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存量房贷七折利率须防“口惠实不至”

http://www.jrj.com    2009年01月06日 13:11     新闻晨报
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  晨报特约评论员 苏振华

  在经济不景气的大背景下,作为系统性的救市政策措施之一,央行、银监会作出了存量房贷七折利率的规定。从工行、农行、中行、建行等国有银行总行反馈的信息来看,这几家银行均正在或已经制定了新的存量房贷利率优惠政策,而且宣称基本都将于近期实施。

  这对于广大业主、尤其是苦苦承受还贷压力的“房奴”来说,可谓一个天上掉馅饼的好消息。然而,沪上的“房奴”并没有从中感受到多少寒冬里的暖意。晨报这两天的报道表明,各大行事实上并未对客户给出明确的承诺,存量房贷七折利率正在演变为一场讨价还价的暗战。具体经办的银行迅速开出了形形色色的限制性条款,如要求“首套、普通住宅”是前置性条件,要求客户主动提出申请,要求已经办好房产证,要求尚未还清的贷款余额超过50万元,要求在本行有超过数十万元的存款,或只面对VIP客户等等……而总行则表示由各分行和具体经办行自行决定如何执行。种种迹象表明,银行只打算消极应对而不会真正主动执行这一政策。就这一态势来看,这一政策可能会一如既往地演变为 “下有对策”的游戏,真正从中得到实惠的客户数量将是有限的。

  道理其实非常简单。这些年来房价急剧上涨,房贷已经成为银行的优质资产,只要房价没有大跌30%或更多,对银行来说就没有断供之忧,而目前系列救市措施的出台几乎封死了房价进一步下跌的空间,因此对银行来说,执行存量房贷七折利率就意味着已经被锁定的利润白白流失。四大行的存量房贷余额巨大,如果全部由“八五折”降到“七折”,则其利润空间将被压得很小,因此不仅其优惠政策的具体执行措施会迟迟不出,而且很可能持“只说不做”的态度。

  要明确的是,执行存量房贷七折利率,并不是银行自主选择的市场性行为,而是国家在特定的经济背景下的一项惠民性公共政策。这项政策的目的在于减轻“房奴”的经济负担,使其能够将节省的支出用于消费性支出。对于真正的“房奴”来说,这一政策是很有必要的,他们总体上而言是中低收入群体,收入的边际消费弹性比较高,即收入部分会更多地用于消费,因此降低存量房贷利率能够实现这一政策目的。目前的系列限制性措施则表明,银行将一如既往地保持其 “嫌贫爱富”的本色,最终可能只会给“VIP客户”来个锦上添花。如此,这一政策的目的就不可能实现了,因为“VIP客户”的消费倾向是比较低的,节省下的利息支出照样会躺在银行的账户里。

  作为公共政策,要义在于其普遍性,即所有的房贷人都应该无条件地纳入到政策的受惠群体之中。因此对于央行以及其他管理部门来说,是断然不应允许银行阳奉阴违的举动的。当下最紧要的是打破银行的种种歧视性举措和利益封锁。其实打破这场口惠而实不至的游戏非常简单,完全可以采取一刀切的措施,即迅速将所有的存量房贷全部自动执行七折利率,而不允许附加任何限制性条件,也无需贷款人提出申请,如此方可能使得央行的政策目的真正实现。


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