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在法治框架下维护金融消费者权益

2013年03月25日 11:26 来源: 中华工商时报 【字体:

  消费者维权是个永恒话题。尽管今年“3·15”晚会“微博罗生门”差点让人们忽略“维权”这题中应有之义。但喧嚣过后,如何切实保护消费者权益仍是人们心中的沉重话题。

  在当今中国消费市场体系中,金融消费无疑日益成为重要部分。从股民到基民、再到银行储蓄、咨询保险信托理财品,越来越多人成为金融消费者。然而从舆论焦点来看,相比普通商品市场,金融消费维权很少得到关注。

  金融消费概念对大多数国人有些模糊。然而,金融消费市场存在已久并不断壮大是不争的事实。

  为什么以往金融消费者侵权问题没有引起人们足够重视?在我们看来,除了消费者维权意识薄弱外,缺乏有效法律框架是重要原因。

  现有的消费者权益保护法,金融消费者的权益保护在现实中缺少实质性体现。

  金融消费权益保护立法现状不容乐观。我们看到,《消费者权益保护法》第2条规定:“消费者为生活消费需要购买、使用商品或接受服务,其权益受本法保护”,从这一定义来看,金融消费没有明确被纳入保护范围。

  中国的金融消费概念是近年来随着金融机构提供更多服务和产品而产生的。此前立法理念中,对金融消费存在理解偏差,这导致相应民事救济制度十分薄弱。有律师表示,金融消费者与金融机构之间如果产生纠纷而诉至法院,只能适用《民法通则》及《合同法》有关诚实信用、公平交易等原则作为权利主张的依据,很难保护金融消费者的诸多应有权利。

  除了理念缺乏,维权平台也多有缺憾。

  据了解,中国目前缺乏统一的金融消费者投诉处理机构。虽然“一行三会”都组建了各自的消费者(投资者)保护局,但都停留在消费者维权探索和研究阶段,相互之间的衔接机制也未建立完善。

  刚刚结束的全国两会上,金融公益诉讼是热点话题之一。我们看到金融监管部门对此有了相关回应。值得欣慰的是,两会之后,保监会发出《通知》,禁止保险公司对七十岁以上消费者推荐任何保险产品;而证监会投资者保护局负责人也公开表示,正在积极研究公益诉讼制度,不断拓展投资者受侵害权益的救济渠道。

  在我们看来,除了部门一级的回应和相关规章。更重要的是在国家法治框架下对金融消费行为进行合理保护。

  世界金融危机之后,金融消费者保护成为世界性热门议题,许多国际组织如20国集团、经合组织、世界银行、国际消费者联盟等,以及一些成熟市场经济的国家和地区,纷纷出台了相关举措。

  20国集团2011年10月发布了“20国集团金融消费者保护高层原则”,包括法律和监管框架等十项内容。美国2010年7月通过《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,建立联邦保险办公室和消费者金融保护局,核心即是金融改革和消费者保护。英国2010年6月通过的金融监管改革方案决定新设立消费者保护和市场管理局,后更名为金融行为准则局。我国的台湾地区也在2011年6月通过《金融消费者保护法》。

  很显然,只有建立起法治框架下的金融消费维权体系,中国的金融消费者才会得到更广泛、更有效的保护,同时金融机构也在法律框架下提供产品和服务,二者良性互动,才能建立起一个更健康可持续的金融消费市场。

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