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银行小微业务应放弃“捞一把”念头

2013年05月30日 02:56 来源: 证券时报 【字体:

  “你们银行利率也太高了,这不是高利贷嘛!算了,我还是紧紧裤带煎熬一段时间吧,反正现在也接不到订单,把资料还我吧,我不贷了……”由于工作的关系,笔者经常会听到一些小微企业诉苦,抱怨融资难、融资贵,尤其是今年以来,小微企业订单量逐步萎缩,开工率下滑明显,这种抱怨就听得更多了。

  今年以来,从年初银监会的“三个不低于”到后来的《关于深化小微企业金融服务的意见》中的15条具体措施,监管部门对商业银行支持小微业务发展持续保持力度和重视。因此,商业银行在监管机构的持续追踪和激励下,不断加大对小微企业的支持,同时也是商业银行调整和优化信贷结构,面对利率市场化而必然进行的业务转型。

  然而纵观商业银行目前在支持小微企业发展方面的动机和策略,都有“捞一把”的心态,从民生银行行情,资金,股吧,问诊)行长的“利润高到不好意思说”到各家商业银行对小微企业的“高回报”战略转型的动机都可见一斑。

  从小微先锋民生银行的定价来看,平均定价水平都在9厘以上,信用贷款利率在12厘以上;再看奋力转型的平安银行行情,资金,股吧,问诊),平均定价水平在8.5厘以上,信用贷款利率在12厘以上;小额贷款公司的利率更是高达18厘以上。再加上担保公司的担保费、评估费、抵押费、存款派生成本、票据贴现成本等等,小微企业的融资成本都在1分以上。

  小微企业最直接的定义就是“小本经营”的企业。据相关调查,逾九成小微企业主的个人资产规模在1000万元以下。其中个人资产规模在100万元以下的小微企业主占比达到46.6%。因而,小微企业的经营和利润也是最容易遭受国家宏观调控、原材料价格、人力等因素影响的。

  一方面,小微企业生产成本不断上升,盈利能力逐渐减弱,根据阿里巴巴近期对珠三角小微企业的调研显示,小微企业利润比2010年平均减少30%-40%,原材料价格上涨、人力成本上升、订单减少是导致小微企业利润下降的三个主要原因。另一方面,今年以来小微企业订单量逐步萎缩,开工率下滑明显。来自欧洲及其他国家的采购商谨慎下单,小微企业谨慎接单,成交的订单以额度小及结算周期短的订单为主。小额的短周期订单不利于我国小微企业规模化生产,直接影响了小微企业的开工率。

  所以,真实了解小微企业情况可以发现,对于真正从事经营的小微企业来说,目前的融资成本是无法承担的。从另一个角度来说,银行如此高的定价水平其实也同时逆向选择了高风险客户,这部分客户一般不是从事实体经营的,要么是投机,要么是救急,但是一旦缓过劲来是不会再和这样的银行打交道了,因为你只是从我身上“捞一把”,而不是真正地支持小微企业发展。

  其实,目前大部分商业银行也只是在贷款方面给小微企业提供支持,并没有提供全方位的金融服务,或者说还没有顾得上小微企业的其他需求,这样也容易导致小微企业对银行若即若离,忠诚度不高。银行应该改变目前的小微企业支持策略,从战略高度重新审视对小微企业的服务,而不仅仅是追求高回报和“捞一把”的心态。当然减轻小微企业融资成本,仅靠银行也是不够的,需要政府、企业自身和银行一起打造多方共赢的格局。

  一是政府要把降低小微企业税费的政策落到实处,而不是停留在口头和舆论上。应该说政府近年来还是出台了一些针对小微企业的税费减免政策,但是由于利益的关系,很多政策在地方并未真正落地或只是部分落地,这需要政府加大督查和监管力度,确保惠及小微企业的政策能真正落地。

  二是政府应该鼓励金融机构的创新和业务发展,在小额贷款公司、村镇银行和担保公司的成立准入方面应该给予灵活的政策,要研究并牵头由银行、企业和政府资金共同出资组建小微企业发展基金,然后由银行给予一定的杠杆系数给小微企业提供资金支持。

  三是银行应该抛弃“捞一把”的思想,从战略高度重新审视现有的小微业务发展策略和动机。一是在产品上,要开发标准化、简单化的产品,利用现代科技简化申请资料和流程,抓紧研究线上产品的开发;二是在定价上,要放弃小微企业可以提供高回报的错误认识,一般小微企业的利润也就在3-5个点,承担不了银行一分以上的利率要求;三是力求为小微企业提供全方位的金融服务,从企业主的个人及家庭需求到企业经营发展的需求,全流程地提供金融服务,从而提高小微企业对银行的忠诚度。

  四是小微企业自身要规范经营,注重培养个人及企业的信用。小微企业在发展中要抛弃粗放经营和随意性,注重个人及企业的信誉,为企业在银行获得服务提供保证,同时要加大自身产品的品牌经营和特色经营,包括渠道经营,尽量减少政策层面的变化给企业带来的影响和冲击。

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