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工行取消信用卡全额罚息后 还有多少行规需要破除

http://www.jrj.com     2009年02月24日 04:58      金时网-金融时报
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  记者 李文龙

  信用卡“部分欠款、全额罚息”的计息方式一直遭到持卡人的普遍诟病。22日,这一“霸王条款”被工商银行601398行情,爱股首先破除。随着新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施,工行正式在全国率先取消了信用卡全额罚息制度,只对客户未还款余额部分计算利息。此举一出,引来持卡人的一片叫好。

  此前,对于透支信用卡逾期还款,国内银行执行的是全额计息的国际通行惯例,即只要有零头没还,就要对全部透支款项从消费发生日起收取每日万分之五的利息。

  近年来,银行服务免费午餐越来越少,从跨行查询、小额账户到通存通兑,银行的许多服务项目收费已同国际接轨。此次工行反其道而行之,新的计息方式更加合理和人性化,无疑让信用卡客户心里着实暖和了一把。

  “这是银行从客户利益出发采取的一项举措,也是银行适应信用卡业务发展需要,基于长远发展维护客户群的需要。”中央财经大学中国银行601988行情,爱股业研究中心主任郭田勇表示。作为国内最大的发卡机构,工行服务境内近三分之一的信用卡持卡人,市场份额居国内同业首位,其做法具有表率作用。尽管其他银行尚未表示将跟进,但这可能是一种趋势。

  从此次工行一个小小举动引起的社会反响,再联想2005年以来由银行小额账户收费、跨行查询收费所引发的社会大讨论,我们看出,银行服务收费如何定价,仍然是公众与银行利益博弈的焦点。

  服务收费在国外早已是通行的做法,但在中国却经历了一番风雨。早在计划经济时代,国有银行在民众心中就打上了社会公益服务的烙印。而随着消费者需求的日新月异,银行的服务项目也越来越多,服务成本也越来越高。银行每推出一项收费项目,向国际标准靠拢,都在国内引发一片质疑。在经过多次社会讨论和博弈后,银行有价服务的观念已逐渐被民众所接受。

  但银行服务收费有合理也有不合理的,并不是所有的国际惯例都适合中国的“水土”。比如说信用卡欠款罚息问题。作为一个“舶来品”,信用卡被引入国内市场时,我国银行业就借鉴了当时国外通行的全额罚息方式。但与国外高度负债消费不同,中国人量入为出的传统消费习惯,决定了国内逾期还款的持卡人比例并不高。如果因为少还一个零头,却要按照透支全额支付高额罚息,还要在个人信用上多出一笔不良记录,持卡人在心理上自然难以接受。

  有观点认为,全额罚息主要是督促消费者提前足额还款,提防信用卡信贷消费引发的坏账风险。然而,与国外信用卡市场成熟度较高不同,我国信用卡的普及仍然处于起步阶段,持卡人对信用卡的认识普遍较浅。在很多情况下,持卡人还款逾期并不是有意而为,而是因为对信用卡的使用规则并不熟悉。

  家住北京市西城区的戴先生告诉记者,虽然很早就申请了信用卡,但他一直不知道信用卡是怎么计息的。“银行职员在推销信用卡时对优惠事项说得天花乱坠,但对违约罚息问题就很少提及。有一次信用卡还没开通就开始计收年费,最后交了近百元罚息,这确实有些不尽人情。”专家指出,由于中国的信用卡产业仍处于培育期,要防范银行的风险,以高额的罚息来强制约束不如向持卡人普及用卡知识并加强信用教育。

  事实上,不论是信用卡罚息,还是其他服务项目,银行全面收费作为一个国际化趋势本无可厚非,但银行需要将服务质量提高到与之相匹配的水准,让收费变得合情又合理。这其中包括让客户在银行收费定价中享有必要的知情权和参与权。

  显然,持卡人与银行相比,掌握的服务收费信息严重不对称,因而银行必须在宣传和告知义务上做到位。许多信用卡罚息纠纷,固然有客户信用意识欠缺的因素,但有时银行也未能尽到告知义务,持卡人只能吃哑巴亏。2005年曾热议一时的工行信用卡“少还两毛四被罚八百多”罚息之争就是此例,最终工行将860元打到了当事人袁先生的工资卡上,核销了罚息。此次事件也促使工行逐渐改进其信用卡管理制度,逐步实现人性化管理。

  不仅仅是信用卡罚息,银行因为客户不知跨行查询、通存通兑等收费标准而收到的投诉也屡见不鲜,反映出商业银行对银行收费宣传、告知力度的欠缺。专家指出,在此方面,银行应该更多地从客户角度出发主动提高宣传和教育的积极性,增加收费信息披露透明度和公告时间。

  此外,采取听证制度让公众参与银行服务的定价也是可探索的做法。从2005年商业银行开始收取小额账户管理费时,不少群众就一直在呼吁。尽管听证制度操作难度大,但不失为一种解决银行与客户利益对立的可选途径。


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