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公积金管理亟待立法

2013年03月06日 07:26 来源: 国际金融报 【字体:

  日前,中国证监会表示,正积极配合有关部门研究改进住房公积金的管理和投资运营,公积金入市准备工作已启动。

  不过,从表面上看,公积金入市准备工作已启动,但从法律看,还有许多问题未解决,事实上,公积金入市准备工作启动已超越了公积金法规,也无法律依据。

  首先,从公积金法律属性看,公积金属于私人财产,按照国务院《住房公积金管理条例》(简称《条例》)界定,职工个人缴存的住房公积金和所在单位为职工缴存的公积金属个人所有,也就是说,公积金是缴存人的共有动产,除所有权人之外,任何国家政府等部门包括托管部门或个人不得处分和动用。

  其次,公积金的用途已被法定。公积金是以单位个人强制缴存的一种互助性出资行为,只能用于职工买房、建房、翻建和大修理自住住房,除此之外并没有其他用途,如果进入资本市场,就变成了投资行为,这样既无法律依据,也违背了缴存人的意愿。再说,公积金即使要入市,这就涉及用途的改变,也应当通过一定的法律程序,需征得广大缴存人的同意以及形成共识,而不是政府等部门或托管理单位代为决定。

  第三,公积金入市后,一些法律上的关键问题需要亟待解决。公积金入市后,一旦出现亏损由谁来承担?产生的增值收益又归谁所有?这些法律问题不解决,就会产生公积金入市,亏损风险由缴存人承担,增值收益也不归缴存人的局面,严重损害广大缴存人的利益。拿着百姓缴存的钱入市,没有法律保障的入市就是赌博。

  事实上,对于公积金入市,证监会、住房和建设部在回避法律关键问题,是强推公积金入市。

  公积金入市,世界通行的做法是通过政府立法,由个人公积金账户可选择政府指定的证券投资公司进行入市,比如新加坡、中国香港地区,风险由个人承担,增值归个人所有,在法律上主权主体十分明确。但我们在这方面还未立法,在法律上主权主体并不明确,根本不具备入市条件。

  事实上,对于公积金管理,人们不难看出,公积金的主权和主体已模糊化,对所产生增值收益也有逐步趋向“国有化”的倾向。我们不仅提出质疑,这种“越俎代庖”的公积金管理方式何时才能改革?还未出炉的新公积金管理《条例》是不是依照相关法律来制订?

  为此,笔者建议,提请全国人大提出议案,对公积金管理实行立法,并对公积金各项条款进行细化,从法律上明确公积金资金性质、用途和范围、增值收益归属等。通过法律,从根本上规范公积金管理,杜绝一切政府部门对老百姓缴存的钱存有各种幻想,从而将住房公积金管理纳入真正的法制轨道。

<P align=center><SPAN id=addnextpagelinkbegin><A href="http://finance.jrj.com.cn/"></SPAN><IMG alt="" src="http://img.jrjimg.cn/2013/03/20130306070415182.jpg"></A></P>
<P class=pictext align=center><A class=ot1 href="http://bank.jrj.com.cn/list/jgdt.shtml"><FONT face=楷体_GB2312>银监会</FONT></A><FONT face=楷体_GB2312>主席</FONT><A class=ot1 href="http://finance.jrj.com.cn/people/PeopleDetail-6.shtml"><FONT face=楷体_GB2312>尚福林</FONT></A><FONT face=楷体_GB2312>昨日明确表态,将会出台房地产调控对应的</FONT><A class=ot1 href="http://bank.jrj.com.cn/list/grxd.shtml"><FONT face=楷体_GB2312>信贷</FONT></A><FONT face=楷体_GB2312>政策。</FONT></P>
<P>针对房地产调控“国五条”细则出台后关于房贷政策的各种猜想,银监会主席尚福林昨日明确表态,将会出台房地产调控对应的信贷政策。但对于具体如何调整,以及何时能够出台,尚福林并未透露。</P>
<P><SPAN kwid="stock_601988" kwname="skwl_keyword"><A class=stbu href="http://stock.jrj.com.cn/cominfo/default_601988.htm">中国银行(601988)</A></SPAN>行长<A class=ot1 href="http://finance.jrj.com.cn/people/PeopleDetail-34.shtml">李礼辉</A>昨日表示,该行目前没有收紧住房<A class=ot1 href="http://bank.jrj.com.cn/list/grxd.shtml">贷款</A>,仍维持执行既有贷款政策。中国<SPAN kwid="stock_601939" kwname="skwl_keyword"><A class=stbu href="http://stock.jrj.com.cn/cominfo/default_601939.htm">建设银行(601939)</A></SPAN>行长<A class=ot1 href="http://finance.jrj.com.cn/people/PeopleDetail-36.shtml">张建国</A>也强调,目前暂时没有收缩房地产贷款。</P>
<P><STRONG>房贷调控政策或仍在研究</STRONG></P>
<P>3月1日发布的“国五条”细则,也即《国务院办公厅关于继续做好房地产市场调控工作的通知》明确,“银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首付款比例和贷款利率政策”,“对房价上涨过快的城市,人民银行当地分支机构可根据城市人民政府新建商品住房价格控制目标和政策要求,进一步提高第二套住房贷款的首付款比例和贷款利率。”</P>
<P>由此,房贷政策如何调整也就成为全国“两会”期间的热点话题。此前,<A class=ot1 href="http://bank.jrj.com.cn/list/jgdt.shtml">央行</A>副行长易纲曾表示,对于“国五条”规定的“房价上涨过快地区,需要提高首付比重、提高贷款利率”一事仍在研究之中。银监会副主席蔡鄂生认为,二套房贷政策的出台需要有一个观察的过程,比如要观察一线、二线、三线城市的房价、群体收入等综合性因素。</P>
<P>而综合监管层的表述,配合房地产调控的信贷政策或还在研究中。</P>
<P>银行高管们则坦言,目前政策暂时没有发生变化。</P>
<P>据上海证券报报道,中国银行董事长肖钢昨日在两会期间接受记者采访时说,<A class=ot1 href="http://bank.jrj.com.cn/txtBank/banknews_100006.shtml">中行</A>今年将继续发放按揭贷款,重点支持首套房,目前房贷政策无变化。建设银行行长张建国表示,目前暂没有收缩房地产贷款,平台贷款的情况也很好。</P>
<P>他并称,对于今年中国经济增长实现7.5%的目标很有信心。</P>
<P>“我们自身对平台贷款控制很严,比较早的时候就制定了规则,经过这几年,平台贷款现金流全覆盖的水平很高、质量很好,超过90%。”他说。</P>
<P><STRONG>苏浙个别银行网点</STRONG></P>
<P><STRONG>主动暂停受理二套房贷</STRONG></P>
<P>尽管楼市调控的信贷政策未明确,但二套房贷政策将调整的预期,已经影响到市场的方方面面。</P>
<P>“这几天我们基本上不受理了,就是担心跟政策有时间差。”一国有大行在江浙地区的基层网点人士昨日即透露。该人士称,“尽管尚未接到二套房贷政策调整的通知,但估计贷款成数和利率会在近期调高,因此主动暂停受理”。</P>
<P>对此,一国有大行在沪分支机构房贷业务相关负责人分析,一笔房贷从递交申请、审批,到放款,二手房的正常流程需要1个月左右,一手房房贷的整个流程一般在两周,因此在具体的调控政策出台期,银行对房贷业务处理的确可能存在“时间差”。</P>
<P>该负责人称,“一般,我们是以银行确认收悉房贷申请材料作为是否执行新政的时间节点,如果银行手头已经受理的房贷单子能够在新政策出台前处理掉,新的单子还会有选择性地接进来,如果银行手上已经有一大批房贷申请在排队了,暂不受理新的房贷申请是可能的。”</P>
<P>上述大行人士表示,按照以往银行应对与房贷相关的调控政策出台的经验看,银行均能够在政策前后做好业务交接。</P>
<P>他还透露,目前其所在的分支机构仍在力推新一年度房贷业务的营销工作,“如果收到消息下周就要落实新政,可能这周真的会停止受理新的二套房贷申请。”</P>
<P>不过至截稿时,暂停受理二手房贷的情况记者在上海并未发现。早报记者昨日以购房者身份咨询多家银行网点,得到的答复均为“现在递材料是可以受理的”。多数受访的在沪银行房贷业务人士也表示,新政并未影响到房贷业务的投放规模和节奏,仍在执行“首付比例最低六成、利率较基准利率上浮1.1倍”的标准。</P>
<P>一股份制银行支行网点的信贷员透露,若这周能够递交二套房贷的申请材料,是可以保证贷款利率按现行的基准利率上浮10%执行的。

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