明显的周期性行业,一旦经济衰退或较大波动,银行必须承受随之而来的不良贷款增多和资产贬值,进而陷入危机。如果为追求高额利润而过度投机,风险在经济下行周期中将会完全暴露,对银行和储户的利益造成损失。

  建立存款保险制度不仅有助于营造公平公正的竞争环境,促进商业银行经验机制的市场化,增加商业银行在金融业务创新及风险承担机制方面的灵活性,还可以防止出现挤兑风波,保护小储户的利益。

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